董哥：河南债务人负债500万，资不抵债，可以申请个人破产吗

董哥，我是河南商丘的，开一个食品加工厂，做面食，因为想发展，上了新的生产线，问银行贷款300万，后来又不够，问民间借贷借了100多万，生产线技改完成后，业务量没上来，但是利息照付，这个利息都是问民间借贷借的，都是2分以上的息。一直把债务搞到了500多万，今年3月实在没钱付利息了，也没地方借了，就逾期了。现在呢，有5个债务人起诉我了，我天天被催收电话轰炸，2020年这一年几乎没干事，就是借催收电话，接法院电话，被法院传唤，去法院开庭，焦头烂额。

我这种情况可以申请个人破产吗？

说明下我所知道的中国开展个人破产的制度情况和实践情况。

中国目前明确开始个人破产申请的只有深圳市和浙江省。深圳市人大已经通过个人破产的法规，并于2021年3月开始正式实施，向社会开放个人破产申请。

浙江省在2020年11月也发布了个人债务集中清理的工作指引，具体实施时间未公布，估计在2021年下半年或者2022年上半年肯定会向全省公开开放个人债务集中清理的申请。

其他还有很多地方在做个人破产是司法试点。我所知道的像江苏的苏州，广州等地都在搞实验，已经好几年了。

所以，目前河南并没有开放个人破产的申请。可能要等到全国推行的时候，全国推行也要到2022年以后。

申请个人破产，并不是债务人可以不还债了。

很多债务人都有个误区，以为有了个人破产法，就可以去法院申请下，就可以不用还债了。其实这是很大很大的误解。

首先，中国的个人破产不叫个人破产法，而是叫个人债务集中清理。什么意思呢？就是把债务人的所有的债务集中起来，在申请法院召集债权人大会，大家一起商量个方案，让债务人根据自己的实际能力和债权人的接受能力，搞一个大家都能接受的方案，通过5年左右的观察期，让债务人在观察期后脱掉失信被执行人和其他限制的桎梏，重新做人。

其次，双方提出的方案，如果债权人不同意，也是通不过的。一般肯定要2/3以上人数的同意，才能算这个方案通过，如果达不到通过人数标准，肯定无法进行集中清理。

温州的乐清就有这么一个案例。

一对夫妻办了电器厂，结果倒闭了。负债300多万。2019年向法院提出了个人债务集中清理的申请，但是最终方案没有获得债权人的法定投票人数同意，方案流产，法院仍旧恢复对债务人的强制执行。

为什么没成功呢？有几个原因的。

一个是债权人类型太多，意见难以统一。有员工工资，有银行，有民间借贷，有网贷，有信用卡等。

第二个债权人对债务人不信任。认为债务人隐藏了财产，没有如实反映自己的财产情况和收入情况。

第三个，这么多债权人集中到一起，就更难协调。大家凑到一起后，就互相传递自己的想法，互相说服对方，本来一些想做出重大让步的债权人，现在被其他债权人感染下，也推翻了自己之前的想法。债权人开始提出给债务人打75折，后来仅让步到打5折，这个债务人根本没有能力来支付的。所以，大家不欢而散。

第四个，对于没有起诉到法院的债权人的债权，他们还是有权利继续向法院发起诉讼，让债务人继续还债。这样一次不能清理掉，债务人也没有信心，所以大家都这样拖着。反正不是我一个人拿不到。要死大家一起死啊！

欢迎大家和交流经过对于个人债务集中清理、个人债务破产的实务操作和知识探讨。