银行存款也“创新”了！马云没有料到：这次将被银行改变！

　　谈起存款，相信大众最关心的还是存款利率和期限，比如“靠档计息”存款，可以提前支取也按照定期利息来计算，可惜随着2020年底六大国有银行的“一声令下”，全面下架。又比如“互联网存款”产品，利率高出传统银行不少，同样可惜的是，随着支付宝的“一纸公告”，几乎所有互联网平台齐刷刷地下架了互联网存款产品。

　　从监管角度来看，其实支付宝下架互联网存款产品也是“不得已而为之”，因为针对这类产品，监管部门早有“发声”：央行金融稳定局局长孙天琦曾表示，第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。他还提到这类产品的风险点：第一是多数银行为异地经营，储户不能完全掌握银行的经营情况；第二是利率普遍较高，给银行造成较大的付息压力。

　　从支付宝等互联网平台的角度来看，下架互联网存款产品仅仅是少了些许“代理收入”，对自身影响并不是很大，但在互联存款的背后，蚂蚁集团看重的是与这些民营银行、村镇银行、农商银行开展“联合消费贷”的合作。所以对于蚂蚁集团来讲，其实也是“损失不小”。

　　但是，对于马云来说，曾经说过的那句话：“如果银行不改变，我们就改变银行”，在今天可以说已经实现了。因为随着2014年互联网金融的冲击以来，银行也变得“聪明”了，正加大力度研发产品，就比如这次“靠档计息”产品下架后，银行又推出了“定期付息”产品，来作为替代，继续拉存款。

　　“按月付息”存款可以看成是银行一次金融创新，不过相比之前的激进，这次银行相对保守，这类产品说白了还是定期存款，只是将利息支付方式做了变更，比如一年期定期存款，按照传统方式，应该是到期之后一次性支付本息，但现在不这么做了，银行将这笔钱分成12等分，每月都发到储户账上来。

　　要注意的是，许多银行虽然支持定期付息，但是若储户选择提前支取本金，银行会把提前付给储户的利息扣收，储户提前支取后还是按照活期利率计算。

　　所以，这一产品虽然听起来很创新，其实也仅仅是为了让储户提前享受利息的支配权力，同时也是为了在靠档计息产品下架后，防止储户大量取款，给经营造成压力。

　　其实除了定期付息产品之外，2020年底还发生了一件大事：招商银行和邮储银行陆续成立了“直销银行”，将全程在线为储户提供普惠金融服务，正面挑战互联网金融巨头。所以说，以前传统银行被互联网金融浪潮改变，如今银行很有可能将会改变互联网金融，让这些巨头企业也朝着普惠金融迈进。大家怎么看？欢迎评论留言。