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不良处置批量转让的大利好来晚了?银行、消金早有对策

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  近日,银保监会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》下发,正式批准单户对公不良贷款转让及个人不良贷款批量转让的试点。

  消金界了解到,尽管监管机构对个贷批量转让一直持严禁态度,但是一种“债权租赁”的模式很早就开始流行。在这一模式中,银行将不良资产债权进行委外催收,一般租赁期限为10年。

  比如,在一家头部持牌机构竞标中,其资产包以2.2折起拍,最终6折价格成交。

  然而,对于受让方来说,这并不是一件简单的事,需要具备相应的司法背景和融资能力。


  债权转让:持牌消金很早在做

  “我们最近正在接触一些银行客户,”周云向消金界表示。近日银保监会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》(下称“《通知》”)正式下发,对于市场上的参与者来说,这无疑是块万亿级别的蛋糕。

  根据《通知》,正式批准单户对公不良贷款转让及个人不良贷款批量转让的试点。首批参与试点的银行包括6大行和12家股份行,参与不良资产收购的试点机构包括4家金融资产管理公司(AMC)、符合条件的地方AMC和5家银行系金融资产投资公司(AIC)。

  尽管周云所在的机构是一家非持牌AMC,他们也在努力地寻找机会。

  “包括银行内部以及银登中心等,接下来还有许多各种配套的政策和操作细则,具体的落地估计应该到春节后了。”周云表示。

  根据2012年财政部和银监会联合发布的《金融企业不良资产批量转让管理办法(财金〔2012〕6号)》(以下简称“办法”)第八条规定,个人贷款(包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款)不良资产不得进行批量转让。

  而根据《管理办法》,该办法适用于国有及国有控股商业银行、政策性银行、信托投资公司、财务公司等。消费金融公司并不包含在内。

  事实上,此前包括持牌消金、小贷、助贷等机构,都在通过这一方式进行不良处置。比如捷信、平安等,在很早以前就使用了这一模式。

  来自平安普惠立信的人员表示,集团内部有一套定价模式,根据平安的底层数据,根据同类产品历史回收情况,再进行相应的回收进行预测。

  然而,实际上这一模式并没有固定的标准,最终的定价也很难做到量化。

  从事不良资产处置的小也表示,此前某头部持牌消金的资产包,最初对外转让的价格在六个点左右;2018年改为租赁的模式之后,租赁期限十年,价格大约为三个点。

  成交价格下降了,但是当下催收环境恶化、不良率提升,处置工作的难度也提升不少。

  “最初消费金融公司的场景业务,催收比较好做;现在大家都进行线上化转型,处置难度也增加了许多。”小也表示。

  据中信证券报告中测算,2019年末消费金融公司平均不良率为2.63%。其中不良率最高的当属华融消费金融。公开数字显示,截至2019年上半年,华融消金不良贷款率5.82%,贷款拨备率8.74%。


  债权租赁:2折起拍,6折成交

  相较于消费金融公司,银行对于不良资产处置的需求更为迫切。

  银保监会公布的数据显示,2020年三季度末,商业银行(法人口径,下同)不良贷款余额2.84万亿元,较上季末增加987亿元;商业银行不良贷款率1.96%,较上季末增加0.02个百分点。

  实际上,在此之前,监管机构对个贷批量转让一直持严禁态度。但还是有不少银行“偷偷在做”。

  早在2017年,由于批量转让个人贷款,浦发银行、招商银行、民生银行等还被银保监会所处罚。

  消金界了解到,此前银行不良资产处置渠道较为单一,对于个人不良贷款,大多通过缓释、代偿、清收、核销等方式进行处置,还有一小部分是通过个人不良贷款资产证券化。

  比如,一位在银行从事不良处置的员工向消金界表示,在银行内部,信用卡逾期3期之后,通常委外清收;逾期6期之后,则直接打包成ABS。

  对于金融机构而言,为了拓宽不良处置渠道,加快处置进程,也一直在积极寻求其他路径。

  比如,尽管此前人保监会点名了“助贷险”,但是缴保证金、渠道兜底等方式依然被广泛使用。

  事实上,尽管不良贷款债权公开转让是被禁止的,但是当下比较“流行”的做法,则是一种“债权租赁”的模式。

  “现在不允许买卖债权,基本都是租赁,”小也表示,所谓债权租赁,也就是将银行的不良资产债权进行委外催收,一般租赁时间为10年。

  通常来说,债权租赁会以拍卖的形式公开竞标。“比如某持牌消金将资产包公开拍卖,2.2的起拍价,最后以6点多的价格成交。”

  而同样的资产包,最初以一折价格就能拿下。这也反映了当下催收行业的现状:随着P2P网贷等接连暴雷,正常委托的案件量大大减少,机构没有业务做,债券价格也在无形中走高。

  而对于债券受让方来说,如果购买一个3000万元的债券,也就意味着至少需要200元左右的费用,而这笔费用,小也表示,“需要三年时间才能回本”。

  持牌消金尚且如此,银行不良资产包的价格更可想可知。因此对于小也所在的机构来说,相比银行,消费金融公司更容易切入。

  万亿不良市场,谁能最终分得一杯羹?尽管银行对个贷不良资产处置的需求加大,但是要完成处置,并不是一件容易的事情,这需要受让方有足够的承接能力,需要有司法背景和融资能力。至于后续将会取得何种效果,还有待市场观察。

  此文为消金界原创稿件,未经允许谢绝转载,否则将追究法律责任。

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