信用卡利率市场化改革通知下发五天 多家大型银行仍按原利率执行

记者 李娜 实习记者 闫佳佳 报道

1月8日，央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（下称"通知"）。通知显示，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

此外，通知还规定，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

早在2016年，央行发布就发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通过取消信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理等措施，激发信用卡市场活力。可见，这次是对2016年相关政策的一脉相承。

信用卡透支指的是信用卡发卡机构给予持卡人在持卡购物消费时规定限额内的短期透支。对于贷记信用卡，允许"先消费，后还款"，允许透支是重要的特征。一般，信用卡的透支期限最长为60天，如果消费者在全额透支又无法按时还款后，就会产生透支利息等费用。

暂时不会对信用卡透支利率进行调整

记者以办信用卡客户的身份致电中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、中国民生银行，对5家银行的信用卡业务进行了相关咨询。

具体来看，中国农业银行信用卡有56天免息期；中国工商银行最长有56天免息期；中国招商银行最长有50天免息期；中国民生银行最长有51天免息期；中国建设银行最长有52天免息期。当持卡人超出免息期将会被收取一定利息。

关于信用卡的透支利率，这5家银行都是按照原计划进行计息，未进行相关调整。关于透支利息都是从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五。其中，只有中国农业银行表示，具体适用利率需要根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知。

如果持卡人未按时还款出现逾期情况，银行都会收取逾期违约金，违约金是按最低还款额未还部分的5％收取。关于逾期后的计息方式，只有中国工商银行存在两种方式，一种是全额计息，一种是只对未清偿部分计收利息，用户在办理信用卡时可以自主选择其中一种计息方式，其他4家银行都是按全额计息。

或将下调信用卡透支利率

记者发现，大部分银行的信用卡透支日利率是万分之五属于央行规定的信用卡透支利率上限。

5家银行2019年年度报告分别显示，截至2019年12月末，中国民生银行信用卡透支为4458.81亿元，占贷款总额的12.78％；中国建设银行信用卡透支为7451.37亿元，占贷款总额的9.40％；中国农业银行信用卡透支为4750.01亿元，占贷款总额的3.56％；中国招商银行信用卡透支为6779.33亿元，占贷款总额的4.15％。中国工商银行信用卡透支为6779.33亿元，占贷款总额的4.04％。

由此可见，大部分银行信用卡透支额度占银行贷款总额相对较少。其中信用卡透支额度占贷款总额较多的是中国民生银行，占该行贷款总额逾一成。中国农业银行信用卡透支额度占比相对较少，才占该行贷款总额的3.56％

关于此次取消信用卡透支利率上限和下限管理，短期内可能不会对银行业产生太大影响。但长期来看，让银行对信用卡透支利率自主定价，会加大银行间的竞争压力。或许有些银行会因为扩大信用卡规模而降低信用卡透支利率。

国家将信用卡透支利率的制定全权交给银行，有利于银行创新信用卡业务。资深信用卡研究专家董峥在接受媒体采访时指出，银行可利于定价构建差异化竞争能力。通过不同的定价，可以对不同持卡人进行区分并提供差异化服务，是市场细分服务的一个大趋势。大中型发卡银行因为市场占有率达到了一定水平，对新政调整市场策略并不非常倚重但中小型发卡行应该采用。

关于银行业新的信用卡透支利率还未开始公布，至于信用卡透支利率会产生什么变化？让我们拭目以待。

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