作者 | 樊梦迪
来源 | 金科行业
持牌消金公司又有新动态。
金科行业获悉，近期，北银消费金融上线了贷款新产品“e点花”。
e点花与银行二类户业务结合，用户开通后可将卡号绑定至微信、支付宝进行支付，产品日利率为0.03%-0.098%，功能类似于平安消费金融的“小橙卡”。
对标平安小橙卡
北银消金上线“e点花”
官网显示，北银消费金融成立于2010年3月，是经银保监会首批批准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司。旗下产品包括循环贷款产品“e点贷”和场景分期“轻松付”（教育、租房、旅游等场景）。
金科行业了解到，北银消费金融近期上线的新产品“e点花”内嵌于“e点贷”。
用户在北银消费金融官方APP“易开花”申请e点贷，额度授信成功后，页面将显示e点花入口，同时，e点花与e点贷共享额度，贷款额度为0-50000元。目前，e点花仅邀请部分用户开通。
e点花页面，图片来源于网络
从产品功能来看，e点花类似于平安消费金融的小橙卡。
北银消费金融客服表示，“e点花与银行二类户业务（例如浦发银行二类卡）结合，用户开通e点花后，会得到一个二类卡卡号，可将该卡号复制粘贴绑定到微信或支付宝，在支付时选择此卡号进行支付使用，不可用于现金转账类业务。”
与此类似，平安小橙卡是用户在与平安消费金融合作的银行开立的银行电子账户，用户开通平安小橙卡后，可实现平安消费金融授信额度与合作银行二类账户借记卡的额度关联，并使用该卡额度在支付宝、微信等第三方支付渠道消费。
贷款利率方面，e点花与e点贷保持原有相同价格设定，即日利率为0.03%-0.098%（折合年化利率为10.8%-35.28%），具体以审批通过后的展示为准。
金科行业查阅北银消费金融相关裁判文书发现，法院判决均以年利率24%为贷款利率上限，暂未出现民间借贷利率新规规定的4倍LPR（目前为15.4%）上限判决。
净利润下滑
时隔7年再提增资
业绩方面，2019年，北银消费金融净利润为4194万元，较2018年的3475万元增长20.69%。截至2019年末，公司资产总额为63.69亿元。
在2019年年报中，北银消费金融表示，将持续推进“线上线下并重”发展战略，在与BATJ、TMD等头部互联网平台合作的同时，完成自主研发产品e点贷以及新版手机APP上线，逐步搭建多维获客体系。
金科行业注意到，2020年8月，北银消费金融下架原“北银消费APP”，相关服务统一迁移至“易开花APP”。
不过，2020年上半年，受疫情冲击，北银消费金融净利润实现1267.28万元，同比下滑约40%。截至2020年6月30日，公司总资产70.74亿元。
除研发新产品寻求增长外，北银消费金融也在拓宽融资渠道“补血”。
2020年9月，北银消费金融曾发布投融资管理岗招聘信息，职位描述提及，需负责开展同业借款、同业拆借、股东存款等融资业务；发行资产证券化产品；发行金融债，探索构建多元化融资渠道。
2020年12月14日，北银消费金融大股东北京银行发布公告称，同意出资7500万元参与北银消费金融增资。而北银消费金融的上一次增资发生在2013年，由最初成立的3亿元增至8.5亿元。同时，北京银行还披露了与北银消费金融关联交易事项，即授予北银消费金融授信额度60亿元，额度有效期一年。
业内分析人士指出，业绩承压下，北银消费金融正发力自研贷款产品。e点花借助银行二类户与支付机构捆绑，实现了消费贷的信用卡化，有助于北银消费金融获客。与消费金融公司自身的消费贷产品相比，e点花这类虚拟信用卡产品不必局限于自身的体系内，支持更广泛的场景。但接入支付渠道，消费贷会大量用于小额交易场景，如何做好风控和用户征信上报是消金公司需要考虑的问题。此外，在金融机构利率整体下行的大趋势下，北银消费金融的产品利率可能面临调整。
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