蚂上创业营：用最酷的技术和模式，重塑最传统的保险产业链

如果说2003年的SARS疫情，无意中成为了加速消费互联网爆发性增长的拐点，那么，2020年的新冠疫情，在给全球经济带来严峻挑战的同时，或许也将成为很多产业加速发展的引爆点——

这其中，必定有保险科技。

“新冠”这只巨大的黑天鹅，催生了人们对于生命、财产、自由的风险保障需求和渴望，公众健康意识与风险意识，正迎来井喷。

银保监会发布的“保险业2020年上半年保险经营情况”数据显示，健康险持续领跑增速，原保费收入同比增长40.26%。除了人身健康，那些目前国内财产保险尚未覆盖的风险敞口，也在疫情下开始暴露。

后疫情时代，保险成为创新潜力最大的市场之一。

而破题关键也几乎公认——用数字化，重塑这条传统价值链。

借助保险科技，从传统保险公司到新兴科技公司，价值链中的所有参与者都在不断尝试，以谋求自身价值定位的转型。

作为传统玩家的各大保险公司，力图通过科技实现产品差异化和服务增值，重新加强与消费者的直接联系。这个过程中，新角色也在逐渐冒头，聚焦细分领域和专业化，从而促进产品开发、提升分销效率，为整个行业降低综合成本。这些玩家在欧美成熟市场其实也并不新鲜，他们被称为“MGA（管理型总代理）”。

在蚂蚁集团和小饭桌联合推出的“蚂上创业营”里，也有几位保险科技创业者，试图从自己擅长的领域切入，并不断拓宽边界，为保险业的数字化生存赋能。

在产品端，刘伟的中保科技，将深度场景化的思路用在保险行业，从宠物、家电等细分领域产品入手，为保险公司提供从产品开发、营销推广到运营风控的全套解决方案。

在营销端，李哲的i云保，已经在保险代理人中间深耕4年，打破传统“金字塔结构”的营销模式，通过保险科技及扁平化的管理，真正提高了保险从业者的效率和产值。

而王晓东的麦歌算法，则直接进入到保险公司的中后台，凭借在医学文本处理领域积累的十年经验，解决商业健康险高风险人群的风控问题。

这是他们的共同选择，立足小处，努力在这条最传统的价值链中，持续探索与扩张。而他们的终极目标都是，推动整个社会保障体系的不断完善。

中保科技CEO刘伟：打造让险企主动买单的垂直化解决方案

时钟拨回2017年，当时的保监会在全国保险中介监管工作会议提出，要“探索试点管理型总代理模式”。一时间，国内头部保险公司纷纷选择与保险科技公司合作，开启了中国式MGA模式的初步探索。

这时，刘伟带领成立不久的中保科技，完成了数百万元天使轮融资，凭借在保险行业和手机、家电等垂直领域的经验，已经与几家大型保险公司建立合作，共同设计产品，提供风控模型，一家保险科技MGA雏形初具。

MGA即管理型总代理（Managing General Agent），本质而言是成熟保险市场的进一步细化分工，有牌照的保险公司雇佣保险中介，并赋予其比较大的权利，职能可以包括从产品开发、营销，到接下来的核保、保单管理和结算，甚至理赔管理、内部风控等等。

“像大家熟悉的手机碎屏险，刚出现时曾吸引了一批传统和互联网保险公司，但由于核赔定损环节的猫腻多、承保环节风控方案不严谨，比如无法确定投保手机的‘身份’等等，逐渐成为一条让保险公司亏损的业务线。我们就设计了一整套有专利技术的解决方案，破解这些猫腻，帮助保险公司识别优质业务，显著降低经营风险。”

刘伟曾在平安产险总部工作10余年，对于这个行业，他看到的是越来越往“专业化”转型的未来，也看到“数字化+具体行业保险产品解决方案”的所谓“产业互联网”的趋势。在他看来，这既是行业现存的痛点，也是行业发展的机遇。

刘伟的这一判断，在中保科技近期与各大保险公司合作的宠物保险领域，再次得到验证。

他发现，尽管调研显示宠物保险市场前景巨大，各个保险公司也都跃跃欲试，但担心赔付成本，担心亏损，最终导致了“不敢卖”。

“保险公司的需求在于前端风控和后端控费，这是非常大的痛点，研发出来就有公司愿意付费。我们能提供宠物的‘鼻纹+面部双重认证’、3000多家线下宠物服务网点，还有智能核保、智能理赔等各个模块，系统提升了保险公司的运营交付能力。除了已经上线的大地保险、众安保险的产品外，半年来，我们已经与十几家保险公司达成合作意向，落地项目。”

对于2021年的规划，刘伟为公司不同产品线制定了不同策略。比如手机保险领域，业务生态已经相对完善，服务也经过客户检验，未来将以业务拓展为主，计划与OPPO、vivo、荣耀等头部品牌、渠道开展合作；而宠物保险作为一个新晋市场，未来会有一个全面打开的阶段，中保科技将不断完善自身解决方案，在继续与头部保险公司合作的同时，将通过对接渠道，延伸上下游，加大在宠物健康管理服务等领域的布局，为整个宠物行业生态提供支撑。

今年，刘伟加入了“蚂上创业营”，“短短几个月的学习实践，个人和团队都收获了巨大成长，公司业务快速发展，年底平台月收入有望达到年初的5倍以上。现在，我们在探索与主业相关联的场景、产品、行业新航向时，也会更加清晰，总之，这些动作都围绕着我们的公司使命——让保险更简单，让家庭更美好。”

i云保CEO李哲：抹平消费者和保险产品之间的认知差异

在保险行业价值链中，大众认知度最高的一环，无疑是保险代理人。

目前，国内保险代理人已突破900万人大关，是国内各金融子行业中从业人数最多的群体。然而，《中国互联网保险代理人生存状况调查报告》显示，有31%的保险行业工作者月收入不足6000元；同时，他们仍面临严重的职业偏见。

李哲的i云保，把更多目光聚焦到这些与消费者直接打交道的代理人身上。

从2016年成功运营网红“国民医保”尊享e生百万医疗险开始，李哲就始终在“赋能保险代理人”领域努力。“由于保险产品具有非标、非刚需、低频的消费特性，消费者需要有一个中间桥梁去抹平保险购买时的认知差异，这是代理人的长期价值，也是i云保的长期价值。”

2020年的疫情，让i云保的价值进一步凸显。随着消费者需求不断增强，对代理人的服务要求也越来越高，但代理人却无法进行线下展业，不得不转战线上。

i云保第一时间响应了代理人旺盛的培训需求，仅春节期间就开展37场直播培训，线上学习人次超过4万，总学习时长约合9000小时，切实帮助保险从业者提升了线上展业能力。

而这只是i云保在代理人行业快速响应、积极创新的一个极小侧面。李哲说：“我们首先要打破的，是传统保险代理人金字塔结构的组织管理模式。通过扁平化组织结构变革，我们已经为代理人实现高于平均水平2至3倍的佣金收入，而这些结余成本，便可以用来提升培训质量、促进服务升级，由此实现行业的良性循环。”

同时，李哲也深刻了解，一滴水要想保持生命力，就要把自己融入到大海里；一个企业如果希望保持竞争力，需要把自己连接到更大的生态价值链中去。

在这条长长的保险价值链中，i云保从销售端创新开始，针对保险科技在销售侧及其外延路径，制定了一系列发展战略。比如在产品端，结合大数据分析及优秀产品的研发经验，为保险从业者筛选引进乃至开发高质量产品。目前，i云保已与40多家保险公司进行合作，覆盖全险种，还陆续推出平台定制款，满足不同消费者需求。

在“蚂上创业营”学习后，李哲更加坚定了保险科技作为i云保底层建筑及核心壁垒的决心，“今年我们增加了大量技术类员工，目前公司技术人员占比已经超过50%。尤其在算法这一块，需要有更优秀的人才，才能迅速把服务代理人相关的科技部分做得遥遥领先，从而提升整体服务性价比，最终常态化、可持续地反哺消费者。”

麦歌算法CEO王晓东：用机器赋能险企，让健康险千人千面

罗兰贝格的研究报告《健康险价值链突围：管理型总代理模式的崛起》中写道，保险公司不仅关注MGA企业的效率和客户服务，还依靠其进入保险公司难以触达的市场，为保险公司提供细分领域专长和技术。

刘伟和李哲的实践都印证了这一点，而王晓东的麦歌算法，更是展现了硬核技术嫁接保险行业后，对传统价值链的深度重塑。

尽管麦歌算法仅成立3年多，但王晓东和他的核心团队，在医学文本处理领域已经有长达十年的经验，在欧洲也有落地项目的经验。他们用医学文本自然语言处理（NLP）、医学事件嵌入等数据技术，以HaaS（Health as a Service）的形态，切入风险服务市场。

在这个学霸遍地、博士起步的硬技术领域，“最强大脑”也只是他们的起点，场景应用、解决方案、无缝接入原生业务系统等等，才是需要切实解决的问题。

“在国内医疗领域，从原始数据向可计算数据的转化，基本还是靠人工处理，效率低，成本高。我们将这些非结构化数据进行分析与处理，提高泛医学领域的信息处理效率，由此满足千人千面的健康风险管理诉求。目前，我们的技术解决方案，已经在好几家头部保险公司和经纪公司得到验证和落地。”

具体而言，麦歌算法将医学文本自然语言处理和建模技术，介入了整个保障流程——从产品设计阶段与保险公司配合设计“语义级健康险”，到承核保后的风控管理，帮助保险公司降低赔付，以及最终核赔阶段，基于病理推演的反欺诈手段，持续不断地为行业效能。

王晓东举例说：“产品开发阶段，我们可以在控制风险的基础上，面向非标人群、老龄人群的增量市场，去做更具吸引力、更具保障价值的产品。比如，我要做一款三高人群也能买的百万医疗险时，就要解决与目标人群高关联疾病的风控问题，这个人群其实又是非常复杂的，涵盖了‘一高’、‘二高’、‘三高’，‘二高’里又有不同组合形式，怎样通过分层建模再做模型集成，形成有效的风险评估结果，这都是我们在做的内容。”

2020年，麦歌算法完成了核心业务从项目制的技术服务，向订阅制的数据服务转变的过程，并开始布局对健康很关键、但在传统行业领域仍未被采集的其他多维度数据。

而在“蚂上创业营”的学习，在他看来，带来的不仅是企业管理上的启发，还给了他一个积极探索与行业内和上下游的同学合作的机会，从而进一步打通上下游资源，整合生态链，完成“医+数据服务+药”的商业闭环。

“我认为，医学文本数据会对整个社会带来巨大的价值，保险行业作为支付端是这个价值呈现的入口。我们蚂上创业营的这几位同学，其实都在用科技重塑传统保险价值链，而保险行业的进步，能带来整个社会保障体系的完善，社会医疗成本的下降和全民健康水平的提高。”

结语

在过去20年中国C端数字化狂飙突进的大浪潮中，虽然相关创新屡有闪现，但客观而言，整个保险产业链至今仍相当传统。这一方面是因为传统保险模式依然强大，更重要的原因在于，保险事关广大民众的健康、财产安全，兹事体大，审慎是创新的第一前提。

但也正因为如此，若能通过创新科技和模式，让整个保险产业链提质增效——包括C端和B端，必将创造出巨大的用户价值、社会价值。

对于保险市场的所有创新者来说，2020年，正是一个加速奔跑的契机。