作者 | 林小林
来源 | WEMONEY研究室
近来，互联网巨头纷纷推出自家的备用金。
7月，今日头条上线小额短期借款服务“备用金”产品，仅为导流，第三方提供资金。WEMONEY研究室发现，近期这款产品已经完全转为自营现金贷，由今日头条旗下网络小贷公司深圳市中融小额贷款股份有限公司（简称：中融小贷）提供资金和服务。
在拿下网络小贷牌照后，从导流到自营，今日头条的母公司字节跳动这一步棋走了近5个月，并且正在加速金融生态布局。
备用金额度一般为500元
首次免息续借日化利率为0.056%
目前，今日头条备用金仍处于灰度测试阶段，对部分用户开放入口，而且使用备用金的用户条件严格，需要进行多次审核。
WEMONEY研究室从备用金开放的入口进行申请时显示，需要填写个人身份验证。根据服务协议，中融小贷会向央行查询个人征信。
对此，多名备用金客服表示，用户使用备用金首先要通过审核也就是个人征信查询，随后才可以进行申请使用备用金，具体下款情况还得看最终结果。也就是说，用户想要使用备用金，需要进行二次个人征信查询，还不一定能成功。由此可见，今日头条的目标用户是征信信用良好的用户。
备用金的额度是500-2000元，首次使用免息，借款期限为7天。支持循环借款，之后日化利率为0.056%，年化利率一般为20.44%，即500元7天利息为1.96元。WEMONEY研究室在完成信息验证后，有500元的可借资金，但备用金显示无法借款。客服表示，最终由审核方决定是否放款。
备用金产品7月刚上线时，用户服务协议显示，运营方仅作为互联网信息及技术服务平台，平台内金融产品或服务均由合法有资质的机构提供。
客服表示，目前备用金的所有服务都由中融小贷提供。在开通额度界面，《深圳中融小贷个人信息授权书》协议为单独项列出，备用金不再为合作机构导流。
WEMONEY研究室发现，多名用户的额度也为500元，虽然备用金额度小，但是需求用户很多，而且在备用金界面下方有其另一款现金贷产品“放心借”的入口，位置抢眼，标语清晰。当用户形成对备用金的依赖后，会有更大金额的需求。因此最终是要导流到“放心借”，目前其还未转为自营产品。
WEMONEY研究室查询了自己的个人征信记录，中融小贷并没有查询。但也可看出今日头条的小心谨慎，对备用金业务如此用心，目的就是要逐步搭建体系内的用户数据，对用户进行画像后，可以精准地为用户提供像“放心借”等更多的金融服务。
“备用金”转为自营，是字节跳动自己提供小额贷的首次探索，相信接下来在金融业务上会有更大的动作。
各家备用金年化利率偏高
普遍高于民间借贷新规上限
今年8月初，北京市小额贷款业协会召开会员大会。北京市地方金融监督管理局副局长郝刚在会上表示，当前小贷公司规模小，风控能力不足，不具备技术化、系统化发展的条件和能力，面临很多困难和挑战。
“前段时间局里的一些举措：严厉打击非法放贷，对合规经营、疫情期间支持实体企业的小贷公司的一些鼓励政策，都是为了更好地推动小贷行业良性发展。同时将来非存条例出台，小贷公司的业务范围与融资渠道都会有拓展，扫黑除恶和金融乱象治理工作的稳步推进也会进一步净化市场，这些又都是小贷的机遇。”郝刚称。
21世纪经济报道记者在与上述仍在进行业务的小贷公司交流中发现，大部分对于贷款用途审核较为严格，但也有个别暗示贷款可以用于炒股。
其中一家国有背景的小贷公司业务人员称，申请贷款需要房产抵押物，提供贷款用途证明，并进行严格审核，对于21世纪经济报道记者称有小贷公司暗示贷款可用于炒股时，其称“国有背景企业，审核过程相对严格一些”。
对于贷款用途，一家小贷公司明确称，“用于炒股、高风险投资和偿还此前借款的贷款用途不批”。
不过，也有一家小贷公司业务人员对于21世纪经济报道记者直接说明贷款想用于炒股时，其表示，“存在一些风险，可以先加个微信看看抵押物再说”。
“小贷公司守住监管的红线和法律的底线，一不违规经营，在符合监管要求的前提下遵循市场规则经营；二不触碰法律底线，远离暴力催收、非法集资、高利贷等违法行为；三不过多涉足消费金融，避免因信用、信息滥用产生衍生风险。做好自己分内之事，才是生存和可持续的根本。”今年11月，中国小额贷款公司协会党委书记、会长王非给小贷公司提出要求称。
王非同时表示，《规定》下发后，小贷公司股东的投资意愿和经营者的盈利信心都发生了动摇，协会组织全行业开展贷款利率定价大讨论活动，在一定程度上打消了小贷公司的犹疑心理，缓解了利率定价预期的压力，但下一步演进的情况还有待观察。
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