e商助梦贷：国有大行的草根情怀

国有大行一直以来是践行普惠金融的“主力军”。银保监会数据显示，截至2020年6月末，银行业金融机构单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.73万亿，同比增长28.4%，其中，五家大型银行该项贷款余额3.5万亿，较年初增长34.6%。

国有大行做普惠，除了实现“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”的年度目标，还能做哪些创新与突破？工商银行面向全国小微商户开放的一款普惠金融产品——“e商助梦贷”，让我们看到了更多可能。

根据上半年公开数据测算，国有大行普惠型小微企业贷款的户均贷款余额为83万元，而“e商助梦贷”的户均贷款余额则降到了8.3万元左右，服务客群进一步下沉到街边夫妻店这样的“草根小B”端商户。在“e商助梦贷”中单笔提款2000元、3000元的小生意人们，为家人生计奔忙，为一分一毫精打细算，他们努力复工复产，也画出了中国实体经济末梢最鲜活、最真实的群像侧影。

一、单笔提款2000元，最短借1天，小生意人们的算盘“算得精”

杨玲在四川广元剑阁县开了一家小美容店，2020年6月18日，她获得了“e商助梦贷”11.8万元的授信，近半年时间来，杨玲共计借款65笔，结清56笔，笔均借款周期在15天左右，笔均借款金额只有5000多元。

“我的钱都在理财上，平时店里进货（化妆品、身体乳）都是用的助梦贷，店里偶尔做活动，进货需求大，我一天要借好几笔，最低2000元都借过。”杨玲毫不避讳自己的资金需求安排，做美容行业十多年，老客户们一般都不会赊账，收到钱杨玲立即就把贷款还了。“（助梦贷）灵活的很，有一次我只借了一天。”

和杨玲一样，在贵阳做汽车销售服务的90后小伙刘超（化名），也在用“e商助梦贷”实现生意的快速周转。在新车销售领域，同一个品牌的车型由于各地4s店活动优惠不一样，经常会出现较大的价差，刘超的生意就是帮客户在全国范围内寻找最低价。由于新车会从外地托运而来，客户担心在运输过程中车辆有损坏的风险，不敢直接付全款，经常会要求刘超帮忙垫付。“现在社会，谁会全部拿现金去买车买房？加上我又是做生意的，肯定希望手上能用来周转的资金越多越好呀。”刘超6月15日申请了“e商助梦贷”，拿到27万元授信，半年下来，他申请了41笔借款，平均笔均贷款使用周期在3天左右，“客户的资金一周左右就回款了，我肯定要及时把贷款还了，利息少一点嘛。”

小生意人们的算盘“算得精”，一分、一毛钱都要用在刀刃上。“疫情过后挣钱都不容易，只要生意能运转下去，能少借点就少借点，压力小一些。”

二、客户越下沉，风控越难做，e商助梦贷如何兼顾小微商户的“普”与“惠”？

杨玲、刘超这样的小生意人，是实体经济最末梢的“毛细血管”。据了解，我国在业/存续个体工商户共计8920万，个体从业人数目前已超过1.76亿，个体工商户的注册量占全部市场主体的66.0%。然而长期以来，这些个体工商户很难得到银行金融机构的普惠型贷款服务。

因为客户越下沉风控越难做。“不敢贷、不愿贷”既是行业现状，又是行业痛点，街边夫妻店的风控应该怎么做？碎片化、“短小频急”的金融需求如何满足？用传统的线下尽调，金融机构作业成本高、单笔贷款收益少，根本没有经济可行性，加上这类草根小商户一般少有抵质押物、甚至没有营业场所，风控识别难也是困扰金融机构的大问题，如今在“常疫情时代”，也不符合“无接触化”操作的转型大方向；而转向线上大数据风控，问题也同样存在：数据从哪来，模型怎么建，额度利率给多少？要真正做“草根小B”端的普惠金融，既要考虑风险，又要提升效率、还要兼顾普惠，这似乎成为了金融机构的“不可能三角”。

金融机构如何才能真正触摸到这样的“草根小B”端？又如何能真正支撑起小生意人们笔均几千元或者仅使用几天的快速周转？“e商助梦贷”探索的答案是：服务门槛越低，技术水平要求相应就越高，唯有利用金融科技手段，“不可能三角”才有破解的可能。

据了解，作为工商银行与新网银行联合创新的普惠金融产品，“e商助梦贷”结合了两家银行的优势。双方独立风控，联合放款，客户可在线申请，实时获得贷款，有效降低了小微商户申贷成本和资金冗余成本，扩大小微金融覆盖面，小微商户只需要在手机“工银e生活”APP或者“e生活plus” 微信小程序上传营业执照，简单填写个人信息并进行授权之后，两家银行的后台系统就会自动对小微商户多维数据进行画像分析，在大数据技术的辅助之下精准授信，快速决策“贷多少，利率多少”。

三、全力构建普惠金融生态，助力金融服务“增量扩面、提质降本”

工商银行作为国有大行里的“领头雁”，更是全球金融行业的翘楚，为什么要做这样一款平均授信额度低到10万以内、最短可借一天的“碎片化”小微商户产品？

长期以来，工商银行坚持“客户至上、服务实体”的工作思路，做真小微、真做小微。2020年7月，工商银行正式发布“第一个人金融银行战略”品牌战略体系，致力于打造“贴心工行、极智工行、无界工行、放心工行”，以“服务+、智慧+、场景+、安全+”，实现客户在工行“一点接入、全生态响应、全功能服务”，真正让现代金融服务更好地走进百姓生活，助力满足人民对美好生活的向往。

在新网银行行长江海看来，随着各大银行金融机构加大对小微企业的服务力度，普惠金融的阳光经过层层渗透，已经照耀到了具有一定规模的小微企业，他们可以从银行渠道拿到低成本的资金，但是对于街边小商户、夫妻店这类更草根的小微商户来说，银行的钱却相当稀缺。

“一口锅养活一家人，一笔钱可能助力他们实现一个小梦想。这样的“草根小B端” 商户在复工复产关键阶段，对实体经济起到了巨大的推动作用，他们更应该得到银行级的金融服务。”江海说，“e商助梦贷”既体现了国有大行的草根情怀，实现监管要求的“增量扩面、提质降本”目标，除此之外，这款产品也彰显出工商银行不仅仅自己做普惠金融业务，更带动了各类型、各层次的金融机构，一起构建普惠金融生态。“e商助梦贷是国有大行与新兴互联网银行联合创新的一个范例，场景共建、生态共享，探索银银合作的‘无界创新’。工商银行大手牵小手，更多的银行得以扎进实体经济的沃土，让普惠金融向下生根。”