买了重疾险出险的人怎么样了？

本篇文章是诚信原则第12篇原创

为传递保险正确价值还是要说明下中国保险是：“是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱”

本文内容：

一、买了重疾险出险的人都理赔了吗

二、获得理赔金的人都怎么样了

三、买任何人身保险都要必须知道的流程

我起初进入保险行业的时候抱着无数的疑惑，甚至说抗拒走了进来。心中有无数个自我自疑保险真的有用吗？尤其是费用这么高的重疾险。

脑子想着：

花这么多钱，真有保障吗？

你们说得这么好，你们真的有理赔过吗？

会不会找借口不赔，再或者条款各种坑根本达不到理赔标准？

你买的重疾险保障范围疾病跟现实高发疾病是不是完全不重叠？

等等等等。。。反正疑惑很多，多到一时想不起来（我连医院挂号是什么都不知道，纯小白，何况保险）

毕竟保险行业在外界看来口碑是这么烂，我通常只能想到，还能找到下降空间吗？

怀揣着对任何事物事实求实，去伪存真的心态，我图鼓起勇气并压制着内心抗拒的纠结心态，踏入这个行业，并且找到了答案。

一、买了重疾险出险的人都理赔了吗

答：并没有，小部分人群是没有获得赔付的；大部分人群是可以获得赔付的。先说说拒赔的，具体如下：https://www.ixigua.com/i6613086158375092739/

未获得理赔案例1：健康告知不符合“90%的理赔纠纷，拒赔案例都是健康告知不符合”，案例视频如下：

解疑：这段视频原本有两段，下半段不知道是消失了，还是根本就没有后续跟踪。不过不影响，因为真相只有一个。目前双方各执一词，公说公有理婆说婆有理。我用我的专业给大家分析下。

消费者说自己已经告知保险公司代理人，并且代理人告诉她不影响的情况下投保，后续理赔拒赔。

代理人声称自己和消费者是同事，是消费者自己卖给自己的，这个跟自己没关系。

因为没有下文，我就用假设来解决大家的疑惑。

假设1消费者说的是真的

那么这种情况就非常好解决，首先保险法16条规定，并且司法解释里明确说清楚，消费者已经告知保险公司的，保险公司有权不予承保，若是承保一个月内没有解除合同的，则发生保险公司应当理赔。

很多人一定会质疑，保险公司说你凭什么说自己已经告知了？你怎么办，口说无凭。

是的，口说无凭，所以在中国保监会出了相关政策《保险销售行为可回溯管理暂行办法》和保险法司法解释。简单说保险公司说你没告知的，保险公司需要把销售流程上的告知环节记录出示出来证明你没告知才可以，如果无法出示，则就不利于保险公司，保险公司则要自己承担失职过失责任。若是：代理人有意或无意蒙骗、疏忽、过失或者联合消费者带病投保，保险公司也会有追责代理人权力，代理人不属于保险公司的真正员工，签订的是代理合同。该让你背的责任一个不会让你少背的。代理佣金不是这么好拿的，保险公司也不是傻子。

假设2代理人说的是真的

那么这种情况也非常好解决。保险销售从业人员监管办法明确规定，保险销售人需要获得执业证书，既然自己加入了保险公司代理人，给自己进行了投保，那么自己就应当承担起自己代理人的职责。也就是说，自己的锅自己背。

假设3如果她们俩说的都是真的呢？

往坏的想，保险公司不是经常以招聘理由去拉客户吗？（这是真的）消费者加入保险公司代理人，然后她的上级也是拉她进去的这个女的告诉她没事的，这样的情况怎么办。

如果是这样的情况就不利于消费者了。因为你开了工号，和保险公司签订了代理合同，并且你为自己投保的保单佣金是进自己口袋的，应有的法律责任就需要你自己承担。

拉你进去的人有上级提点、人头费这些，虽然没有你的佣金多，但她不用负任何责任，而且你再拉人头，她也是有一定的收益的，人多了起码也是一笔可观收入。除非你有证据证明她是指使你这么做的，而这里举证方是代理人（此时你已经不是消费者了），并且举证的证据需要完整合规，经历过社会几次坑的人都懂，基本不可能的事情。

那这个既是消费者也是代理人怎么办呢？

历史官司记录这种类型案件基本都是这个自保件必输的。起码我个人目前没见过赢过的，因为保险官司是消费者相对保护权益更多，因为消费者是真的把钱交出去了创造了GDP,有钱消费就是有话语权，况且消费者确实相对属于最弱势，保险公司保护权益少，也有保护，因为保险公司的爸爸都是国家，每年交无数的税费提供N多投资。但是对于代理人是没有任何保护，你听过课（这叫培训），你佣金高，拿佣金是要有执业证书的，虽然执业证书只要是个成年人有身份证就可以轻易获得，但是百分之几十的佣金是这么好拿的吗？小米一部手机利润才不到5%，心里没点数？

这也是保险行业很坑的一点，什么阿姨大妈都招聘进去，做员工做客户，然后什么专业知识也不教，直接让你交点钱挂工号，其实就是给你办理执业证书，只教你缘故销售，拉人头，业绩考核，保险公司该赚的都赚了，出事有代理人，不出事免费招聘了一堆员工，没有底薪、没有社保。这套路真完美，利用人性的贪婪、急于求成浮躁的内心。

拒赔原因是健康告知不符合，甲状腺结节在投保前就有，拒赔是合规合法的。只是最终谁承担这个过失责任，目前视频没有后续。过失责任无非就是在消费者或是代理人身上，具体看保单的代理签订人是谁就知道了，就看佣金进了谁的账户，保险公司也有这个记录，翻下记录查证下很简单。总之这个案例不是保险公司背锅。

避坑指南：不管是消费者还是保险销售，都要保留告知情况的聊天记录，最好是有书面或者录音、录像记录。消费者为什么要保留呢？因为保险公司通常不打官司不会把证据拿出来的，打官司流程是比较慢的，费时间(吐槽下保险公司这点真恶心)。如果自己有一份，解决起来就比较快，2~3天，几个电话就能解决了。自然保险销售人员也好懂得自我保护，我曾经也遇到过有咨询者想故意甩锅给我，很多保险销售有时候看到单子太饥渴了，就忽略了正规流程，这或许就是个大坑，合法合规走正规流程对谁都好。

未获得理赔案例2：骗保

https://www.ixigua.com/i6862217715889734157/

写进刑法里的，就不用我解释了，保险是国家民生重要保障，也是重要金融支柱，骗保无论大小都是刑事责任。我相信看我文章的人都是客观理性正能量的，不会动这歪心思。

我以前也遇到过咨询者询问我骗保技巧的，我对这些人的特征跟大家说下，大家留意身边有这样的人，建议远离。

1、比较穷，手头没什么钱，又不是保险从业者，没事总是倒腾研究保险理赔纠纷的。

2、要给家人买多份保险的，保额过高，超乎正常应当购买的保额，举例一个年收入10万的人，买了500万保额给家里人，正常保额是收入的10倍左右。或者是保险费开支对他自身收入占比高于30%的。

3、有严重债务的，并且明显没有去行动正道挣钱的。

4、不务正业，却有看似花不完的钱的。

我知道有很多真实骗保成功的，不过我还是奉劝下有骗保想法的人，骗保是绝对不可能发财的，这是不归路，脚踏实地，回头是岸。

未获得理赔案例3：不在保障范围内

没找到相关视频素材，也因为这样的案例比较少，但确实存在，而且我的亲爷爷和外婆就是这种情况离开人世的。所以还是讲讲吧。脑中风后遗症和急性心肌梗塞这两种病理赔条件是达到了对应的状态后才可以赔付的，有部分人的心梗或者脑中风是突发的，然后根本是没有任何检查，人就抢救无效死亡的。如果单纯买的纯重疾险是不赔的，带身故责任的，会赔身故责任。解决办法就定期体检，听医生的话，别总以为医生要黑你医疗费用，人家天天忙死了，不差你这个患者。（不光这两种疾病，只是这两种疾病概率最高）

脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

未获得理赔案例4：属于免责责任

这种案例属于罕见，遗传性疾病和先天性疾病，在健康告知环节就拦截了，根本上就没有机会进入到免责责任。除非是意外导致的重疾，这里需要注意不要无证驾驶、驾驶未上牌的车、乘坐无行驶证的车。

重大疾病保险的除外责任通用版，仅供参考

因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任：

1 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；

3 被保险人故意自伤、或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4 被保险人服用、吸食或注射毒品；

5 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；

6 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

7 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

8 核爆炸、核辐射或核污染；

9 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

二、获得理赔金的人都怎么样了

牢骚下，这个素材是真难找，谁特么会家人或自己生病了还招摇过市敲锣打鼓的告诉外面人？

案例1：

甲状腺癌理赔90多万，原本也是保险从业者，目前在抖音上有在做保险宣传。购买的产品有线下产品，也有线上产品。康复情况良好，甲状腺癌除了一辈子需要服用优甲乐，一瓶30块左右，一年费用应该不超过400块。甲状腺癌患者大多数是没问题的，除非极端情况分泌系统因素导致身体别的部位不平衡，概率极低。这位理赔到保额的主人，对此比较看得开，也比较开心，宣传自己这个事情的时候，用到了发财的字眼，有兴趣的可以看看他抖音作品。好像他之前也买了一堆坑的保险，买了几十份（捂脸哭）。

虽然甲状腺癌的代价确实不大，不过用发财这个词，我觉得总是不那么合理。见仁见智吧

结果：自己做保险，理赔后更加确定对保险认知，并大力宣传展业

建议：没买保险的读者，投保前多思考，尽可能买对保险，保险不是越多越好，是越合适越好。

案例2：

我自己的一个客户，曾经买了重疾险、防癌险、防癌医疗险、意外险。患上了乳腺癌，第一年就出险了。。。不过算得上是不幸中的幸运，属于偏早期的，治愈率有95%，目前看应该是没有复发可能性。后面她一直推荐她身边的朋友买保险，然后有一个朋友刚买了一份好医保长期医疗险，刚过等待期就出险了（胃癌），目前也都是顺利理赔，理赔时效还是不错的，发现得早治疗效果也比较好。建议你们定期体检是好的，真扛不住哪天再体检，可能都晚了，有钱也没药了，我身边很多老亲戚就是不听劝，结果就离开了。我这个客户心地很善良，是一名教师，也确实帮助了不少人。这场变故给她人生有很大变化，庆幸的是好人也有好报，已经康复。目前她比较乐观，特别经历过这个事情之后更能领会人生。在此我也衷心祝福她和她的家庭越来越好。

结果：患病后对人生更加积极乐观，对保险规划更加重视

建议：保险都是能理赔的，无论哪个公司，不要再听那些不专业代理人忽悠抹黑别的保险公司了。买前尽可能挑选好点的产品，我的客户之前产品不是在我这里买的，后面在我这里加了一部分给她家人。她之前买的保险相对比较一般，很可惜没有一份比较好的百万医疗险，因为之前重疾险保额不是很高，而买了防癌医疗险长期续保问题有点担心，对于长期保障还是有些欠缺。

案例3：https://haokan.baidu.com/v?vid=7512141128490194440&pd=bjh&fr=bjhauthor&type=video

人间悲剧或许就是如此吧，女儿父亲事故死亡赔付103万，女儿妈妈拿30万带走另外一个孩子，剩下70万给奶奶，妈妈不知去向，不辞而别。奶奶想治的，被姑姑叔叔说治不好这钱就打水漂了，人也没了，钱也没了，一句话就打上了现实的岸上。医生说了70~80%的治愈率这是在白血病当中是非常高的。

结果：主人公离去，8岁女儿患上白血病，母亲和奶奶见死不救；理赔金处理不当，SBMM

建议：理赔金怎么分配很重要，中国人大多数都比较容易碍于情面，不好意思想，也不好意思把话说明白，很多人都觉都是自家人不会有什么。其实这是一个非常大的风险问题，不要测试人性，很多人经不起利益诱惑，也有很多人经不起不确定性未来的恐惧，无论贫富贪婪和恐惧从不挑剔。这案例的父亲生前如果给女儿也买份保险，这个问题也能得到更好的解决，成本也很低，一年费用几百块钱。

如果你的家人也是都这么不靠谱的，可以这么处理:普通家庭钱不是很多的，300万及以下“保险指定受益人+公证遗嘱（全中国费用通常1000以内）指定一个靠谱的人或村委之类帮忙”；条件好点的，300万以上：“保险受益人+信托”。

如果有那么一个两个靠谱就比较简单，可以通过保险指定受益人就可以了，指定给靠得住有监护能力的成年人。

三、买任何人身保险都要必须知道的流程

正确的投保流程一般都有点烦，有点痛苦，因为保险涉及的维度就比较多，需要你确定过去的体检记录和病史记录，还可能需要你去复查，而且复查结果好与坏才能真正决定有没有机会承保，不是去体检就一定能买，可能也是拒保。除非你是完全的健康标体，从来没有体检过异常，也没有任何病史记录，并且遇到一个好的保险销售，产品也一级棒。

如果你有过有人告诉你保险能保障也能返钱的，生能保死能保，或有什么结节、息肉、囊肿、高血压、高血糖、乙肝等等之类的，你买保险什么问题都没有遇到，基本判定你被忽悠了要么你遇到一个什么都不懂的保险销售员，你买的保险大概率都是会出现理赔纠纷的。建议你早点回去翻翻看，以免用到的时候才发现， 到时会恶心死人的。如果看不懂，可以联系我微信：woaizuobaoxian

如何判断一个人专业，就看他实际说的话有没有实际证据（合同条款），产品是否足够多，并且中立客观耐心讲解分析，思考的维度是否充分，在关键的健康告知和保障责任、免责条款是否给你讲解清楚。

切记，千万不要以职称衡量一个人的专业度，起码在保险行业是行不通的。保险行业是吃人脉的行业，一样有新人基础知识不清楚的情况下一入行年入几百万，直接升总监的，因为人家生得好，人脉关系都是超级大客户，你不服也不行。中国不缺卖保险的，缺的是负责任卖保险的，建议不要轻易托付自己的保险给不专业的人。

建议可以找那些专业保险代理机构或者保险经纪人，都是可以代理多家产品的。如果仅是某安、某人寿、某平洋的这种类型代理人，建议慎重思考，价格通常贵1/4以上，保障大多数还少。

也可以参考我之前的文章： 保险该怎么买？