恒大万年禧两全产品上市，让未来可期

民政部部长李纪恒近日明确指出:我国适龄人口生育意愿偏低，总和生育率已跌破警戒线。

总和生育率，可以通俗理解为平均一对夫妇所生育的孩子数量。

2016年和2017年，由于存在全面二孩政策带来的生育堆积效应，我国的生育率一度超过1.5。但我国在2018年和2019年的生育率分别为1.495和1.47，已经跌破警戒线。

以日本为例，日本总和生育率在1995年跌破1.5以后，到现在已经25年了，尽管日本在这25年里一直大力鼓励生育，但总和生育率一直没能回升到1.5以上。

2019年12月26日，任日本首相安倍在谈到日本的低生育率危机时说：“现在事态十分严重，说是国难也不为过”

2020年10月，中央“十四五规划”建议明确提出：“实施积极应对人口老龄化国家战略。制定人口长期发展战略，优化生育政策，增强生育政策包容性”。应对人口老龄化上升为国家战略，生育政策面临重大调整。

老龄化和少子化的人口问题，反应了2个事实，越来越多的年轻人基于生活的压力，对未来的不确定性，不想生二胎，甚者有一个都不想生的。

我们现在的社会养老金制度是现在的年轻人交钱给现在的老年人，当年轻人大量少于老年人的时候，每个人能领到的养老金会更少，领到养老金的时间也要推迟。养老金和教育金将是现在80后，90后的一座大山。

网上搜索焦虑的指数逐年上升，在今年疫情达到了小高峰。

为什么有那么多中产已经有了小康生活，还是很焦虑，其实他们需要更科学的财富管理方式。财富管理的目的并不是为了单纯的赚钱，而是为了让生活更美好，投资在财富管理中是手段，而不是目的。让我们的目标更加具象化。

人生的基本需求，是老有所依，幼有所养、壮有所为、病有所医和确定未来。

我们把未来可能需要花的钱算出来，现在用不同的财富管理工具去准备他们，给自己更多的安全感。

意大利裔美国犹太经济学家莫迪利安尼曾经提出了生命周期假说，并依此获得了1985年的诺贝尔经济学奖。他的生命周期假说可以用这张图的结构来说明：

我们从出生，到参加工作，到退休再到百年，这是我们的一生，我们可以根据不同的年龄将人生分为成长期、事业期、养老期三个不同的阶段。

我们从出生以后就开始花钱，一直到走的那一天，这是人生的财务支出线；

我们从工作以后开始赚钱，一直到退休的那一天，这是人生的财务收入线；

赚钱的时间只有20-60岁之前40年，花钱却是需要负担子女教育还有自己和父母的养老。中间万一发生疾病和意外，还会收入减少或者没有。

因此我们首先需要去买意外险和疾病保险转移我们的疾病风险，实现病有所医。然后现在多余的钱需要为子女的教育和自己的养老开始储备，实现老有所依。

算出自己需要的品质生活的基础底线。

假设现在30岁，在2线城市，30年后退休，通过养老金计算工具，目前一个人用社平工资来缴费的话，社保能够给我们的养老金是6000元，为了自己的品质生活，可能至少需要自己准备每个月1万的养老金费用补充，不管是用来自己的旅游，还是有底气的跟儿女说“我给你出钱请月嫂不要让我来带娃 ”，还是能经常给孙儿孙女买玩具糖果发红包，甚至用于自己的营养品和医疗支持，这笔自由基金是不可少的。

如果1年12万，按照30年后的平均年龄到85岁，需要准备1*12*（85-60）=300万养老金。如果夫妻2人，每人都需要1万的补充，即要准备600万。

这笔养老金的形态应该是可以每个月领取的一笔现金流或者现金，而不是说我们准备房子、股权、古董或者字画这些不容易变现的东西。

在往后超老龄化和少子化的社会人口结构中，房子可能不再是居民存储财产的主要工具，带来的收租、税务、变现的麻烦反而是养老的负担，况且只有一到二套房子的情况下，往往也成了对子女的财务支持，用于各自居住。

养老金最好的方式是一笔可以灵活取现、不用花太多精力、安全稳定增长的现金流。

今天来介绍一份财富管理工具的一种，两全保险。

两全保险是指既包括以被保人死亡为给付保险金条件，又包含以被保人生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险兼具储蓄和保障的双重功能。

以恒大人寿的万年禧两全保险为例

此产品的保险期间是到100岁，在购买后，就以保险合同这种非常安全的形式，看到以后保单的复利增值金额，中途可以用保单贷款或者保额部分退保，全部退保的方式实现资金融通的功能。

我国现在是不允许保险公司随意破产清算的。有资金亏损有保险保障基金来进行补充，并指定其它保险公司来接手，被保人的利益不受损失。所以理论上来讲保险公司的产品是绝对的刚性兑付的，是绝对安全的。可以参考我之前 的文章

恒大万年禧它的优势是

高保额高增长：

保额递增：第一年是基本保险金额；从第二个保单年度起，各保单年度的年度保险金额按上一保单年度的年度保险金额的3.98%复利递增，即该保单年度的年度保险金额=上一保单年度的年度保险金额×（1+3.98%）。

高灵活：

保单贷款灵活，合同保险期间内，可以书面形式凭保险合同办理保单贷款，贷款金额不得超过本合同当时所具有的现金价值的百分之八十。

现价部分减少灵活，剩余现金价值=原有现金价值-您申请减少的部分现金价值

搭配万能账户，可以额外追加保险费，实现理财功能，万年账户保底利率为2.5%，追加费用为2%，现在结算利率为4.95%，从2017年12月到现在2020年9月的5.5%降低到现在的4.95%相对来说比较稳定。

高保障：

高现价：

也就是如果3年缴费，一共缴费100万，第6年现金价值回到100万，退保无损失，21年后能够变成200万，33年后变成300万。

保单现金价值前期增长快，后期稳定在3.5%左右复利增值，换算成单利，30年单利达到5.81%

与同类产品比较，现金价值相差不大，选择自己喜欢的公司即可。恒大人寿达到一定的保费可以锁定高端养老社区

如果我们需要600万养老金等到60岁退休再去考虑，很困难，毕竟我们一直在花钱，除了自己的平时花销，还有孩子的教育金，婚嫁金，创业支持金，父母医疗养老费用，一直还没来得及准备自己的养老金，如果当我们30岁开始准备呢？只需要准备200万，200万放到20年，每年只需要10万元即可完成我们的美满人生退休计划。如果觉得花费太高，把自己和先生的养老金补充定位一共1万一个月，那么就是准备100万本金投入。

这个100万就是我们养老生活的底线，很多人有几百万，用于炒股、开连锁店，买房，希望能变到1个亿，享受更好的生活，但是投资失败的人很多，没办法保障一定会变成1个亿，我们至少要拿出100万来买养老金保险，不管剩下的几百万变成多少钱，留出我们未来生活的底线，让自己不焦虑，输了也不怕，可以重来。

案例演示：

现在30岁，每年缴费10万元，缴费10年，从60岁开始可以每个月领取1万元，每年领取12万用于养老生活，最长领到93岁，一共领取408万，还剩11.59万退保。如果领到85岁一共领取312万元，还剩91.2万元可以给子女。

投保规则

投保年龄：下限: 0周岁(出生且出院满30日）

上限: 70周岁（趸缴）

65周岁（3年缴）

60周岁（5年缴）

60周岁（10年缴）

保险期间：至100周岁

交费期间：趸缴、3年、5年、10年

最低保费：下限：10000元

上限：视具体核保情况而定，需为1000的整数倍。

此产品总保费150万以上还可以锁定恒大的高端养老社区养生谷

恒大人寿为客户提供养老财务规划与养老实体服务相衔接的一揽子终身养老计划。恒大万年禧两全保险属于恒享福养老保险组合计划系列之一。保单合计保费大于等于150万可获恒大·养生谷养老社区保证入住确认函。

恒大·养生谷创建全方位全龄化健康养生新生活、高精准多维度健康管理新模式、高品质多层次健康养老新方式，独创四大园，提供 852 项设施设备 867 项服务，打造规模、档次世界超前的养生养老胜地，填补国内空白，开启健康养生养老新篇章。

总结：

恒大万年禧这是一款能够真正满足我们未来需求，解决养老、教育、医疗与财富规划，具有高保额、高保障、高现价、高灵活、高收益的良心两全产品！