农村信用社倒闭，农民存款怎么办？

农民作为学历较低的人群，对理财新渠道的接受程度较低；且农民大多收入较低，抗风险能力较差，所以与股票、基金、银行理财等风险较高的理财方式比较而言，银行定存依然是农民理财的首选。

农信社成立的最初目的就是筹集农村闲散资金，为农村、农民、农村经济发展提供金融服务。农信社的成立可以追溯到50年代，那时候央行在农村的网点改制成农信社，秉承“农民在资金上互帮互助”的原则，有能力的社员将闲散资金存到农信社、有贷款需求的社员可以从农信社申请贷款，这样一来就盘活了农村闲散资金。

农信社经过几十年的发展，目前很多地区已将农信社进行了改制，符合一定条件的农信社可以改制成为农村商业银行，目前我们看到的农村商业银行中就有很大一部分是农信社改制而来的。

农信社的宗旨是服务“三农”，在贷款业务对象上以社员为主，贷款手续相对简单，再加上早年间农信社的管理人员大多来自于社员中，管理水平、风险意识较其他银行低且极不专业，因此农信社的坏账率还是很高的。

较高的坏账率难免让农信社的储户产生担心：农村信用社倒闭，农民存款怎么办？今天我们就带着这一问题向大家一一解析一下：

其一：农村信用社究竟有无可能倒闭？

理论上来说不管是农村信用社还是其他商业银行，都有倒闭的可能性，事实上我国历史上也曾发生过银行倒闭的案例，其中就有一家是农村信用社。

第一家倒闭的银行是海南发展银行，注册资本是16.77亿元，成立于1995年，控股股东是海南省政府，其他的股东还包括北方工业总公司、远洋运输集团、首都国际机场等43家综合性集团公司。但1998年运营了3年的海南发展银行还是倒闭了，当年央行发布公告称：“由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，决定关闭海南发展银行”。

海南发展银行的倒闭对个人储户影响不大，影响最大的是企事业单位的存款。海南发展银行倒闭后人行指定工商银行托管其债务债权，依法优先将个人储户的本息兑付到位。直至2015年部分企事业单位的存款仍未兑付，即使最终兑付完毕，那么长达18年的兑付期在通胀的影响下其资金价值也大不如前了。

第一家倒闭的农村信用社是河北省肃宁县尚村农信社，破产时间是2012年。它的倒闭在市场中并未引起轩然大波，因为它在破产前就已经没有个人储户了，其职工的劳动关系也早已得到妥善安置，所以其破产对个人储户几乎是0影响。

其二：万一农信社倒闭，农民的存款怎么办？

1.虽然农信社有倒闭的可能性，但是倒闭前央行都会指定其他银行进行债务债权托管；

对于经营困难的银行或者信用社，国家一般采用注资或者接管的方法，给“困难户”注入新的资金以帮助其度过难关，等到盘活后再将获得的利润分批或者一次性偿还给注资方；

对于实在经营困难的银行或者信用社，央行则会指定另一家银行将其债务和债权全权接管，比如上文说到海南发展银行由工商银行接管，另一家“困难户”包商银行则从2019年5月24日起被银保监会接管。

2.即使最终破产还受存款保险条例的保障、资产拍卖变现后依然要偿还债务；

1）我国在2015年出台了存款保险条例，对于单人在单家银行不超过50万元的存款本息，即使银行破产也能得到无条件的兑付；

2）即使单人在单家银行的存款超过50万元，超出保险条例保障的部分在银行资产得到清算拍卖之后，变现的资金依然用来偿还储户的存款。在上文我们也看到海南发展银行的案例了，个人储户的存款较企事业单位的存款是优先兑付的，所以个人储户并不用过度担心银行存款的安全性。

当然了，从保障绝对安全的角度来讲，存款最保险的方式就是一个人名下在一家银行的存款最好不要超过50万，这样即使银行破产，且银行资不抵债的情况下也能凭借存款保险条例的保障而获得100%的赔付。

结语

存款作为风险最低的理财方式，其风险基本上是可以忽略不计的。

而且农信社中相当一部分存款都来自农民，他们的存款是自己的主要资产，假如放任银行或者农信社倒闭，那么无数储户将会陷入危机，引发社会层面的混乱，所以国家在监管银行日常业务、化解防范风险上都是有预案的，一旦银行出现经营性风险的苗头，央行和银保监会会立即下发整改和自查措施，确保银行运营的万无一失。

退一步讲，即使银行处在破产边缘，存款保险条例、注资、接管、资产拍卖等这些措施都是保障储户权益的有效措施，所以大家并不用过度担心自己存款的安全。