核保案例分享：磨玻璃肺结节7mm，重疾险除外承保

　　首发：文文大保贝儿

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　　大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

　　今天跟大家说一个比较复杂的核保件，磨玻璃肺结节。

　　我觉得自己核保“肺结节”、“磨玻璃肺结节”还算是比较有经验的。

　　嘚瑟一下。

　　01

　　什么是肺结节？

　　“肺结节”其实就是一种，病因未明的、多系统、多器官的，肉芽肿性疾病。

　　我们通常所说的结节，一般是在3厘米以下。

　　如果已经是在3厘米以上，就不能算是结节了，要算“肿块”。

　　肺结节按照密度，可以分为“磨玻璃结节”、“部分实性结节”、“实性结节”三类：

　　磨玻璃结节：密度轻微增加，呈模糊的云雾状的结节。

　　部分实性结节：密度不均匀，伴实性成分的磨玻璃结节。

　　实性结节：类圆形高密度阴影，在CT下呈现白色的影像。

　　像今天的这个核保案例里的“磨玻璃结节”，是结节里最严重的一种。

　　2020年1月，CT检查8mm肺结节；3月复查，显示依然是8mm肺结节。

　　10月份的时候，结节确实变小了，变成7mm，然后结节变成了磨玻璃肺结节。

　　前面我们也说了，“肺结节”就是指肺部直径小于或等于3cm的、类圆形或者不规则形病灶。

　　影像学上表现为密度增高的阴影，可单发也可多发，边界清晰也可不清晰的病灶。

　　根据根据结节密度不同，可分为实性结节、部分实性结节和磨玻璃结节三种。

　　磨玻璃阴影（GGO）是一个需要注意的病变，因其恶性概率大。

　　如果边缘越不清楚、形状越不规则，那癌化的可能性越大，越有可能是恶性结节，需要进一步的复查，甚至需要活检或者手术切除。

　　此外，还有一点，就是：“磨玻璃结节”和“磨玻璃影”，到底是不是一回事？

　　对于保险公司来说，其实区别并不大。

　　一个“磨玻璃结节”，我们完全可以说它是“磨玻璃影”；

　　而如果一个“磨玻璃影”的大小，符合结节的大小，也可以说它就是一个“磨玻璃肺结节”。

　　所以说，在保险公司的核保中，对于“磨玻璃影”、“肺结节”的基本核保标准，都是差不多的。

　　02

　　“临床医学”与“核保医学”是不一样的。

　　医生在看病过程中，看的是“是否需要治疗及短期的存活率”，而保险公司考虑的，是“未来可能的未知风险”。

　　要知道，肺结节形成的原因可能是炎症，也可能是肿瘤。

　　肺结节有可能演化成肺结节病、肺纤维化，甚至累及全身淋巴结、肺、眼、皮肤、肝、骨等组织。

　　而且，肺癌作为男性第一高发重疾，女性第二高发重疾，保险公司不得不重视。

　　孤立性肺结节良恶性的概率：

　　直径＜5mm的恶性概率为0～1%

　　直径5～10 mm恶性概率为6%～28%

　　直径为11～20mm的恶性概率为33%～64%

　　直径＞ 20mm的恶性概率达到64%～82%

　　磨玻璃样SPN（实性结节）恶性的可能性为59%～73%

　　结节是良性还是恶性，通常需要“穿刺活检”或“手术切除”之后，做病理检查才能确诊。

　　但是文文大保贝儿必须提醒一下，肺结节比较复杂，吸烟史、结节大小、结节特征、发现时间等等，都有可能影响保险公司核保决定，个案都是没有参考价值的。

　　如果是磨玻璃样结节，或者结节形态不规则、边缘不光整的、实性成分较多、边缘有分叶、毛刺、内部有空泡、支气管充气等恶性特征，或者结节有增大或密度增加，是有可疑恶性迹象的。

　　如果不抽烟，肺结节本身属于小结节或者微小结节，那么一年复查一次胸部CT，观察结节变化即可；

　　如果抽烟，则需要复查的密切一些，最好6个月复查一次。

　　但，注意了！

　　如果是大结节，特别是8mm、10mm以上，并且具有一些特殊征兆的，如磨玻璃结节，还有一些结节周围会有毛刺，和周围的肺组织分界不清晰，结节内部的密度不均匀都需要警惕肺癌的可能性。

　　也是因为如此，99%的重疾险产品，对于“肺结节”、“磨玻璃肺结节”之类的检查结果，一般都是延期或者直接拒保。

　　能除外，真的是超级难得：

　　但是我发现，核保磨玻璃肺结节，真的是一个费力不讨好的事情。

　　累的半死，核到吐血，客户还不投，真的是浪费时间浪费感情。

　　哎~

　　我不想接磨玻璃肺结节的核保了。

　　03

　　面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？

　　一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。

　　要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。

　　目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。

　　“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。

　　而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。

　　然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或者“拒保”条件。

　　而且，每个公司都有自己的核保标准，我们没有办法拿一家保险公司的核保标准，要求所有的保险公司。

　　04

　　保险公司的核保政策不是一直不变的，随时都有可能调整。

　　有机会承保，不代表谁都能顺利承保，保险公司会根据个案情况进行评估。

　　核保是需要综合结节大小、分级、性质等，来评估决定是延期、除外还是标体承保的。

　　换句话说，别人能核过，不等于你也能核过；我这次能核过，不等于我下次也能核过。

　　扎心是扎心的，那也没办法啊。

　　对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行。

　　不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。

　　想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~

　　也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。

　　文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

　　大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

　　如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。

　　让专业的寿险规划师，为你做专业的事！

　　谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~

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