存款也要上保险，存款保险标识抢占银行“C位”，三大看点的思考

今年以来，事关银行和大众财富安全的两大消息对大众而言都是十分关注的：

一是11月23日，银保监会公告，原则同意包商银行进入破产程序，并要求该行严格按照有关法律法规要求开展后续工作。从而成为继海南发展银行被人民银行宣布关闭、河北省肃宁县尚村镇农信社破产清算之后，又一家进入破产清算程序的银行，并成为改革开放以来我国第一家经由司法破产程序完成清盘退出的商业银行。

二是11月6日，央行发布公告称，授权参加存款保险的金融机构自今年11月28日起使用存款保险标志。消费者可以通过标志一眼识别这家金融机构是否有存款保障。

两则消息看起来并无必然联系，但实际上具有非常大的关联。如今各银行不仅都是在第一时间按要求落实存款保险标志的使用要求，更是将存款保险标志张贴在营业网点入口处的醒目位置，被称为银行存款保险标志抢占银行的“C位”。

全面张贴银行存款保险标志并抢占银行的“C”位，有三大看点的思考：

第一大看点，在办理了存款保险的银行机构门口张贴存款保险标志，很有必要。有助于公众对银行存款保险的了解和认可

2015年3月31日我国已经正式公布《存款保险条例》并从2017年5月1日起正式执行，这一制度最重要的两点是明明白白地告诉我们：银行不仅是存在破产的可能，起码在法律上和现实中可能会存在名正言顺地破产；如果银行破产，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，存款保险机构会对存款人进行全额赔付。

当我国的银行存款条例和银行破产条例公布以后，银行破产受到全民的关注，毕竟银行的存款关系到千家万户的财产，甚至有的还是家庭的全部金融资产。

现实中，很多人会遇到如果银行破产了，自己的存款怎么办的问题？实际上，我国银行的存款保险管理办法和银行破产处置条例都已经进行了明确的规定。银行破产时先行赔付存款本息50万元，并不代表其他存款就会受到损失，实际上处置起来会有很多方式，在法律上规定50万元以外的存款本息要等到银行的清算后再根据清算的情况进行赔付。而包商银行的破产则是由新的银行全部承接了个人的存款，并保证了个人存款的全额偿付不受到损失。

这一次，央行通知授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标志，目的无非是向公众进一步明确银行保险机构的特性。目前，全国受存款保险保障的金融机构一共有4025家，包括国有大银行、全国性股份制银行以及众多中小银行等在内的金融机构，通过存款保险标志目的是让公众进一步了解存款保险的存在以及向公众展示银行存款的安全性。这一点在目前的情形之下非常有必要。

第二大看点，通过使用存款保险标志，要求银行内部员工要全面了解银行存款保险的内容，严格区分保险内容和非保险内容

启用银行存款保险标志，并不仅仅是一个标志的问题。更重要的是通过使用存款保险标志，让银行内部人员再一次深入学习和掌握银行存款保险知识，真正了解存款保险制度，这一点比仅仅发布一个文件、悬挂一个标志的意义更大。

实际上，银行存款保险制度已经实施了几年了，银行破产处置条例也已经实施了几年了，除非银行的法律、合规和风险控制部门，其他部门和基层机构的员工对具体内容并不一定了解，还有许多银行员工觉得银行存款保险对于自己来说没有什么意义，对于存款在办理过程中如何向大众宣传存款保险知识、规避存款损失并不积极，有的甚至仅仅为了存款任务向公众宣传银行存款是绝对安全的。

如今，通过使用银行存款保险标志，实际上是开展一次银行存款保险的全面培训和宣传。央行在启用银行近段时间对于存款保险制度的培训和宣传力度可谓前所未有。

如一些央行的分支机构先后3次召开辖内金融机构存款保险工作联席会，下发了《存款保险培训宣传工作方案》、《进一步发挥存款保险作用防范银行机构挤兑风险工作方案》、《存款保险标志启用工作指引》等工作部署，明确措施要求，在工作任务、时间要求、机构从责任上保证了任务清单的“三个”落实。同时，加强对辖区各银行机构

主管领导、部门负责人、专职人员培训，重点加强营业网点大堂经理、临柜人员、客户经理的培训，实现重点人员培训全覆盖。通过设立咨询台、LED字幕、宣传拆页、“明白卡”、“一问一答”等各种形式的存款保险宣传，实现了增量客户对存款保险认知度达到100%，存量客户在2020年底前达到60%以上，达到“全民皆知”、“深入人心”的宣传效果。

因此，银行网点将存款保险标志张贴在营业网点入口处的醒目位置，许多银行已经向分支机构下发开展有关存款保险制度的员工培训工作通知，而营业网点还要面临接受来自监管方面“不速之客”的明察与暗访。

可见，通过存款保险标志的张贴更重要的是在银行内部进行存款保险知识的宣传和培训。

第三大看点，通过存款保险标志的张贴和使用，有利于大提高存款安全意识

存款保险标志启用是人民银行2020年重点部署工作之一，通过银行系统对存款保险的宣传和培训，实际上是更广泛地向大众宣传存款保险知识，让大众存款放心，保护存款人和参加存款保险金融机构的合法权益，提升社会公众对存款保险的认知，在稳定存款人对银行体系的信心、维护金融稳定。

目前，已参加存款保险的境内金融机构在11月28日起已经在各营业网点入口处的显著位置展示存款保险标志。该标志由人民银行统一设计，写有“存款保险”中英文字样，列明“本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护”“中国人民银行授权使用”等内容。

公众在办理存款业务时，如果在银行机构看到金融机构使用存款保险标志，就表明这家银行机构已参加国家存款保险，储户的存款受到国家存款保险制度的法律保障。如果存款本息在50万元以内是完全安全的，不用有任何的担心。

当然，对于大众来说，也要分清楚银行存款保险的范围，分清楚存款和理财的界限，理财投资是不在存款保险范围内的，不受存款保险法律保护；银行代理的各种业务不在存款保险的范围之内，自然也不在存款保险的保护范围。

存款保险实际上已经逐渐走进了我们的生活，目前的使用存款保险标志只是进一步让银行员工进一步明确银行存款保险的责任，对于公众来说，只是要进一步清楚自己的权益而已。（麒鉴）图片来自网络