关于保险其实很难发表看法，但凡说点好话，必有人留言“你是卖保险的”。好像文章的内容、含义和带来的信息就都因为一个立场而消弭了，更讽刺的是这个立场还是错的。
但盲目地骂保险，除了泄愤以外又能有什么意义呢？
保险公司在理赔时肯定存在莫名其妙拒赔的情况，在这种时候，消费者们如果只是通过骂和抱怨，肯定无法解决问题，所以要及时拿起法律武器来捍卫我们的权利。
比如今天和大家分享的这个拒赔案，就是一个很好的佐证。
一、因为一颗痣，肿瘤被拒赔？
案件情况：
安徽省江先生今年30岁，2018年他为自己投保了一份50万保额的康惠保重疾险。
2020年7月，江先生发现自己右脚的胎记破溃，在老家医院就诊后医生觉得情况不对，后因病情严重转到上海就医，被确诊为恶性黑色素瘤，需要手术切除。
手术后的8月，江先生向百年人寿提出了理赔申请，9月6号江先生寄出材料，次日保险公司确认收到材料，但在治疗期间却一直没有回音。
直到9月23号，江先生主动联系保险公司，却收到了拒赔申请，理由是：诊断书上写右下肢黑色胎记30年，当时并没有告知保险公司，属于带病投保，拒赔。
看到这里，我们就明白了，又是熟悉的配方，又是熟悉的味道——“未如实告知”。
可是这个案子的当事人江先生完全不能接受：谁身上能没有一颗痣呢？这颗痣在过去二十多年也从来没出过问题，算什么带病投保？
最终江先生发起了诉讼。
案情分析：
这个案子属于典型的保险公司惜赔，从两点就可以看出来。
首先，保险公司收到材料后迟迟没有联系江先生，9月7号就收到材料，却一直等到9月23号，江先生主动询问，才告知核赔结果。
其次，拒赔理由十分牵强，虽然江先生的黑色素癌和胎记有关，但胎记只是一颗痣且存在多年，之前没有任何病理性的反应，并不符合带病投保的定义。
基于此，法院在裁决时也判了江先生胜诉，理由有三：
1.无法证明江先生的痣在此前有病变的情况；
2.该产品的健康告知并没有与痣有关的问题，也就是说原本就不需要告知；
3.痣在投保两年后病变，已经过了等待期，不属于带病投保。且根据不可抗辩条款，保险人也无权解除合同。
所以本案既无争议也无悬念，保险公司败诉后很快发放了理赔款项。
二、遭遇拒赔，我们应该怎么做？
很多朋友对保险观感极差都是因为过去稀里糊涂买了保险，要用的时候却被拒赔。这与行业的历史发展有一定关系，过去确实有一段野蛮扩张的混乱期，但如今相对而言已经规范了一些。
所以与其说遭遇拒赔我们该怎么做，不如说为了理赔顺利我们该做些什么：
1.投保时选择合适的产品，明确产品责任
自己要知道自己买的保险到底保些什么，即使是意外险，如果没有意外伤残，车祸骨折也不赔，所以一定要留心。另外健康告知也相当重要，很多拒赔其实是投保时就注定了的。
2.如果被拒赔，且理由不合理，及时采取措施
理由是否合理需要根据合同来看，有时根据合同本来就不能赔的情况，大家会觉得不合理，但这种情况我认为也属于投保时没做好，即使诉讼也告不赢，所以不能盲目怪保险公司。
但如果真的遭遇了不合理拒赔，比如本案的江先生，有以下方式可以考虑：
（1）找人协助：现在有一些协助理赔的机构，找正规的团队进行帮助。（但市面上的代理退保机构请不要考虑，是黑产）
（2）仲裁：小额件可以申请仲裁，结果具有法律效力，且效率很高。
（3）诉讼：大部分情况下法院偏向弱势群体，如果连法院都不站在被保险人一边，那大概率案件确实有问题，建议调整心态。
很多问题其实来自信息不对称，客户委屈，险企也委屈，但不得不说客户面对保险公司确实处于弱势。
如果真的没有信心顺利得到理赔，也不打算通过保险转嫁风险，打定主意要自己硬抗，那或许远离也是一种不错的态度，但在我看来，多数人还是不至于这么做的。
我是梧桐君，欢迎关注，有任何保险方面的疑问都可以私信我~
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