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上海农商银行四成贷款流向房地产,屡破审慎经营红线被处罚

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  11月26日,发审委通过了上海农村商业银行等5家公司的首发申请。该行即将成为A股第九家上市农商行。

  

  IPO申请过会,被问询表外业务等三大类问题

  发审会对该行的个贷业务风险、表外业务规模扩大、控股的35家村镇银行不良贷款率较高等三大类问题进行了问询。其中要求该行说明2019年个人消费贷款大幅增长的原因,是否存在平台贷款;报告期内监管评级被扣分的主要因素;报告期内是否存在为表外业务垫款情况,是否存在兜底约定;理财产品穿透至底层标的资产情况,是否存在违约风险;35家村镇银行不良率较高及逐年改善的原因及合理性,是否符合相关监管要求等等。

  拟招股书显示,上海农商银行拟发行不超过28.93亿股,募资净额全部用于补充核心一级资本。发行后总股本不超过115.73亿股。

  截至2019年末,上海农商行资产总额为9302.87亿元,负责总额为8560.81亿元,股东权益为742.06亿元。2019年,该行共发放贷款和垫款4497.82亿元,共吸收存款6923.49亿元。

  2019年,上海农商行营业收入为212.71亿元,其中利息净收入为150.59亿元,净利润为89.38亿元。2019年每股收益为1.02元,不良贷款率为0.9%。

  山东10家村镇银行为其控股子公司

  截至2019年末,上海农商行共有36家控股子公司,其中山东省内有10家,包括济南槐荫沪农商村镇银行(持股51%)、济南长清沪农商村镇银行(持股51%)、宁阳沪农商村镇银行(持股68.08%)、东平沪农商村镇银行(持股77.31%)、临清沪农商村镇银行(持股51%)、聊城沪农商村镇银行(持股51%)、茌平沪农商村镇银行(80.38%)、阳谷沪农商村镇银行(持股64.89%)、日照沪农商村镇银行(持股74.30%)、泰安沪农商村镇银行(持股81.46%)。

  从披露的经营数据看,位于山东的上述10家银行2019年营业收入绝大部分在3200万元至800万元之间。净利润盈亏不等,盈利最多的为宁阳沪农商村镇银行(盈利972.87万元);亏损最多的为临清沪农商村镇银行(亏损2525.98万元)

  净利差低于可比银行

  拟招股书显示,上海农商行的净利差及净利息收益率均明显低于3家可比银行均值。2019年度,上海农商行的净利差均有1.74%,远远低于三家可比银行。同年度,上海银行净利差为1.93%、青农商行为2.75%、渝农商行为2.16%。

  上海农商行解释说,报告期内,本行净利差和净利息收益率绝对水平低于可比银行平均水平,主要是由于本行施行了审慎的贷款发放政策,贷款发放客户多为风险较低但贷款利率水平较低的优质主体。此外,本行主要经营地位于上海市,金融机构众多,充分竞争的市场环境使得贷款利率较低,从而导致净利差和净利息收益率均较低。

  42%的贷款流向房地产行业

  值得注意的是,上海农商行的41.9%的贷款及垫款流向了房地产行业。截至2019年末,该行公司客户房地产行业贷款余额为971.18亿元,占该行发放贷款和垫款总额的比例为20.80%,不良贷款率为0.85%;个人房产按揭贷款余额为985.09亿元,占该行行发放贷款和垫款总额的比例为21.10%,不良贷款率为0.28%。

  从个贷数据来看,2019年末,上海农商行75.11%的个人贷款为房产按揭贷款。而同期,三家可比银行中的上海银行房产按揭贷款占比为29.35%、青农商行为46.55%、渝农商行为45.05%。

  从企业贷款来看,2019年末,上海农商行在房地产行业的贷款和垫款占比为28.93%,占比也远高于上述3家可比银行,而上海银行、青农商行、渝农商行分别为23.73%、20.29%、2.92%。

  房贷业务屡次违规被罚

  上海农商行在拟招股书中多次表示,该行采取“审慎的贷款发放政策”,但自相矛盾的是,报告期内,该行及分支机构屡次因为“严重违反审慎经营规则”被监管部门行政处罚。

  该行报告期发生的20起行政处罚,多数与在房地产领域发放贷款“严重违反审慎经营规则”等有关。

  其中,2018年3月19日,上海银监局对上海农商行罚款200万元,处罚事由为:2016年至2017年,对某同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目未尽合规性审查义务;2015年8月,对某同业投资资金违规投向资本金不足的房地产项目未尽合规性审查义务;2015年6月至7月,部分同业资金被违规用于证券交易;2017年,某同业资金被违规用于股权投资。

  2018年3月19日,上海银监局对上海农商行罚款100万元,处罚事由之一为:2014年至2016年,部分业务未按规定计量信用风险加权资产,资本管理严重违反审慎规则。

  2018年11月20日,上海农商行昆山支行因为“放松风险管理或授信条件,为不符合条件的客户办理授信业务”,被苏州监管局罚款30万元。

  2019年5月5日,上海农商行因“2017年违规发放某贷款被用作拍地保证金、土地出让金”被罚款184万元。

  2019年5月7日,上海农商行因“2017年5月,对某同业资金投前调查不尽职,严重违反审慎经营规则”,被罚款50万元。

  2019年5月7日,上海农商行因“2017年12月至2018年3月期间,发放某政府融资平台公司贷款时,未按商业化原则审慎评估项目还款来源”和“2017年12月和2018年3月,向某地方融资平台发放无对应项目的流动资金贷款”,共计罚款100万元。

  2019年7月26日,上海农商行崇明支行、长宁支行、宝山支行、杨浦支行分别被罚款50万元,处罚事由都是“办理个人住房贷款过程中,对贷款材料的真实性未进行尽职审查”。

  当然,以上处罚仅是其中一部分,至于该行还有多少没有暴露出来的违规贷款,外界无法得知。

  另外,上海农商行也屡次因为“不审慎”而被监管机构要求整改。

  上海银监局上海银监局关于上海农商银行整治市场乱象现场检查的意见(沪银监发〔2018〕135号)曾指出,上海农商行以下问题需要整改:贷款分类真实性存在问题;贷款资金违规流入土地市场;违规为政府平台提供债务融资;经营性物业贷款发放不审慎;以贷还贷,贷后管理薄弱;小微企业贷款用途真实性不足;个人消费贷款流入股市;以贷款或贴现资金缴存保证金,虚增存贷款规模;支行超授权开展票据贴现业务;同业投资资金未按约定用途使用,部分用于购买理财;同业投资发放不审慎;未执行总行审批要求落实资金监管;理财资金投向违规。

  另外,2019年及2020年,上海农商行“交叉金融业务增速高于贷款增速,支持实体经济力度仍需要加强;落实资管新规和理财新规不到位”、“关联交易方面存在违规向关系人发放信用贷款、与关联方开展部分保证金的银行承兑汇票业务”等问题也被要求整改。

  内容来源:鹰眼IPO观察

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