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存款收益率4%,存贷灵活!别急着买,关注征信问题

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  01 再遇“花样”智能存款

  深夜打扰了,今晚和大家聊一聊银行存款!

  昨天在百信银行APP看到一个存款产品——智存通,收益率4%、500元起存,可提前支取或者质押贷款。

  记得去年12月,我分析过百信银行同类型的存款产品——智存宝,两款产品名称非常接近、规则大同小异,几乎是一个模子刻出来的。

  今天就是和大家聊一聊这两款存款产品(要素如下表所示),同时借这个机会和大家聊一聊可转让的大额存单。

  

  02 存单质押贷款

  智能存款提前支取的形式,主要有银行直接兑付、平台转让等形式,质押贷款的形式还是非常少见的。

  一讲到贷款,征信问题不得不提,这也是这两款产品最重要的差异之一。

  经个人联系银行客服核实,智存宝产品质押贷款不上征信,银行也不会查询投资者的征信报告;

  但是该产品确实是贷款产品——说明书中明确贷款资金不得用于股市与房市等投资用途,与银行消费贷款一模一样。

  智存通产品是要报送征信的,这是一个很大的劣势。

  另一个重要的因素在于质押贷款的利率!

  智存宝贷款利率4%与存款利率保持一致,结合不上征信的质押贷款,等同于随存随取;

  智存通贷款利率4.8%明显高于存款利率4%,此外还要上征信,只能说是存贷灵活;此外由于贷款利率更高,和其他活期产品比较就没有竞争力了。

  两款产品在投资起点上的差异基本可以忽略不计,而在投资期限上来看,智存通的存期三年是有利的,只不过受累于质押贷款的利率和征信问题,优势并不明显甚至是被忽略的。

  顺带提一句,智存宝产品已售罄,已经没有捡漏的机会了。

  

  这两款产品都是百信银行(全称中信百信银行股份有限公司,是由中信银行和百度联手打造的AI银行)发行的,个人倾向于认为智存通是智存宝的升级版,只不过升“坏”了。

  03 可转让的大额存单

  大额存单提前支取,要么活期计息要么靠档计息,总的来说收益并不高;而转让功能,是定期存单“活期化”同时保持高收益的重要手段。

  比如京东金融有一个转让平台,里面有不少转让中的大额存单,收益率2.325%-4.05%不等,主要是投资期限上的差异。

  

  收益是很有竞争力的,只不过产品目前还是比较单调,大多数为稠州银行的大额存单,同时转让成交的速度有点慢(我盯着一个存单好一会了,还没有转让成功)。

  这里,和大家分享一下平安银行的可转让大额存单,收益率3.7%;

  虽然产品在收益上弱于三方平台上的存款产品,但是优点在于转让成交的速度很快,某种程度上已经可以当做是活期存款产品了。

  缺点自然也是有的,那就是转让时会根据持有时间的不同而损失部分收益。

  可转让大额存单大多是售謦状态,投资者可以选择的也只有转让中的存单,所以成交速度很快。

  这里分享平安银行可转让大额存单的目的在于表达一个观点:可转让大额存单已经称得上是稀缺产品了!

  原因有两点:

  1、与活期理财产品相比较,由于银行天天理财收益下降,可转让大额存单的收益更具竞争力;

  2、与定期理财产品(非净值型)相比较,可转让大额存单在收益上没有明显优势,但是在安全性方面的优势是毋庸置疑的。

  至于净值型的理财产品,潜在收益总是高于大额存单的,风险自然也是更大一些。

  对于转让成交速度很快的大额存单,且买且珍惜!

  

关于智能存款的更多解读,请参考文章,更多内容敬请阅读原文了解我的理财专栏!

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