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900亿!信用卡爆发式逾期,银行不良资产或暴增至3.4万亿,人均负债12万?真相太扎心

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  受疫情期间的裁员、失业和降薪影响,国内的信用卡烂账攀升。

  疫情挤出信用卡泡沫


2020年,焦头烂额的不仅是还不起信用卡的人,还有发卡和发钱的银行。催收回收率在年初达到新高,法院要处理的信用卡纠纷诉讼案件也多到头疼。

  在此前的文章中,21金融圈跟大家提及过:受疫情影响,今年上半年上市银行中的大行和股份行多数信用卡不良较去年末飙升。(详见:

  一些月入3万以上的优质客户,也开始产生了信用卡不良记录。

  

“之前一季度很多原本优质的零售客户,比如月薪3-4万元、房贷2万元左右的客户突然出现了周转困难,导致还本付息存在难度。不过随着疫情影响减弱,这部分人的工作和生活回归到从前,预期情况好转。”一位华东城商行管理人员表示。

  在大行之中,工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行信用卡不良率分别达到了2.65%、1.17%、1.81%、2.57%、2.90%和1.99%,较上年末分别攀升0.44、0.14、0.24、0.35、0.52、0.25个百分点。

  就整个行业来看,2020年前三季度信用卡不良ABS已经发行超过45亿元,而去年全年为57亿元。

  信用卡的逾期风险像雪球一样越滚越大,各大银行纷纷开始发行信用卡不良资产支持证券。包括招行、农行和交行的数家大行开始有相关动作。21金融圈统计,这几年内,银行已经不知不觉有了超过200亿的信用卡不良资产。

  21金融圈整理的披露透支余额数据的14家银行中,7家较上年末上升,7家下降。


  8月13日,中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在接受媒体专访时曾表示,“预计今年全年银行业将处置不良贷款3.4万亿元,比去年的2.3万亿元加大了力度,明年的处置力度会更大,因为很多贷款延期了,一些问题明年才会暴露出来。”

  2020年的银行不良贷款将达到3.4万亿,而2019年的数字只有1.1万亿。可见今年的不良贷现象的严重程度。而且因为今年情况特殊,很多贷款实际上得到了额外延期,明年的情况可能更不乐观。

  前三季度信用卡逾期900亿,你负债了多少?

  11月27日,央行最新披露数据显示,2020年三季度,信用卡逾期率有所增加。

  信用卡逾期半年占比1.17%,环比二季度上升了0.03个百分点,比去年末上升了0.19个百分点。

  具体是,2020年三季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元,环比增长6.13%,占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

  招商银行三季报显示,由于疫情对银行零售业务的冲击仍在持续,2020年1-9月,招行信用卡新生成不良贷款240.75亿元,同比增加107.98亿元;

  零售贷款(不含信用卡)不良生成额63.56亿元,同比增加14.90亿元。

  展望下半场,鉴于疫情对居民就业、收入和消费等方面的影响仍在释放,叠加共债风险等因素,预计零售业务风险管控仍将持续面临较大压力。

  也有的银行如平安银行三季报显示,受疫情影响,信用卡不良率有所上升,但三季度开始不良率已经趋于稳定。

  更让人担心的是:全民负债时代是否到来了?怎么办?

  民间信用卡逾期使得银行资产承压。不仅是个人零散的信用卡还不上,小微企业破产带来的贷款也是大头。很多人生意失败,没有收入;或者是工作降薪、调岗,只能一直以贷还卡。

  今年前三季度全国的信用卡逾期金额已经超过900亿,逾期率猛增。银行"鸭梨山大",不良资产对于银行来说就是包袱和拖累,必须先甩为快。

  但更让人担忧的是目前这种"全民负债"的情况。

  不只是信用卡,网络上的小贷平台、微贷平台如此之多,花呗、借呗、白条随手可得。欠债群体年轻化现象非常严重,据招行的信用卡用户数据显示,90后、00后占比40%。同时,逾期率最高的群体也一样是这些90后及00后。

  与负债相对应的是储蓄率。

  相关数据显示,我国的储蓄率连年下降,35岁以下的人中有56%都无存款。

  最新公布的央行金融数据统计数据显示,10月居民存款再次大幅下滑。


  而已经工作的90后别说存款,不负债已经不错了。

  另据汇丰相关调查报告中的数据显示,超过49.31%的中国90后都有至少一笔或以上的借贷,人均负债数字是,12万。

  这样的数据未免不让人感到揪心。信用卡逾期会对逾期人的征信产生影响,银行也会产生潜在风险。

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