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银行揽储遇冷!年利率4.8%的定期存款也没人存?储户:不敢存了

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  文:余周

  我国长期以来一直都是储蓄大国,因为在国人的心中,把钱存进银行是最安全的方式。当然,除了安全之外,将钱存入银行还可以得到部分不错的利息,因此很多人才会把银行当作理财以及储蓄的首选。


  既然要存钱,如果是存一笔不常用的资金,那肯定是要看利率的,大多数人也肯定是会以最高利率方式进行存钱的。不过,在2015年以前,我国利率一直都是遵循中央银行的执行利率,也就是说各大银行的利率都是一致的。因此,那时存款人在存钱时一般都遵循“靠近原则”,也就是自己怎么方便怎么存,选择性也比较少。

  但是自2015年央行实行利率市场化以来,我国就放开了对银行的利率管制,各大银行的利率有了很大的自主权,可以自主调整利率,当然这也让储户们有了更多的选择,各大银行为了吸引储户储蓄也是“花招百出”。


  当然,银行作为一个金融机构,其主要收入来源也是靠存贷款利息差。因此,如果一家银行想要发展,它必须有足够的存款,存款多了利润也就会越高,所以各大银行“花招百出”来进行揽储也是十分正常的。

  特别是到了2019年,我国的利率市场可以说是“百花齐放”,各大银行为了吸引储户存款,更是提供了非常多的优厚的条件。例如,一些银行存款送积分,存款送礼品,还有一些则是通过提高利率了,往往一家银行开始揽储活动,附近的银行也会跟进,随之开始揽储,这也使2019年银行利率达到了顶峰,高峰时期的利率还一度达到了6%。


  然而,由于银行利率的不断提高,这也会导致存款的风险变大,因此到了2020年,央行开始不断地降准降息,其中利率高、收益大的“靠档计息”和结构性存款也被央行判定为高息揽存,在这种情况下,各大银行也都纷纷下调了利率。与2019年相比,2020年的利率市场直接下降了一个“等级”。

  我们都知道,目前市面上基本都是这两种存款方式,定期存款和活期存款。如今,根据各大国有银行的官方数据显示,一年期的定存利率在1.95%左右,二年期利率为2.7%,三年期则在3.8%左右,五年期利率在4.8%左右,和去年的利率相比明显降低了很大的幅度。


  不过存入银行里的钱无论利率多少,至少还是可以保证本金的,至于能给多少利息,多一点或少一点其实影响也没什么。但是如果对于那些有长时间可以不用,并且金额较大的储户来说,选择存款的方式其实还是很重要的。100万的存款,如果是5%的利率和4%的利率,一年的利差就超过了1万,所以选择一个合适的存款方式还是有必要的。

  就在今年利率降低的情况下,还有一件“奇怪”的事情也发生了,许多储户宁愿选择年利率为3.8%的定期存款,也不愿选择利率高达4.8%的定期存款。定存4.8%的利率放到往年来看肯定是不值一提的。然而,这却是今年定期存款的最高水平,在前几年的高峰期,一般银行的定期存款利率可以达到5%,甚至在去年还接近了6%,这在今年是无法想象的,那么今年银行给出的4.875%的定期利率为何还是没有什么人愿意存款呢?对此,很多银行经理也感到很疑惑,这么高的年利率难道不值得储蓄吗?


  对储户来说,其实今年4.875%的定期存款利率绝对是具有吸引力的,但事实上,并不是每一家银行都能达到这个利率的,国有大行中存款类产品现在利率最高的也就是3.8%。而目前,能够给予如此高利率的银行基本上都是地方性的中小银行,一般的大型银行基本不需要通过提高利率来吸引储户存款。目前,我国大约有4000多家银行,市场上除了我们熟悉的工商建设农业等大银行外,还有成千上万家我们不熟悉的银行。

  但是对于大多数储户来说,其实是不敢把钱存入这些中小型银行的。毕竟,近年来金融机构“雷暴”太多,甚至就连排名前50名的包商银行都倒闭了,更不用说这些小银行了。如今储户对银行的存款也更加谨慎了,虽然在银行倒闭后,储户的钱会受到“存款保险条例”的保护,也能获得最高50万的赔付,但从根本上杜绝这种情况的发生是更好的选择。在安全性上大家还是更信赖一些国有大行,因此即使利率再高,也不会有很多原因存到这些利率高的地方中小型银行,宁愿存入利率较低的大型银行。


  此外,我们需要注意到的一点是,这4.875%的定期存款利率是五年期的定期存款,而大多数储户存款都会考虑到资金的流动性、收益率以及安全性三个方面。然而4.875%的五年期定期存款,显然是不满足资金流动性的要求,对于大多数储户来说这一时间也确实过于长了。并且自央行取缔了“靠档计息”这种计息方式后,现在定存如果想提前支取,就只能根据活期利率计算,而五年期定存在流动性上确实很差。

  此外,如今银行给到储户的信任度也已经不似从前,自从国家开放民营银行、网上银行等其他银行体系之后,银行的整体表现也并不好。利率更高了,但没有安全感,储户把钱存入银行,是希望在保持本金的基础上获得利息,而不是把钱存入银行让银行去做投资。如果他们失败了,还得让储户买单,这显然是不能让储户们满意的。


  并且事实上,在许多存款人眼里,4.875%的利率其实也并不算高。毕竟,去年是一个辉煌,而现在存钱的利率也没有以前高,流动性又差,还可能面临一定的风险,自然也就没人愿意存了。当然作为银行也应该保持好风控,让更多的人信赖这才是能够更好地招揽储户的基础,我们从中国几大银行上就可以看就看出,即使他们的利率不算高,但是还是依旧有很多人愿意存入这几大银行,最根本的原因是源于储户对这些银行的信任。

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