“小王，我先生有糖尿病，能买保险吗？
以后得了大病，保险公司会不会拒赔啊？”
初识保险的某女士忐忑不安的问道。
“没事的！《保险法》都规定了，买了保险超过两年的，一定能赔！放心买吧！健康告知都选‘否’就行了”
业务员信誓旦旦，拍着胸脯说道。
说这种话的业务员，不是蠢，就是坏，要么就又蠢又坏！
以案说法
保险法上，确实有这方面的规定。
《保险法》第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
然而，提到法律，就要涉及到另一个问题：守法。
如果带病投保，超过两年，保险公司会乖乖地按照这条法律，进行理赔吗？
绝对不会！
在保险公司看来：带病投保，是骗保，不管是2年、5年、还是10年，都是拒赔，不会跟你讲什么“二年不可抗辩条款”。
想要赔，业务员少说了三个字：打官司。
那么问题来了，能胜诉吗？
大多数都是胜诉的。
来看个案例。
2009年11月，张某为妻子投保一份保险，保额6万元。
2011年12月，妻子患病身亡，张某向保险公司申请理赔。
保险公司调查发现张某妻子2009年，曾三次住院，因此以“未如实告知”拒赔，双方诉上法庭。
一审法院认为：虽然保险合同已经成立超过两年，但《合同法》规定的合同撤销权大于《保险法》中规定的合同解除权，判处撤销合同，退还保费。
张某不服，上诉二审。
二审法院认为，《保险法》作为特别法，保险合同的解除权优先于《合同法》中可撤销合同的撤销权。保险合同已超过两年，判决保险公司赔偿。
保险公司不服，申请再审。
2015年11月，再审法院维持了二审判决。
至此结束。
--裁判文书：（2015）鲁民提字第527号
赢得很艰辛。
2011年12月申请理赔，2015年11月再审判决，整整了跨越了4年之久！
不仅是这个案例，裁判文书网上类似的案例，都是以再审结束，也就意味着当事人经历了一审、二审、再审，耗时三五年，极为常见！
在诉讼上，保险公司一向是能拖就拖，誓将官司进行到底。
他们有钱，有专业的律师，有大把时间，
而我们没钱，没有时间，还得了大病。
保险公司迟迟不赔钱，为了治病，只能卖房卖车，几年后，就算赔下来了，房子没了，车子也没了...
真的耗不起。。。
另一方面，即使胜率高，也有败诉的。
2
2011年5月，杨某投保了一份重疾险，保额为30万元。
2011年11月，杨某在同一家保险公司再次投保，保额10万元。
2013年12月，杨某入院治疗，被诊断为进行性肌营养不良。向保险公司申请理赔。
保险公司调查后发现，杨某在2009年住院被诊断为多发性肌炎。又发现2010年11月，大都会人寿以进行性肌营养不良向杨某赔付了31万元。于是保险公司出具了拒赔，双方诉上法庭。
一审法院判决赔偿40万元。
保险公司不服，上诉二审。
二审法院认为：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。维持一审判决。
保险公司不服，申请再审。
再审法院认为：
1）杨某在2010年11月已被诊断为进行性肌营养不良，现有医疗技术无法治愈，2013年的疾病属于同种疾病的延续，不符合“初次确诊”的赔偿条件；
2）杨某在投保时坚称：自己平时身体还可以，以前就有过感冒、发烧，从没有住过院，也没有过其它治疗，明显有违诚实信用原则。
3）杨某已通过大都会人寿获赔31万元，却仍然向多家保险公司投保，然后以初次患病为由申请理赔，欺诈骗保意图明显。
因此，撤销一审二审判决，驳回杨某诉讼请求。
--裁判文书：（2018）辽民再76号
该案例中的杨某，既不符合初次确诊的理赔条件，又心存骗保，想钻法律的空子，结果是搬起石头砸自己的脚。
当然，大多数人买保险，不是冲着骗保去的。
写在最后
如果你碰见这样的业务员，告诉你两年后一定赔，直接拉黑他，不要丝毫犹豫。
如果你听信了，已经买了，也别怕，找聊天记录，找录音，投诉他。
如果出险了，就打官司，有这些证据，一告一个准！
代理人造的孽，就该保险公司背。
《民法典》第一百六十二条
代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。
而根据代理人和保险公司签订的代理合同，保险公司有权向代理人要求赔偿这部分损失。
结果，这笔钱还是得由说这话的代理人出，比如那个被平安索赔27万的平安代理人。
害人终害己。
但是仔细想：
代理人之所以说这句话，究竟是谁教的呢？
谁才是罪恶的源头呢？
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