成也萧何，败也萧何！保险代理人制度将往何处去？

近日，银保监会发布了《保险代理人监管规定》，这在业内引起了广泛的讨论。

说到保险，大家都会想到庞大的代理人队伍，可以说几乎人人身边都有那么几个“卖保险的”。

我国究竟有多少保险代理的从业人员？

截至目前，共有900万个人保险代理人和300万保险中介机构从业人员，也就是说在2020年的今天，保险代理的队伍已经扩大到了1200万，几乎占了全国人口的百分之一。

从引入保险代理人制度到如今，仅仅28个年头，但这一制度对从业人员、对行业乃至对社会都产生了诸多影响。所以今天就来看看这一制度到底都带来了什么，今后又将向哪里去。

一、回头看：成也萧何，败也萧何

1992年，友邦最早将个人保险代理人制度引入到中国，但真正建立了最庞大的代理人团队的是平安。

代理人制度凭借独有的优势为当时还不成熟的保险业带来了大批客户和发展的动力，这种制度一方面减少了保险公司的获客成本；另一方面通过线下和人际网络，能极快地触达每位可能的客户。

适逢其会的是代理人制度飞速发展的几年正好和90年代下岗潮重叠，或许当时发展得那么快，也与这一点有关。

总而言之这种“一人入职，全家参保”，甚至带有一定“拉人头”色彩的发展模式让当时的保险业很快壮大起来。

不得不说，没有保险代理人制度，就不可能有保险行业的今天。

但事情总有两面性，代理人制度之于保险业，可以说是成也萧何败也萧何。

无论是由于极低的入职门槛还是不规范的培训，多数代理人都有一个问题，那就是知识匮乏，急于出单，人情大于专业。

这直接导致两个问题：

一是狗皮膏药式的宣传销售方式让民众对保险十分不喜；

二是草率的销售为理赔留下了巨大隐患，许多客户被拒赔后开始埋怨保险公司，极大地伤害了整个行业的口碑。

二、今宵何处：积重难返还是百家争鸣？

到了2020年，保险早已走了很远，如今行业既有一些好的变化，也有许多顽症痼疾。

好的方面有很多：

第一，保险经纪人群体发展较快，这些人主要活跃于互联网平台，为很多年轻的客户带去了更专业和丰富的保险知识；

第二，保险从业人员的素质有明显上升，行业规范程度上升，对销售误导的管理和惩处更严格；

第三，群众保险意识有提高，对保险的接受度更高，行业口碑有一定回暖。

但除了诸多良好的势头以外，行业的弊病也不容忽视：

首先，新的群体导致一些新的违规行为。很多没有资质的主体为了逐利进行保险产品的推荐和销售，为了出单也发表了一些较为偏激的言论。

其次，行业口碑依然很差。在不少用户的心中保险依然是骗人的玩意；与此相对应的是，过去的种种销售误导，在今天确实还存在。

三、何去何从：监管规定发布，能否带来新气象？

本次银保监会发布的《保险代理人监管规定》从以下几个方面做出了规范：

1.理顺了法律关系，将保险代理机构、保险兼业代理机构和个人保险代理人纳入统一部门规章中。

2.统一使用规则，对各类代理人的经营规则、市场退出和法律责任等方面建立了相对统一的基本监管标准和规则。

3.强化事中事后监管，强化了保险机构主体责任，整肃市场秩序。

4.完善保险中介监管制度体系。

除了这些规定以外，本次还提出了“独立个人保险代理人”的概念，这表明今后很可能出现真正站在客户立场上，对客户负责的独立代理人。

对代理人来说，在责任主体更明晰的今后，不当宣传和销售的空间将变得更小，而风险会变得更大。

总之，希望新的监管规范能改善行业劣币驱逐良币的情况，让专业获得应有的尊重和价值。

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