银行存款利率开始提升，背后说明了什么？答案竟是这些

最近，受到年末揽储压力的影响，商业银行定期存款利率开始上涨。监测数据显示，10月份商业银行整存整取定期存款3年期及以内期限的品种，其平均利率均出现环比上涨，其中3年期的品种利率涨幅最大。同时，中国人民银行公布的最新统计数据显示，今年10月份人民币存款减少3971亿元，同比多减6343亿元。　

针对存款的利率开始重拾升势，而人们储蓄的意愿却在下降。专家认为，主要有两个方面：

一个是，我国居民的存款意识越来越弱，尤其是现在80后、90后群体。80后群体没有存款是为了还房贷，而90后群体没有存款主要是为了满足自己的消费欲望。资料显示，90后群体人均负债12.7万元。年轻人没有存款欲望，喜欢透支消费，即使有点积蓄也存在余额宝。这使得中国的储蓄率下降至45%，而为了避免存款流失过多，各家银行开始提高利率，招揽储户资金回流。

另一方面，储蓄的利率太低，长期处于负利率状态，通货膨胀的来临，又加剧了资金流出银行的速度。而现在外面高收益投资的渠道也有不少，大家都把资金投向房地产、股市、债券型基金、信托投资等领域。在这种情况下，银行的存款流失不少。为了挽留储蓄资金，避免发生大规模流出，各银行除了推出大额存单外，就是提高小额存款的利率。

而我们认为，商业银行将定期存款利率上调，主要有以下几个因素：首先，由于长期低利率政策，导致银行存款都跑到理财产品那里去了。这样一来，银行的融资成本就会上升，银行的业绩会下降。而对银行来说，最低成本的融资方式就是吸纳储蓄存款。正是因为这样，央行才打破银行理财产品的刚性兑付，就是试图让流失的储蓄再回流。除了打破刚兑之外还不够，那只能提高银行存款的利率，来进一步吸引储蓄存款的回流。

再者，自从2015年我国实行了利率市场化改革之后，上调存款利率的银行，主要是中小银行所为，而非国有四大银行。因为国有四大行并不差存款，他们既有企业存款，也有财政存款，对个人存款不会太在意。

所以，四大行的利率是不会上涨的。而对于中小银行来说，成立的时间比较晚，企业存款也不多，当然很珍惜居民存款，所以中小银行为了抢夺储户资源，往往把利率开得更高一些就不足为奇了。以此类推，民营银行成立得更晚，所以，民营银行给出的利率会更高。

最后，长期的低利率政策，并不能解决实体经济的融资难、融资贵的问题。因为你即使利率再低，银行肯定把贷款放给国企和央企、地方投融资平台，以及个人房贷业务。结果只能是房地产泡沫越来越涨，实体经济还是持续低迷。现在当务之急是要打通银行的信贷资金流向实体经济的通道。而把存款利率压到很低的结果，只能是储蓄流失，房地产泡沫膨胀。今年1-9月份，近四成的信贷资金流向房地产，部分地区的房价一飞冲天，这等于拿储户的利益去贴补投机炒房者，国内储蓄率不降才是怪事。所以，提高储蓄利息，促进资金回流，这才是应对之策。

银行存款的利率开始触底回升，说明国内的货币政策开始转向了。而之前过低的储蓄利率，只会让储户利益受到损失，而让炒房者感到有机可乘。事实上，一个社会的融资成本要符合市场的要求，因为存款利率过高会加重社会融资成本。但是，过低的存款利率水平，不仅仅是损害了储户的利益，而且还会助推国内的房地产泡沫，以及物价的上升。目前，银行存款利率开始重拾升势，相信很快会恢复到合理的价格区间。