可保企业主无忧的，‘企业无忧’雇主责任险

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“悦悦说险”第252篇原创文章

作者: 悦悦老师

在企业经营活动中，很多企业都会碰到工伤事故。随着企业主的风险意识增加，企业主也会购买相关的保险转移，对冲相应的风险损失。
但是很多企业主不懂应该购买什么保险，企业主大多会购买团体意外险，其实从对冲工伤赔偿责任的风险损失来看，企业主应该购买的是雇主责任险，而非团体意外险。
今天我就详细介绍一下，为什么企业主需要雇主责任险？

一、什么是雇主责任险？

雇主责任险的赔偿标的是，因为企业所雇用的员工，发生了工伤事故之后（上下班途中也包括），企业需要承担的赔偿责任，这个赔偿风险就可以用雇主责任险对冲。

雇主责任险的赔偿范围非常广泛，一般包括身故／伤残、医疗费、住院津贴、误工费、护理费、一次性伤残就业补助金等，也有的保险产品承担因保险事故被提起的仲裁或者诉讼的法律诉讼费用，包括仲裁费用、律师费、用诉讼费用。
还有一些产品可以扩展非工作期间发生的意外事故（24小时意外）。

二、工伤赔偿项目

既然雇主责任险的赔偿是以工伤事故为标准，那我们来看一下在发生了工伤事故后，有哪些项目是由工伤保险基金承担，有哪些项目是由企业主（用人单位）承担的。

从浙江省的工伤赔偿明细中我们可以发现，虽然公司已经缴纳了工伤保险，但还是有4个赔偿项目需要用人单位来承担，这4个赔偿项目包括：停工带薪期间护理费、工伤医疗期间工资、五六级伤残津贴、5~10级一次性伤残就业补助金。如果企业主购买了雇主责任险，雇主责任险可以代替企业承担。

如果企业没有购买社保，作为雇员还是可以申请工伤认定享受全额的工伤待遇，而这个赔偿完全就是由企业主（用人单位）来承担。

三、购买雇主责任险的必要性

企业主（用人单位）购买雇主责任险不单能转嫁雇主依法承担的赔偿责任，根据相关税法规定，雇主责任险的保费可以作为企业所得税的税前扣除。当企业主（用人单位）为了规避风险，保证生产的费用支出属于“营业支出”，可以为企业抵扣企业所得税。

四、雇主责任险理赔案例

2019年11月某家纺织公司，因为某些不知的原因没有给员工缴纳社保。而为了减轻用工工伤风险，在某保险公司购买了雇主责任保险。
保险合同规定，每人死亡的赔偿限额是100万；伤残的赔偿限额也是100万，伤残赔付根据伤残鉴定等级约定，最低的10级是保额的10%；意外医疗5万元，赔付比例100%，绝对事故免赔额0元，可赔付自费部分。
2019年12月20日，公司员工王某在搬运货物中，因不小心导致货物掉落砸伤右脚，导致右脚骨折。后送医院花费医疗费4.5万元。出院病情稳定后，经工伤伤残鉴定等级为10级。
后经公司递交资料理赔，保险公司根据雇主责任险合同赔付了企业14.5万元。
在这一起工伤事故中，如果企业没有投保雇主责任险，所有的赔偿责任都是由企业主自己承担，而投保雇主责任险之后，相关的赔偿责任都可以转嫁给保险公司承担。

五、企业无忧雇主责任险

扩展7*24小时意外

——死亡/伤残金，医疗费，住院津贴，误工费（自带团体意外险），连公司的团体意外险都不需要额外购买了，相当于买雇主责任险送团体意外险。
保障更全面
除常规保障外还包含生活护理费，一次性伤残就业补助金，转住院/交通食宿补贴及救护车费用。
医药费用扩展自费药（没有比例限制），0免赔，100%报销，不除外一级公立医院，社区医院。
工伤伤残赔付比例高（10%起赔），有很多公司的工伤伤残赔付比例是1%~5%起。
所有项目的赔付与工伤保险、其他商业保险不冲突，也不存在赔付（自带不计工伤条款）。

比如用人单位已经缴纳社保，在社保赔偿结束之后，伤残和身故雇主责任险还能再次赔付。
举例说明，某员工因工伤事故导致身故，在工伤保险赔付过一次性工亡补助金847180元以后，如果企业投保的是80万保额的企业无忧雇主责任险，苏黎世财险还会再次赔付80万给企业主（前提条件是企业也要再次赔偿80万给员工）
顺序的问题
没有投保人数限制，只有最低保费限制

方案6，最低保费为CNY5,000 ，除方案6以外，最低总保费为CNY2,000

六、悦悦老师最后的总结

企业无忧雇主责任险，自带团体意外险，完美保障了雇主权益，又带给雇员额外的福利。
雇主责任险是企业主的保护伞，可以完美的把雇主应当承担的赔偿风险转移给保险公司。是稳定企业经营、保障雇主免受纠纷困扰、保障员工的权益的利器，同时也维护了社会稳定。
作为一个保险消费者，如果你在买保险的过程中有碰到不明白的问题，特别是涉及到理赔，可以私信悦悦老师或留言给悦悦老师！

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