从996到被约谈，马云们欠了这一代年轻人多少债？

要问今天最大的新闻是什么，马云毫无疑问又站上头版了。

这次的阵仗不小，四大机构一起约谈蚂蚁集团。

蚂蚁做了什么被约谈？这对我们的生活又会带来怎么样的影响呢？

且听小助手慢慢道来。

考虑到绝大多数朋友对这些专业性太强的行业没什么了解，小助手就当一次课代表。

以下陈述里，会有一些用词不当的地方，但主要目的是为了方便快速理解。

01马云和他的蚂蚁，做了什么？

大多数人对蚂蚁集团有点模糊，但一提到花呗和借呗，就知道了。

要是还不清楚，你就粗暴的理解为借给你钱的公司。

借钱，讲究的是信用和抵押。马云在上海金融峰会上的演讲里，说了一句动静很大的话：“今天的银行延续的还是当铺思想……”什么是当铺思想呢？你想借100块钱，那你就得有相应的抵押物。

如果你还不上钱了，当铺就会收走你的抵押物。抵押物的价值，决定了你借钱的额度。

就连社会上那些放高利贷的不法分子，也不可能把钱借给一个一无所有之人。

但是我们都知道，借钱借的多了，风险就大大增加，过去许许多多的经济危机、次贷危机就是这么来的。

所以给借贷规定了一个范围，1:10——巴塞尔协议大概如此。

但是蚂蚁主推的是联合借贷模式。

蚂蚁借出去的钱，绝大多数还是来自银行，很少一部分是蚂蚁自己的钱，

而蚂蚁在中间起到的是审批、风险管理、还款、贷后管理的作用，然后从贷款利息中收取相当高比例的利润。

这也是为什么蚂蚁一再宣称，自己是互联网技术公司，他们靠的是阿里体系和销售场景中掌握到的大量数据和信息。

这种行为，非常巧妙地绕过了杠杆限制——蚂蚁甚至能做到1:100——这远远超出了巴塞尔协议的1：10

所以问题就来了，如此高的杠杆，如果蚂蚁的大数据、流程服务出了问题，谁来负这个责任？

答案是：银行——毕竟钱是他们出的。

这也是蚂蚁被约谈的主因：利润你拿了不少，风险全在别人那。

其二，是向谁借贷的问题。

蚂蚁集团共计有2.15万亿元的信贷规模，平均年化利率是15%，几乎擦着民间借贷最高年化利率15.4%的红线。

而且很多蚂蚁的客户很多人是属于次级信用，即被认为是还款能力非常有限的人群。

但蚂蚁的看法是，这些人不是资质差，而是传统金融机构忽略了他们。

传统运作模式比较僵化，根本做不了小微贷款和普惠模式这么精细的活。

而蚂蚁依靠的就是他们的大数据风控——这也就是为什么马云说巴塞尔协议像一个老年人俱乐部。

可问题在于，目前的技术手段，真的可以解决普惠小微贷的问题吗？

更何况，15%这么高的年化率，目标群体却是普通老百姓特别是青年人，预期大家都能还款，这是不是未免太乐观了点？

最后，蚂蚁的大数据，真的有那么神吗？

嵇少峰认为，蚂蚁做到如今的规模，并非依赖大数据风控的优越性，主要还是靠阿里巨大的消费场景。

更何况，蚂蚁的大数据还要大量采集消费者信息，难免触及个人隐私问题，这背后的法律问题也非常值得商榷。

02 996和过度消费，只能玩死自己

总结说完，小助手再跟大家聊聊跟我们生活更相关的事儿。

对于普通人来说，都在什么场景下需要借钱呢？想来无非两种：第一，买房；第二，日常消费。

经济危机是怎么来的？通俗的来说就是供给严重超出了需求，最后没人买东西，工厂破产，工人失业，进而更加无钱消费，形成恶性循环。

以美国大萧条为例：19世纪到20世纪，以美国为首的资本主义国家，大量雇佣童工。

因为依靠机械自动化，成年人和童工的工作效率差距并不大，而童工的人力成本却比成年人低太多了。

你的工厂5点下班，就干不过隔壁8点下班的，他8点下班，就干不过再隔壁倒三班不休息的。

你雇成年人打工，就比不上隔壁雇小孩子打工的。你雇初中生打工，就比不上雇小学生打工的。

本质上，这就是马云所说的996福报了。

为什么“打工人”这个梗爆火了？因为越来越多年轻人认识到，自己跟几百年前的车间工人，没有本质上的区别。

一位互联网大厂的程序员，拿着高额的工资，无限加班下去，缺乏社交缺乏生活缺乏享受和消费，当然了，也找不到伴侣……

这叫福报吗？

我们为什么说这是一种恶劣的内卷行为？就是因为这是用近乎变态的方式压低成本，压榨劳动力，长此以往的结局就是整个社会失去了购买力，进而带来经济危机。

马克思之所以伟大，就是因为他指出了：资本家是一个阶层，资本本身没有善恶之分，他们唯一的目的就是赚更多的钱，让资本增值，即成本和效率更低。

割韭菜割到最后，韭菜没了——狼吃光了羊，狼也饿死，生态系统崩溃。

所以说，资本主义必然走向灭亡。

消费者们去买东西，手里没钱了怎么办？马云和蚂蚁会告诉你：借钱去消费。

一个人还不上钱，破产了，我们只会嘲笑他愚蠢；可等到社会上大量人都还不上钱，都破产，我们还笑得出来吗？

过度的996和各种超前的消费陷阱，最终结果就是扼杀就业，接着扼杀消费，最后甚至会扼杀生育。

发达国家如此可怜的生育率就是最真实的写照：人类文明制定了这么多精妙的游戏规则，最后却可能自己玩死自己。

03 未来十年，请尽量选择低风险低压力的方案

话题再缩小，聊回房子和咱们青岛。

有多少人今年感觉到了压力山大？背负着沉重的房贷，然而经济环境并不好，拖欠工资甚至是失业，迫于无奈很多人选择找花呗，但其实他们自己压根没有抗风险能力。

有的人投胎投的好，有老可啃，但那些出身贫寒，无法啃老甚至家中还有学龄弟弟妹妹的人怎么办？

之前的文章里说过很多次了，青岛的房价太奇怪了。

核心区域太贵，市郊又太便宜，两极分化极其严重。

郊区看不见开发，配套不足，离工作、消费、生活的区域又太远，实在是不方便。

所以只能选择咬咬牙，背着沉重的贷款，拼了命往市区里面挤。

可08次贷危机的故事告诉我们：信用和过度增值的固定资产，其实并不怎么值钱。

已经背了贷款的，事实如此没办法改变了。计划买房的，确实需要好好掂量掂量，家底一般就别硬上了，有钱人买东西从来不会“够着买”。

选择对自己来说风险较小压力较小的方案，才是最稳妥的。