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四部门约谈蚂蚁集团负责人,此前高层频频点名大型科技公司金融创新风险

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  全文共3462字,阅读大约需要8分钟

  自阿里巴巴创始人马云在外滩金融峰会语惊四座,直言银行是当铺思想,称巴塞尔协议是“老人俱乐部”,在金融行业引发巨大争议后,关于大型科技公司的创新风险及后续监管思路一直是热议话题。作为金融行业的创新者和改变者,大型科技公司如何影响传统金融业?带来了怎样的问题与风险?又该如何完善健全大型科技企业创新监管框架?

  监管层或已在酝酿答案。据证监会发布,11月2日,央行、银保监会、证监会、国家外汇管理局四部门联合对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行监管约谈。随后,蚂蚁回应:今日,蚂蚁集团实际控制人与相关管理层接受了各主要监管部门的监管约谈。蚂蚁集团会深入落实约谈意见,继续沿着「稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢」的十六字指导方针,继续提升普惠服务能力,助力经济和民生发展。

  与此同时,11月2日,央行行长易纲也再度重磅发声,在肯定金融科技和大科技公司带来效率提升、降低成本等优势外,也提出商业秘密的保护和消费者个人隐私的保护,是极大挑战。后续如何在技术带来的便利与风险中,让金融服务更安全,将是央行高度关注的重要命题。


  (图片来源:视觉中国)

  01

  频繁表态大型科技公司创新风险

  据21财经报道,11月2日,在香港金融科技周“数字经济中的央行角色”主题会议上,央行行长易纲就大型科技公司和传统商业银行的竞争、金融产业新趋势、消费者隐私保护等问题再次表态。

  会上,易纲表示,金融科技和大科技公司带来了效率的提升,降低了成本,是金融创新的重要部分。同时,大科技公司和传统商业银行也有竞争,大科技公司有更大能力直接触及消费者和潜在客户,风险管理能力强,比起传统银行拥有很多优势。

  在易纲看来,大科技公司显著提高了金融服务水平,尤其是偏远地区的服务需求有所改善,如移动支付和二维码等技术的普及,已经改变了游戏规则。有一个必须关注的新趋势是:已经有不少传统金融机构开始与大科技公司合作,利用后者的数据优势开展金融服务,提供信贷给企业,提高风控水平。

  不过,提升效率、降低成本的另一面,易纲也强调,商业秘密的保护和消费者个人隐私的保护,是极大的挑战。

  北京商报记者注意到,针对大型科技公司在数据方面的优势以及风险,易纲近期频频发言。就在10月21日举办的2020金融街论坛上,易纲还提出,在人工智能、大数据、云计算、分布式记账、电子商务“ABCDE”金融科技应用中,大数据是最重要的,既是所有科技的支点,也是金融服务的基础。在金融科技领域,谁占据流量,谁就有数据;谁有数据,谁就有客户;如果客户有黏性,谁就可以持续拥有数据。因此,大型科技公司在数据占有、数据运用、数据存储方面越来越有优势。科技的发展和大数据的运用,已经在推动整个金融业向数字化方向转型。

  不过,易纲也提出,推动数字化转型过程中,个人隐私保护、企业商业秘密保护也愈发重要。要注意的是,金融科技虽大大提高了金融可得性,降低了金融服务成本,提高了普惠金融便利性,但同时也造成了数据鸿沟。

  针对易纲最新发言,麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为,主要释放了对大科技公司重点关注的信号,此后或将对大科技公司方面加强监管。在她看来,大型科技公司发挥的作用需要辩证看待:一方面,大科技公司创新能力强、科技基因根深蒂固,确实能够对传统金融产生助益;但另一方面,大科技公司在金融业务中牵扯过多,容易反客为主产生监管套利,这不仅仅是在国内,更是一个国际化、全球化的议题。

  “监管肯定了金融科技创新在提升金融服务效率方面的作用,但也需要防范其中的风险。未来需要平衡好金融安全与金融创新。”光大银行金融市场部分析师周茂华称。

  02

  市场垄断、技术风险犹在

  何为大型科技公司?为何能成为监管眼中的金融游戏规则改变者?近年来,金融科技发展势如破竹,从阿里、腾讯、百度、京东等科技公司迅猛发展,且不断向金融领域渗透来看,答案或已昭然若揭。

  不可否认的是,无论是在客户数据上,还是在处理技术上,大型科技对我国金融服务生态产生了积极影响,尤其是在电子支付领域,推动了我国支付服务深刻变革。但在这一过程中,大型科技公司在资源配置中形成市场垄断、以科技之名行金融之实,甚至出现数据泄露与侵权等一系列风险,引发关注。

  正如资深学者周矍铄所言,当前,大型互联网企业进入金融领域,凭借技术优势掌握大量数据,辅以互联网技术的外部性特征,容易形成市场主导地位,且在资源配置中权力过度集中,并逐步强化为市场垄断。

  众所周知,金融服务必须满足特定资质要求,坚持持牌经营原则,严格准入和业务监督管理。周矍铄直言道,若大型互联网企业大量开展金融业务,但却宣称自己是科技公司,不仅是逃避监管,更容易无序扩张,造成风险隐患,不利于公平竞争,也不利于消费者保护。

  除了产品和业务边界模糊外,数据泄露与侵权风险同样不可忽视。周矍铄指出,大型互联网企业不仅掌握消费者的社交、购物、网页浏览信息,而且还掌握其账户、支付、存取款、金融资产持有和交易信息,甚至还可通过面部识别、健康监测等将这些信息与其生物信息紧密关联。一旦保管不当或遭受网络攻击造成数据泄露,稍加分析便可获得客户精准画像,导致大量客户隐私泄露,进而造成重大财产损失和人身安全隐患。

  值得注意的是,目前业内也不乏以科技之名行金融之实的案例。苏筱芮进一步告诉北京商报记者,当下,大型金融科技公司主要有两类风险,一是金融方面风险,以科技之名行金融业务之实,容易积聚底层风险;二是技术方面风险,例如信息安全与客户相关的权益保护等。“个人认为监管当下的策略没有问题,应先制定金控管理办法,把大科技公司先圈起来,之后何时管、怎样管可从长计议,监管是一个与时俱进的动态过程。”苏筱芮称。

  券商投行资深人士何南野则认为,因为业务复杂,大型科技公司也容易导致风险集聚和外溢风险,以及创新业务不合法律等合规风险。从目前看,风险外溢及合规性问题都很严重,都需要金融科技公司和监管部门重点关注。

  03

  将以金控管理为抓手加强监管

  业内多数认为,当前,大科技公司已经大到不能忽视,金融监管也必须跟上步伐。正如易纲所称,大数据、人工智能等新技术不仅给传统商业银行带来压力,也给央行带来新的挑战,如何在技术带来的便利与风险中让金融服务更安全,对央行来说是一个重要的命题。

  北京商报记者注意到,就在10月31日,国务院金融稳定发展委员会专题会议还曾强调,既要鼓励创新、弘扬企业家精神,也要加强监管,依法将金融活动全面纳入监管,有效防范风险。

  针对金融科技发展中数字化转型、商业秘密和个人隐私保护,以及数据鸿沟等问题,易纲曾提出应对思路。包括建立清晰的法律框架、完善金融监管体系、加强国际合作等。易纲强调,要取消在数据采集过程中的一些霸王条款,规范集团内部为了商业目的使用个人信息和企业信息的行为,严防隐私和商业秘密被滥用。此外,明确金融服务牌照管理,明确银行和非银行的业务边界,对相同的金融业务应当有相同的管理措施。

  谈及后续如何加快健全大型科技公司监管框架,何南野认为,“金融科技的监管主要是监管滞后问题,监管部门对科技创新及对新生事物等需要有一个接受和认识的过程,导致监管往往慢一拍”。因此,何南野认为,后续一方面需要监管加强对新事物、新业务的反应性,提高监管的前瞻性,同时也需要监管有更大的容忍度,包容更多的金融创新的出现,在防范风险的前提下,适度降低金融监管的力度,此外还应积极强化对头部金融控股集团的监控,防范系统性风险的发生。

  “建议还是从制度做起,对标发达国家,我们在顶层设计上确实有提升空间,例如金融信息保护工作上,与发达国家相比我们还存在相当差距。”苏筱芮则建议,在完善顶层设计的同时,应加强行业自律、机构自治,打通外部沟通与监督渠道、倾听市场声音。

  苏筱芮预测道,后续监管或将通过金控管理办法,对大型科技公司进一步加强监管。11月1日,金控管理办法正式实施,现阶段还停留在准入阶段。可以预见的是,未来中长期,被纳入金控管理的公司,其事中、事后相关管理亦将完善,监管将从前、中、后各个阶段形成完善的监管体系。

  周茂华则认为,创新是金融业活力之源,但监管缺位容易让金融脱离实体而自我循环,甚至引发系统性风险。因此,需要根据我国经济、金融发展规律,处理好监管与创新关系,吸取历次金融危机教训与欧美市场发展经验,要避免脱离实体经济的金融创新。在他看来,中国版“监管沙箱”和功能监管应是未来科技监管方向,需要建立包容审慎的金融创新监管体系,强化金融功能性监管原则,坚持持牌经营,穿透式监管,加强监管协调,设置好风险防火墙,切实保护消费者、投资者合法权益。

  记者丨岳品瑜 刘四红

  编辑丨胡可


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