谭路远：银行数字化转型的实践与思考

来源：银行家杂志

中国工商银行金融科技部高级专家

谭路远

9月29日，由《银行家》主办的2020中国银行家论坛特设了主题为“科技赋能之数字化转型”的分论坛，中国工商银行金融科技部高级专家谭路远出席活动并致辞。

谭路远表示，数字化转型是一项系统性工程，需要银行全行在顶层规划、体制机制、技术及业务创新、生态重塑等多方面改革优化。同时，谭路远还介绍了工商银行在企业级基础架构及重点业务领域创新方面的数字化转型实践。

以下为嘉宾发言全文：

2019年11月8日，工商银行陈四清董事长在工行智慧银行生态系统ECOS1.0发布会致辞时特别指出，工商银行的发展史，就是一部信息科技的创新史。工商银行作为国内银行业中信息技术运用的先行者和推动者，自成立以来，始终坚持技术变革引领银行再造，历经电子化、银行信息化、信息化银行、智慧银行等发展阶段，先后自主研发了五代核心系统，实现了数据大集中、“两地三中心”等重大创新突破，奠定了在国内同业中的科技领先优势。

在新一轮科技革命和产业变革加速演进的时代浪潮中，工商银行积极践行新发展理念，将金融科技作为改革创新的引擎和推动器，着眼于集团跨境、跨业、跨界转型发展，立足“科技驱动，价值创造”新理念，加快新时代金融科技创新步伐，积极推动数字化转型，以建设新一代智慧银行生态系统ECOS为契机，构建开放融合的跨界生态，成为国内最大的综合金融服务“供应商”，为满足实体经济和人民群众对金融服务的新期待、新需求，走出一条有工行特色的数字化转型之路。

数字化转型的内涵和战略制定

数字化转型的核心要义是“技术+数据”双轮驱动的金融创新，旨在应用现代科技成果重构或创新金融产品、经营模式和业务流程，提升运营效能，服务实体经济和广大客户。数字化转型是一项系统性工程，需要全行从战略高度形成共识，在顶层规划、体制机制、技术及业务创新、生态重塑等多方面改革优化，全面统筹推动。

突出顶层设计，以战略规划引领数字化转型。战略规划是数字化转型的“罗盘针”，银行业的数字化转型需要以战略规划引领，高度重视顶层规划，发挥金融科技的驱动作用，将金融科技作为集团发展的关键动力，并纳入集团发展战略的重要组成部分，从顶层规划上推动数字化转型。

深化机制变革，以管理改革驱动数字化转型。当前金融科技发展呈现出外向型、市场型的特征，需要配套优化金融科技体制机制，以体制机制改革构建数字化转型的“基石”。商业银行要积极适应科技外向型的发展趋势，持续加大金融科技改革创新力度，以组织架构及机制体制的优化为数字化转型提供坚实保障。近年来工商银行大力推进科技组织架构和机制变革。一是构建了“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技新布局，逐步发挥各科技机构的合力，提升业务与科技融合的业务研发能力、开放合作的科技价值输出能力以及新技术研究能力，为全行数字化转型提供强有力的组织保障。二是建立灵活高效的研发机制，激发创新新动力，按照“板块化、开放化、差异化、扁平化”的思路，在研发组织、研发流程、研发模式、研发资源等方面实施深度变革，更灵活高效地响应数字化转型需要。

坚持创新引领，以技术革新赋能数字化转型。商业银行要坚持创新引领，积极利用新技术为支撑全行经营战略转型和业务创新发展赋予更大动能，促进智慧化、普惠化、开放化金融服务建设，实现信息系统在支撑金融服务新业态、极致客户体验、敏捷灵活创新等方面的变革。工商银行通过对“用户、产品、渠道、流程”四大领域进行整合重构，实现了从客户到用户的重新定义，构建了数字化、开放化、智能化的全量客户经营管理新体系；重塑了产品端到端的全生产链条，构建了更具新时代基因的智慧金融产品；推进了服务渠道的开放化变革，构建了全渠道协同服务新生态；实施业务流程的数字化革新，构建了智慧高效的新型业务运营体系。

强化开放融合，以生态构建重塑数字化转型。数字化时代的金融竞争是平台和生态的竞争。随着银行服务的平台化和综合化，商业银行积极推动构建金融服务生态圈，打造跨界融合的生态体系，推进开放银行建设。工商银行以API（应用程序编程接口）平台和金融生态云平台双轮驱动，将支付、融资、理财、投资等金融产品，与教育、医疗、出行、旅游、商业、政务等行业融合，实现跨界服务，共享共赢。构建GBC（政府端即G端、企业端即B端、客户端即C端）联动开放互联生态，打造无界融合、优势互补、开放共赢的金融生态圈。

数字化转型的具体实践

近年来，工商银行围绕数字化转型的目标，着力完善企业级业务架构、IT架构、数据架构，构建起数字化转型的企业级基础架构，同时在重点业务领域找到数字化转型的新发力点，寻求快速创新突破，取得了一系列标志性成果。

完善支持数字化转型的企业级基础架构

工商银行整合构建了覆盖全客户、全领域、全渠道的企业级业务架构，向前承接集团发展战略和业务顶层设计，向后指导IT系统建设，建立起从业务规划到业务架构、再到IT架构、数据架构的数字化转型战略落地路径，增强信息系统对全行数字化转型的支撑能力。

业务架构整合构建工作取得了“四个一”的成效。工商银行沉淀了一套企业级的核心业务资产，以业务领域为视角实现了核心领域业务架构和IT架构资产的统一视图和统一管控；解决了一批制约未来发展的业务体系性问题，各领域业务架构配套的IT改造有序推进，增强了业务的灵活性和市场需求响应速度；建立了一种全方位的组件化快速研发模式，完成了重点业务领域应用服务化改造；培育了一支专业化的架构师队伍，强化了业务与科技融合的架构思维。

构建形成了“核心业务系统+开放式生态系统”的新型IT架构。工商银行充分利用分布式框架、云计算等新技术手段，基于开放平台集群系统与大型主机有机结合的基础架构，构建面向未来业务发展，以开放性、高容量、易扩展、成本可控、安全稳定、便捷研发为特征的全新技术体系框架，推动实施IT架构转型。工行已将90%以上的应用系统部署在开放平台，建设了完整的账户、客户、核算等基础业务支撑体系，实现了大型银行IT架构的历史性突破；成为首家建成体系最完备的分布式技术平台的大型银行，荣获了2019银行科技发展奖一等奖。

打造同业领先的三层数据架构。工商银行的数据架构由技术平台、数据中台和业务生态三个层次组成。其中，大数据技术平台融合了云计算、大数据、人工智能、分布式技术，为数据中台生态的创新应用提供了强大存储、算力、算法的保障，是数据智能体系的技术底座；数据中台实现了对金融大数据的驾驭；基于技术平台和数据中台，为各业务生态发展注入了“有广度、有深度、有速度、有精度”的数据服务。

加快重点领域的转型突破

工商银行在做好顶层规划及基础架构工作的同时，在重点领域快速寻求突破。如在普惠金融领域，工行打造形成了涵盖信用贷款、抵质押贷款、数字供应链在内的完整数字化普惠金融产品体系，创新推出税务、华为云闪贷等经营快贷融资场景，形成了覆盖200余个场景的融资服务体系；打造全新“e抵快贷”线上抵押贷款服务模式，实现了客户“一次都不跑”即可完成业务办理；基于区块连等技术研发数字信用凭据——工银e信，推出对接数字供应链上下游客户的“e链快贷”产品。

2020年以来，在疫情的冲击下，为进一步帮助中小微企业纾困脱困，工行通过线上服务模式，快速推出“抗疫贷”“医保贷”“开工贷”“用工贷”等专属金融服务，打造多款小微企业专属线上信用贷款和上云融资产品，依托数字供应链融资产品体系为超过3000家龙头企业提供多元化融资服务，积极参加国家发改委组织的“数字化转型伙伴计划”活动，将金融服务无缝嵌入企业的交易和经营管理环节，助力中小微企业数字化转型。