人身险业将如何变化，银保监会黄洪说了这些点

10月15日，由《中国银行保险报》主办的中国寿险业转型发展峰会正式举行，中国银保监会副主席黄洪出席峰会并发表重要讲话。

黄洪2012年出任原保监会主席助理，2013年升任副主席，一直主抓人身险业务监管，至今已近8年时间，而这8年恰是人身险业拉开转型大幕，不断深化市场化改革的8年。

这8年间，人身保险业取得的成绩有目共睹：

从规模保费来看，从2012年的1.18万亿元增长到2019年的3.84万亿元，年均复合增长率18.4%；

从经营效益来看，盈利公司数量从2012年的21家增加到2019年的63家，行业净利润7年增加了29倍，达到2429.2亿元；

从国际影响力来看，2019年世界500强企业排名中，国内10家保险公司榜上有名，数量上仅次于美国。

8年间，在快速发展之余，在服务民生方面也取得了长足的进步，在多层次社会保障体系建设中，开始发挥更大的作用。

8年间，人身险业始终走在改革开放的前沿，率先完成费率市场化形成机制改革，主流产品价格下降20%左右，为保险业乃至整个金融业的亮点。与此同时，风险防范机制不断完善，监管有效性大幅提升。

在讲话中，黄洪回顾总结过往8年成绩的同时，也犀利地指出，行业仍存在四大短板，包括保险深度、密度不足，在应对重大公共卫生事件和重大自然灾害时作用有限；发展方式依然粗放；风险管控能力薄弱，个别公司治理问题突出；党建工作仍需加强等。

此外，结合内外部环境变化，他也强调，眼下人身险业正面临四大挑战，包括经济下行导致居民收入减少，保险购买意愿降低；疫情加大传统销售模式难度；对外开放不断深入，势必给国内市场带来一定冲击；互联网、疫情等深刻改变人身保险业发展形态和逻辑；风险化解难度加大等。

他指出，在国内经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，面对各种复杂局面，困难和挑战，人身保险业应强化担当，努力奋进，在危机中育新机，于变局中开新局，努力实现高质量发展。对此，他指出4大方向，在他看来，保险业应该这么办：

中国银保监会副主席 黄洪

深化改革开放

在提及保险业面临的挑战时，黄洪曾表示“随着对外开放的持续扩大，发达保险产品的新产品、新技术、新理念、新模式，必将对我国传统保险业不断带来冲击”。

事实上，中国经济腾飞的背后是一直不断的深化改革开放，而保险业也正是在这种大环境中，得以历练，短期来看，新产品、新技术、新理念、新模式固然会对原有市场格局造成冲击，但也是这些不断刺激国内保险业奋起直追、发展壮大，从模仿跟随，到引领创新，完成了一次次的迭代升级。

有业内人士甚至称，现在国外有的产品，国内都有，国外没有的，国内也有——这正是深化改革开放带来的成效。

至于应该在哪些方面深化改革，黄洪也一一列举，这或许就是未来人身险行业变革的主要方向所在：

要深化供给侧结构性改革，优化产品和服务，更好地满足消费者风险保障需求；

深化费率市场化形成机制改革，强化责任准备金监管力度，切实防控负债风险；

深化公司治理改革，强化三会一层职责，完善激励约束；

深化资金运用改革，加强资产负债匹配管理，保障投资安全；

深化资本充足率和偿付能力监管改革，拓宽资本补充渠道，强化资本约束；

深化行政许可和法人机构监管改革，推进简政放权，提升运行效率；

进一步扩大对外开放，持续优化营商环境，提高引进来的吸引力，进一步加强对外沟通交流与合作，积极参与国际事务，增强走出去的竞争力。

强化创新发展

在讲话中，黄洪用了相当篇幅来描述科技进步给保险业带来的冲击，他以某平台的先进算法为例，表示用户只要很少的登录次数，平台方就基本可以掌握用户的兴趣点，这值得保险业重视，因为如果互联网公司的先进算法应用到保险业，其就可以做出比保险公司更为精准的定价。

“我们行业不能继续照搬照抄国外的发展经验，不能固守过去固有的发展模式，必须要进一步解放思想，大胆创新，探索出适合自己的商业模式，才能在日益加剧的国际竞争中杀出一条血路，立于不败之地。”

“创新是引领发展的第一动力，抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来。”

至于应该在哪些方面进行大胆创新，黄洪也做了明确表述：

首先是加大保险科技创新

在谈及行业面临的挑战时，黄洪指出，科技创新要求更加急迫，互联网等科技发展将深刻改变我们行业的发展生态，运行逻辑，而疫情的出现进一步加速了此影响。

他表示，在后疫情时代，人身险行业面临的创新压力越来越大，从过去保险产品的单一赛道竞争拓展到生态链，全生命周期服务等多赛道竞争；从原来金融行业的内部竞争扩展到与行业外互联网大厂们的共同竞争；从过去仅是保险销售人员的竞争发展到金融科技人才的竞争，但目前行业整体科技水平仍停留在初级阶段，面对互联网大数据带来的产品精准定价，网络快速获客等优势，行业在科技应用能力建设、产品创新上都存在不少差距。

“如何通过改革创新的方式，借助互联网、云计算、区块链，以大数据分析实现差异化个性化的产品定制，防范道德风险，突破应用路径单一、客户粘性低等瓶颈问题，成为摆在行业面前的一项重大课题。”

对此，他表示，要加大保险科技创新，积极应用互联网、物联网、大数据、脑科学、人工智能等新理论，新技术对定价风险客群进行精准管理，实现产品开发、客户开发、销售服务、核保理赔等流程再造，甚至内控机制创新。真正做到保险与科技的深度融合。

其次是营销体制创新

黄洪指出，疫情凸显出我国保险业务高度依赖面对面销售的经营模式不可持续，难以适应当前市场快速变化的要求。

对此，他表示要加大营销体制创新，加快发展独立个人保险代理人制度是改变现行主流的金字塔式的营销团队模式，打破长期以来形成的高额组织利益，降低营销成本和公司负担，更好的让利于消费者。

最后是商业模式创新

黄洪在演讲中指出，互联网企业中间化低成本等方面的重大变化，给保险业带来了颠覆性的影响。长期以来高度依赖中介渠道、层层铺设机构的经营管理模式已经越来越陈旧。

对此黄洪表示，要加大商业模式创新，鼓励发展小而精的专业化保险公司，积极推动扁平化层级少的公司管理模式，降低经营成本，提高发展效率。

这其中最值得关注的莫过于“鼓励发展‘小而精’的专业化保险公司”。中小公司的商业模式创新，一定离不开监管政策的支持，因为在现行监管模式下，大中小型公司面临的监管要求一致，即便是小公司也要“五脏俱全”，提升其运营成本。为摊低费用，快速做大业务规模，就成为了诸多险企共同的选择，而这被也被认为是国内保险业缺乏差异化竞争的深层次根源之一。

可以看到，银监系统针对不同体量银行，实施的监管是差异化的，而在银保监会成立后，保险监管也已经从职能监管过渡至机构监管，这或许已经为未来的差异化监管奠定了基础。

服务社会民生

知名企业家张瑞敏曾表示“企业是时代的产物,必须与时俱进。如果跟不上时代的发展,就会被淘汰。而要跟上时代的步伐,则需要颠覆自己传统的观念”。

放眼成功企业，无一不是抓住了时代的机遇，而抓住时代的机遇，首先要对时代有深刻的认知，可以把握时代的趋势。

黄洪对于人身险业未来应该把握的趋势进行了总结：

“人民对美好生活的向往就是我们的奋斗目标”

“要着眼于新时代社会主要矛盾变化，社会结构转型，中等收入群体增加和消费升级等新趋势”

再进一步，则包括下列内容：

要在健康中国、一带一路、粤港澳大湾区、自贸区建设等国家重点战略中积极作为；

在国家治理体系和治理能力现代化进程中提供风险管理专业服务；

在应对人口老龄化，完善社会保障体系中作出更大的贡献；

在缓解因病致贫，因病返贫人口因病返贫人口快速上升中发挥积极作用；

在有效应对巨灾重大公共卫生事件中贡献更多力量；

在优化社会融资结构和资本市场投资者结构中，注入新动力，打造好属于自己的生态圈生态链。

每一条都是保险业的“生机”所在。简而言之，一个真正创造价值的企业才有存在的价值，有为才能有位。

强化党的领导

这几天，深圳成为了绝对的主角，社会各界隆重庆祝深圳经济特区建立40周年，40年时间里，从一个默默无闻的边陲小镇到拥有超过2000万人口的现代化国际都市，深圳奇迹般崛起，在全世界范围内，都堪称奇迹。

有学者指出，西方盛行新自由主义，相信“自由就是发展”，他们把“自由”和“发展”等同起来，并且把“自由”等同于没有政府的干预。但深圳的发展和这一信条格格不入，甚至相反，其成功的背后就是领导力。“领导力来自一个具有使命感的执政主体。对这个执政主体来说，发展便是责任，责任驱使这个执政主体永不停步。”

领导力的存在解决了很多通过市场化手段难以解决的问题，比如积极发展周期长、回报低的基础设施，为经济腾飞奠定基础；再如有效规避了外部经济危机的冲击，实现平稳发展等。

具体到保险行业，无论是监管层面，还是市场主体层面，领导力显然也至关重要，而保证领导力的关键就在于“切实发挥党组织把方向、管大局、保落实的领导作用”。

对此，黄洪在演讲中指出，党中央对金融工作集中统一领导，就必须要建立中国特色现代企业制度，加快建立健全党组织在国有控股保险公司中发挥好领导核心作用，在民营保险公司中发挥好政治核心作用；就必须要坚持把党的领导全面融入公司治理，不断完善双向进入、交叉任职的领导体制，切实发挥党组织把方向、管大局、保落实的领导作用；就必须要抓好党的建设和纪律建设，加强理想信念教育和党性教育，提高遵纪守法意识，为核心经营提供坚强保障。

< END >