案例说险：400万天价保险理赔金，受益人竟然一分也拿不到！

总有许多人说保险是骗人的，但相对的也有人相信保险，并认为它是一个很好的工具，只不过将这个工具用错了地方。今天和大家分享一个经典的保险理赔案例。

案例回放

2013年5月10日，江苏省常州市高新区一个公园的湖面上被发现漂浮一具女尸，后经警方证实，这正是李某报案失踪的妻子廖某。事后，李某相当自责，称自己事先不该花几千为妻子购买一辆电动车，导致妻子兴冲冲骑新车，导致不幸意外溺亡。

警方调查真相，发现疑点重重。丈夫李某在妻子失踪后找寻力度弱；廖某死前可疑的未知通话记录；廖某弟弟透露廖某死前曾经购买过保险；李某事发前离婚，又只在认识廖某十三天后快速领了结婚证……种种疑点让李某嫌疑越来越大。

事件真相

经过警方侦察，真相浮出水面。李某因为赌博欠下几十万外债，经营的黑网吧又倒闭了，没有收入来源的李某萌生了"杀妻骗保"的想法，但是对其前妻下不去手，于是设计了一个缜密的骗保连环局。

李某先是故意找茬与前妻吵架离婚，后通过微信认识感情空窗期的廖某，出手阔绰，言谈大方，仅仅十三天便让廖某答应了结婚。婚后不久，李某给妻子购买电动车，又以学车怕出意外为由，让妻子购买了两份保单总计400万保额的人身意外保险，并想方设法让妻子将法定受益人改成李某自己。

为了尽可能制造合理的廖某意外死亡假象，李某用事后好处费引朋友周某加入局中，首先让周某住进家里，创造机会让周某与廖某独处，周某处心积虑勾引廖某，终于廖某在事发当天以练车为由到公园与周某幽会，当晚周某载廖某回家时，故意将车驶进缺失护栏湖中，并将廖某按入水中溺死，伪装成廖某意外死亡的假象。

整个计划一环套一环，但天网恢恢疏而不漏，最终李某和周某还是无法逃避法律的制裁，至于保险的理赔金，李某自然一分钱也拿不到。

案例背后的保险知识

整个案件，不止揭示了保险背后丑恶的人性，其理赔也是相当典型。相信很多朋友会下意识认为：既然这是骗保，那么400万意外险理赔金保险公司应该不用支付了。答案恰恰相反，这400万理赔金，保险公司赔了。

为什么这400万保险公司应该出呢？首先，意外险关于意外的定义有四要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。对于被保人廖某来说，死亡是由于李某和周某设计的外来因素造成的，是突然发生的，不是本人意愿的死亡，也不是因为疾病死亡，满足了意外定义的要求。

在投保的过程中，李某可能是因为想要减轻自己的嫌疑，并没有用自己作为投保人为廖某买保险，而是让廖某自己作为投保人和被保人购买保险，只是将受益人改成自己。

一般的保险合同责任免除条款中通常都有，"投保人对被保险人故意杀害或故意伤害"这一条，但这个案例中，李某恰恰不是投保人，如果李某以丈夫名义作为投保人给廖某投保意外险，那么根据免责条款，保险公司就不用理赔廖某的身故金。

满足了意外定义，又没有触发免责条款，所以保险公司应该理赔这400万身故保险金，那么这笔理赔款该支付给受益人李某吗？当然不是。按法律规定"受益人故意造成被保险人死亡的，该受益人丧失受益权"，李某作为受益人丧失了收益权，又不存在其他受益人，那么保险理赔金就作为了廖某的遗产，由廖某的法定继承人继承。

保险是一份具有法律效应的合同，赔不赔也不是由保险公司说了算，还是得看条款，消费者买保险不应该触犯法律去骗保，要清楚保什么（保障责任），也要清楚不保什么（免责条款）。有更多疑问或保障咨询，欢迎联系。

羊羊探险（全网同一id）持续输出保险知识（第49篇）