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“存款大战”要歇了?

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  来源:小白读财经

  一般而言,季末、年末,银行们总喜欢给大家打电话、发短信、发微信等方式,告知各位,存款有优惠,利率大涨!

  往年多为“送油、送米、送生活用品”的传统优惠方式。

  今年,一家股份商业银行想出了一个新策略,9月底前,客户转入资金购买指定产品,少则可得几百、多则近万的微信支付通用券。转入的资金越多,赠送额度越大,最高可得8888元通用券。

  这就是银行间的“存款大战”,为完成季末、年末的存款指标,而给储户们大礼包。

  如此说来,2020年第三季末,银行的存款大战又要来了吗?

  实际情况却是普通人的存款热情早已冷却,因为利率不高,可以选择的其他理财产品也很多,大家对于银行们的所谓“大礼包”已经麻木了。这不是大林自说自话,小白读者的眼睛是雪亮的,各位可以扪心自问,也可在亲戚朋友间打听,只要人数稍多,答案是很一致的。

  然而,很多人不知道20年前、30年前,去银行存定期可是一件很赚钱、很稳当的理财方式。

  上个世纪90年,一年期银行存款利率:

  1990年4月5日,10.08%

  1996年8月23日,7.47%

  1999年6月10日,2.25%

  2000年-2010年,一年期银行存款利率:

  2002年2月21日,1.98%

  2007年7月21日,3.33%

  2010年10月20日,2.50%

  到了2020年9月,一年期银行基准存款利率为1.50%。当然,部分银行为了拉存款,给予客户实际利率会稍高些。

  大林认为,可以预见的未来,存款利率都很难大涨了!

  常看财经新闻的小白读者应该知道,日本和欧洲甚至都在“负利率”中挣扎求存了。

  你若要深扒造成低利率,甚至负利率的原因,可以发现利率和人均GDP的关系。

  1、低收入国家:

  印度人均GDP:1719美元;利率:5%。

  菲律宾人均GDP:2991美元:利率:4.50%

  2、中等收入国家:

  中国人均GDP:8261美元;利率:1.50%

  韩国人均GDP:27633美元;利率:1%

  3、高收入国家:

  日本人均GDP:39052美元;利率:-0.10%

  欧盟人均GDP:40631美元;利率:-0.40%

  人均收入水平越高,经济体的利率越低,这几乎是主要经济的普遍规律。

  更为重要的是老龄化会加速这个过程。

  老龄化与利率关系并不复杂。

  人老了,赚钱能力弱了,消费需求也就弱了。整个社会里老人多了,社会总的消费力也就弱了。消费力变弱,供应受影响,进而经济疲弱,引发失业率高企等一系列问题。

  政府为了提振经济,降息是主要的量化宽松手段,最后利率降至零,甚至负数。

  目前,主流国家流动货币国家的利率都不高,伴随着贸易自由化程度的提高,货币的流通性也会提高,人民币利率也将逐步向发达国家靠拢。

  在此,大林给大家留一个小问题:

  1、A在X发达国家借100元,一年期利率为1%。

  2、A在Y发展中国家存100元,一年期利率为5%。

  3、A有无可能从X发达国家借100元,然后存到Y发展中国家赚取利差呢?

  上述问题是理想化状态,因为现实生活中,其中涉及到外汇管制、利率调控、贸易壁垒、税收等多种限制条件。

  但各国间利率的差额,无形中让钱有了流动性的”冲动“,这就是财经新闻中高频词汇”热钱“。这些”热钱“为了赚钱,甚至无惧各国的法律和限制措施。

  利率降低,这会对我们生活造成什么影响呢?

  我们身边最显而易见的的例子就是余额宝,2020年9月其七日年化利率都在1.50%到1.70%,与银行定期几乎无异。

  成立于1999年“美国版余额宝”Paypal很早就让用户只需简单操作,即可让支付账户中不计利息的余额自动转入货币市场基金。2002年后,美国利率大幅下跌,Paypal不得已放弃管理费,维持客户收益率。结果2008年遇到经济危机,美国实行零利率,Paypal优势不再,规模缩水。2011年,Paypal选择将货币基金清盘。

  如今,因为各种类似余额宝的理财产品收益率太低,资金开始往债券市场移动,原因在于国债收益率还能维持在3%左右。(2020年9月数据)。

  小白读者可能说,我没买国债啊!

  嗯,没错,你没有直接买国债,但不意味着自己所购买的理财产品(背后是资产管理公司)没有购买国债。实际上,他们不止购买国债,其他债券类型也是他们的备选项。

  如:

  央行票据

  地方政府债

  政策性金融机构债

  (等等)


  银行们兜售的各类3%-5%理财产品,背后的基础就是各类债券。

  不过,靠着各类债券维持的收益率并不能长久,因为一个国家基准利率下滑后,债券利率也会逐步下滑。

  不久前,美国十年期国债收益率跌破0.70%,这可是历史性事件。美联储总资产也从2019年同期的3.85万亿美元增长至7.09万亿美元。

  我们可以说,今年美国情况特殊,但本质没有改变,持续宽松的货币政策会让债券收益率下滑。各国差别只在于程度的不同。

  有些问题,短期看不明白,但把时间拉长到五年、十年,结果就显而易见了。

  所以,资产要保值,增值,靠余额宝和各类固定收益率产品基本行不通。

  大林再给大家留一个小问题?

  1、未来五年、十年,更低利率几乎是确定性事件。

  2、房贷应该选择固定利率,还是浮动利率呢?

  早在《银行,降薪来了?》一文中,大林就告诉大家,在低利率环境下,什么资产容易收益!

  1、确定性强,资产释放稳定的现金流,高分红的股票就受宠了,如铁路、铁塔、水电站、机场、物业、白酒等等。

  2、还有上文提到的,保险公司合同里明确了固定收益率的保险单。

  3、人口持续流入城市的房产。

  ……

  今天,我们若在网络上搜索“去银行排队存钱”的旧闻,定会觉得那是一段尘封已久的历史,但我们稍微抬头,就会发现当年的参与者(60岁以上的大叔大妈)依旧在我们的身边。

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