有了保证续保20年的医疗险，还需要重疾险吗？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近，市面上出现了几款长期的百万医疗险，挺受欢迎。

比如平安e生保长期医疗险，保额上百万，保费在一些年龄段只要几百块钱，杠杆和以前短期的百万医疗险几乎是一样高的，更重要的是还保证续保20年。

以前短期的百万医疗险，最长也就保证续保6年，很多人会担心买着买着买不了了，但自己又到了常生病住院的年纪，所以会搭配一个重疾险，合同一签就是到70岁，甚至终身。

现在这种长期的百万医疗险让人踏实了很多，有网友来问，是不是重疾险就没什么必要了？

① 重疾险赔的钱想怎么花怎么花

虽然新出的长期医疗险保证续保的时间变长了，但它仍然是医疗险，是报销形式的，报的不会超过花的，还有1万的免赔额；并且只报销医药费，如果长期住院，不能工作，这期间的收入损失医疗险是无法弥补的。

而重疾险是定额给付形式的，得了合同里的疾病直接给一笔钱，想怎么花就怎么花，可以用来治病，也可以弥补收入损失以及后续的康复疗养支出。

新定义落地后的产品，甲状腺癌就要分轻重了，轻型的就只能按照轻症赔付，可能只有30%保额。

但目前市面上的重疾险还都是基于旧定义的，甲状腺癌可以拿到完整的重疾保额赔付，而治疗可能也就花个几万块钱，现在买重疾或者补充保额还是很划算的。

② 重疾险可以覆盖一些先进药、先进技术

新出的两款保证续保15年、20年的百万医疗险，都无一例外不报销外购药。

比如一些疗效好的抗癌特药，只能到院外的DTP药房购买，医保不能报，就还是需要商业保险。

虽然医保纳入了一些特药，但以后能不能持续纳入还是未知，所以保险公司也不敢轻易尝试。

另外，平安那款保证续保20年的产品，将质子重离子的保障也排除在外了。

这也是一项治疗癌症的先进技术手段，虽说不是所有癌症都用的上，但对部分癌症很有效，比如年纪轻轻就得了鼻咽癌，如果想获得很好的生存质量，肯定还是会去上海质重医院试一试的。

而因为重疾险赔的钱想怎么花就怎么花，不限制药品和治疗手段，所以就能很好的覆盖先进药、先进技术的支出。

③ 重疾险可以保至70岁或者终身

虽然现在长期医疗险最长保证续保20年，但是对于三四十岁的人来说，20年后也不过五六十岁，正面临着疾病高发期的到来，仍然需要保障。

目前的长期医疗险，保证续保期过后，续保需要审核，彼时很多人又填了很多小毛病，能不能续保也是个问题。

而重疾险通常可以保至70岁或者终身，这期间都不用担心保障会断掉。

④ 重疾险的保费是提前约定好的

现在的长期医疗险之所以可以保证续保20年，也是有前提的，费率可调。一般是上市前三年不能调整，每次调整间隔最短一年，每次最多涨30%，保险公司也要控制风险。

而重疾险是投保时就约定好了每年的保费，不会调整，即使以后通胀比较严重，也是每年交这些钱，这方面就比医疗险安心很多。

当然，也并不是重疾险就处处比医疗险好，也有不足。

比如重疾险的保费会比长期医疗险高出很多；而且险病种，只有得了合同里规定的疾病并且达到一定程度，才能获得赔偿；还有因为是直接给钱的，钱是有时间价值的，需要防止保额贬值，适时的去补充保额。

所以最全面的保障方案，还是重疾险和百万医疗险搭配着买，百万医疗险用来支付医药费，重疾险用来弥补收入损失。

尤其是家里的顶梁柱，倒下了，不仅自己治病花钱可能掏空积蓄，家庭还失去了主要收入来源，重疾险缺不得。

目前保障最全面、力度最大的要数信泰的超级玛丽3号Max和达尔文3号了，两款都是60岁前重疾出险额外赔80%，相当于买了一个终身，送了一个定期保到60岁的；另外中症、轻症的赔付比例也是目前最高的。

其中超级玛丽3号Max癌症保障比较好，比较适合女性，像乳腺癌、宫颈癌都很高发；达尔文3号，对心脑血管保障更好，比较适合男性。

不过信泰的这两款都限制了投保区域，异地投保的话，在回访时可能会被退保。

不在可投保区域的，就可以看看横琴无忧人生2020Plus，60岁前重疾出险额外赔60%，中症轻症的赔付比例也很高，癌症二次赔、心脑血管二次赔也一应俱全。

以上三款产品，目前都只能保终身。

预算有限的猫友，就可以看看和泰超级玛丽2020plus和瑞泰瑞盈，不仅可以保终身，也可以只保至70岁，便宜了很多。

其中，和泰超级玛丽重疾、中症、轻症、癌症二次赔一应俱全，保障很全面，瑞泰瑞盈有重疾和轻症责任，比较简洁。

新的重疾定义，从今年3月31号就开始征求意见，6月1号就进行了第二次征求意见，7月1号截止。

但是现在都9月份了，还没有落地，信泰人寿出了几款产品之后，重疾险市场变得平淡了许多。

新的重疾定义征求意见稿里大致明确了几件事：

统一定义的疾病由25种重疾增加到了28种重疾和3种轻症，扯皮会更少；

扩展了部分重疾的定义，比如冠状动脉搭桥术，以前必须开胸，新定义规定微创手术切开心包即可，理赔门槛变低了，当然，也有疾病是变严格了；

特定轻症的赔付比例不能高于30%了，而目前最高的是45%；

甲状腺癌要分轻重了，轻型的甲状腺癌只能按照轻症赔付，赔的要比现在少；

原位癌不再属于轻症了，不过保险公司可以自己添加相关责任。

总的来说，新规的重疾定义更合理，但部分疾病的赔付降低了，对我们有利有弊。

● 如果比较重视轻症的赔付比例，就可以趁着新规没有落地之前投保或者补充保额。

● 如果现在重疾保额比较充足，就可以多观察一下，等新规落地之后再视情况而定。