好医保长期医疗：买保险居然还有“差别对待”！

多少人想买保险，都卡在了健康告知这一环。它不仅是投保时的“拦路虎”，不少理赔纠纷也是因为它，比如前几个月发生的好医保拒赔案。

一般情况下，健康告知的严苛程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。性价比越高的产品，为了控制成本和发生率，对健康告知的要求会越高。

不过，有些产品比较“贼”，会在刚上架时放宽健康告知提高竞争力，过段时间再收紧，限制投保。比如去年火爆市场的超级玛丽旗舰版和嘉多保就是这个套路。

可今天要说到的好医保长期医疗险，它的健康告知不仅越来越严，不同的人买还不一样！这是咋回事？对我们的保单有什么影响呢？咱们今天就来唠唠这个话题。本文的主要内容有：

• 六个版本的健康告知，是坑吗？
• 健告有变，对我的保单有影响吗？
• 身体状况欠佳，如何买医疗险？

一、六个版本的健康告知，是坑吗？

事实上，好医保收紧健康告知已经不是第一回了。从2018年上线到现在，已经更新了3个版本：

可以看出，好医保长期医疗险的健康告知越来越严，询问的病种越来越多：

• 原位癌：2020版和2019版对于原位癌、良性肿瘤等是需要告知的，但2018版不需要；
• 结节或息肉：2020版和2019版关于甲状腺结节、乳腺结节都是需要告知的，2018版也不需要；
• 脑疾病：2020版会询问脑血管瘤、帕金森以及癫痫；2019版会询问帕金森和癫痫，但不询问脑血管瘤；2018版这3种疾病都不询问。

不过，这种“变化”对所有人是一视同仁的，也就是说，不同的人在同一时间投保，健康告知肯定一样。

但好医保最近又玩了一个新花样，对不同的人搞“差别待遇”，并且还得到了官方盖戳认证：好医保长期医疗确实根据不同年龄，设计了不同健康告知。

目前可以确定的是，好医保长期医疗至少有6个不同版本健康告知，主要是根据年龄和性别做了区分：

• 0-2岁婴幼儿版
• 3-20岁青少年版
• 21-40岁男、女版
• 41-60岁男、女版

1、0-2岁婴幼儿版

婴幼儿的健康要求是几个版本中最宽松的，只问了几种简单的疾病和是否早产、低体重等，有以下疾病但符合要求仍然可以正常投保：

• 新生儿黄疸：未被诊断肝性脑病或核黄疸，并且治疗已经结束；
• 手足口病：未被诊断为重症手足口病，并且已经痊愈；

2、3-20岁青少年版

青少年版去掉了早产情况的询问，这也符合常理。一般3岁后小孩健康，是不是早产就不重要了，但增加了肝病、肾病和其他疾病的问询：、

• 肝病：肝炎（含肝炎病毒携带）、肝硬化；
• 肾病：慢性肾炎、肾病综合征、多囊肾、肾功能不全；
• 其他：骨髓增生异常、再障性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、艾滋病或艾滋病毒携带、梅毒、精神疾病、瘫痪。

也就是说，如果有大小三阳、肾炎、或者精神类等疾病的孩子都是买不了这款产品的。

3、21-40岁男、女版

成年人的健康告知就细致多了，不仅有结节、高血压等疾病，还增加了职业的问询：

• 职业范围：矿工、采石工、潜水员这些高危职业无法投保，但如果已经转行可以正常承保；
• 结节息肉：甲状腺结节、肺结节或磨玻璃影、胃息肉或肠道息肉；
• 高血压：未服药情况下，收缩压超过160mmHg或舒张压超过100mmHg；
• 心脏病：冠心病、心肌梗死、心绞痛、肺源性心脏病、心脏瓣膜病、房颤或心颤、风湿性心脏病、心肌病、先天性心脏病；

除此之外，不同性别的健康告知也有些许不同：

跟男性比差别不大，只是增加了两条女性特定疾病的询问：乳腺结节肿块和宫颈上皮病变。

4、41-60岁中老年版

这个版本增加了很多老年人特有的慢性病，比如：

• 脑疾病：脑梗死、脑出血、脑血管畸形或脑血管瘤、癫痫或帕金森病；
• 肺病：慢性阻塞性肺病、慢性支气管炎、支气管扩张等。

同样的，这个版本的女性健告比男性多了两项女性特定疾病：乳房结节或肿块和宫颈上皮内瘤变。

通过不同版本健康告知的对比可以看出：好医保长期医疗的健康告知，其实就是根据不同年龄段人群的特点，做出了细分，更加有针对性。

比如，小孩没有问询职业的必要；青少年没必要问询帕金森这种老年病的必要；成人无需问是否早产；男性也没必要问是否有宫颈上皮病变。

不同年龄的人容易得的常见病和患病风险本来就不一样。好医保长期医疗就是把以前一把抓的健康告知进行了区分，不必大惊小怪，也谈不上是个“坑”。

二、健告有变，对我的保单有影响吗？

看到支付宝已经变得这么智能了，健康告知都能做到千人千面，不少朋友就有些惴惴不安了。这次的升级究竟对我们有没有影响呢？咱们分成三种情况讲讲：

1、已经投保了好医保长期医疗

如果在健告升级之前就买了好医保长期医疗，就无需担心：只要投保时是符合健康告知的，就不会影响你以后理赔。

因为我们投保时的健康告知会体现在保单上，而保单的内容是明明白白地列在合同里的，轻易改不得。

而且续保也是按照第一次投保的版本为准。保险毕竟是白纸黑字、很严肃的合同，健康告知也是合同的一部分，不会在你不知情的时候悄悄改。

2、计划买好医保长期医疗险

这部分人群是受影响最大的。如果年龄小、身体健康，那投保没有任何问题，但如果年纪比较大，或者身体不太好，就有些麻烦了，不少疾病都需要告知：

以41-60岁女性为例，远虑君整理了好医保长期医疗的核保内容，具体如下：

可以看出，这个版本的核保是比较严格的：

• 高血压：只要存在收缩压大于160mmHg，或者舒张压大于100mHg，就无法投保；
• 糖尿病：如果被确诊糖尿病，或者空腹血糖大于7mmol/L，直接拒保；
• 乳房肿块或结节：如果结节为良性，或者BI-RADS小于4级，除外承保；
• 乙肝：1年内肝功能检查和肝脏超声均正常，且最近一次检查中，表面抗原为阴性。

乳腺结节即使是良性也要除外承保，高血压和高血糖直接就拒保了，但对乙肝患者比较友好，如果满足条件，有机会正常承保。

3、买了旧版本但希望续保新版本

现在大家的保险意识都在逐步提升，很多人早早就给自己买了一份百万医疗险。不过，百万医疗险年年都在升级更新，买了旧版本的朋友就很纠结了：到底是继续买旧版本呢？还是升级成新版？

有些产品比较贴心，考虑得比较周到，比如尊享e生2020：

无论有没有发生过理赔，买了旧版尊享e生系列的朋友都有机会续保到新产品。

好医保长期医疗虽然也能续保到新版本，但是不如尊享e生2020这么灵活，而且续保时需要注意以下几点：

• 等待期变化：如果继续买旧版，不需要重新算90天等待期，但如果之前买的2018版，想续保2020版，1万块的重疾医疗津贴会有单独30天的等待期 ；
• 重新计算1万免赔额：这对已经发生理赔的朋友来说，不太友好。因为好医保长期医疗是6年共用1万免赔，如果续保的是新品，那么未来6年免赔额总计又恢复为1万 ；
• 6年续保期重新计算：升级成新版后，6年的保证续保期也需要重新计算，不过这对我们是好事，相当于延长了保证续保的时间。

看出来了吗？好医保长期医疗如果想续保新版，其实就等于重新投保了。

三、身体欠佳，怎么买医疗险？

一般来说，人身保险中医疗险的核保是最严格的。好医保长期医疗虽然宽松但只针对于特定年龄的人群，那么如果身体条件不太好，怎么买百万医疗险呢？

远虑君整理了下市面上核保宽松的百万医疗险，具体如下：

• 普惠版 · 全民医疗
• 众惠相互惠享e生
• 微医保长期医疗
• 瑞华医保加
• 京东安联臻爱无限
• 复星联合超越保2020（标准版、特需版）

直接说结论：

• 如果有甲状腺结节或乳腺结节： 选择超越保2020，良性结节以及乳腺小叶增生可以正常承保，甲状腺结节、乳腺结节1-3级可以除外承保；
• 如果有肺结节：建议选择医保加，保费便宜性价比高，肺结节发现超过3年，且无大小、边界、钙化改变，结节最大直径≤4mm，标准体承保；
• 如果患有心梗、脑中风等慢性疾病：普惠版全民医疗 是最好的选择，健康告知只有1条，只要没有患过癌症等6种大病就能投保；
• 如果罹患糖尿病或者乙肝：可以选择惠享e生，II型糖尿病没有并发症支持投保，乙肝病毒携带可以正常承保，三高患者也有机会投保；
• 如果希望既往症也能理赔：可以考虑臻爱无限2020，对于特定既往症也能理赔，还可以附加特定既往症医疗保险金升级和意外保额升级，赔付比例更高，保障比较灵活；
• 如果有乙肝疾病： 可以考虑医保加或微医保，如果肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍且肝脏超声无异常，医保加可以标准体承保；如果肝脏各项检查结果正常，微医保可以除外承保。

远虑君说

像支付宝这样的APP，本身已经掌握了我们很多信息，比如生活习惯、既往病史和财务状况等，用这些信息判断出我们投保动机、道德风险、保障需求、保额合理性、保单持久性，其实并不难。

科技改变保险，我们说过人工智能和大数据在保险领域的应用越来越广泛，也就是说，像好医保这样的差异化健康告知，以后也许会成为常态。

往后，健康的人才能享受更加优惠的费率和更加全面的保障。所以，咱们还是要趁自己年轻健康的时候，早早保障才是。