买了多份保险，能重复赔吗？

现如今，大家的保险意识越来越高了，很多人身上的保单少则几张，多则数十张。

那么，有着多份保单的人，如果出险能叠加理赔吗？会不会有冲突？

相信很多朋友都会有这样的困惑，今天，保哥来和大家聊聊“买了多份保险，是否可以一起理赔”这件事儿~

文章内容主要包括：

• 保险是如何赔付的？

• 四大险种，如何赔付？

• 买了多份给付型保险，还需注意这些~

一、保险是如何赔付的？

想知道哪些保险能叠加赔付，哪些不能？

我们先要弄明白，保险是怎么赔的，其实常见的保险理赔方式主要有给付型和报销型这2种——

1. 给付型

简单来说就是，只要符合合同约定的赔付条件，就会一次性把钱给你。

举个例子：

小保买了50万保额的重疾险，在保障期间确诊了肺癌，符合赔付条件，保险公司一次性赔付50万。

给付型产品能赔多少钱，合同上有明确数额，和实际花了多少钱没关系，花多花少，都赔合同约定的固定金额。

只要符合要求，买几份就赔几份，可以叠加理赔。

2. 报销型

简单来说就是，拿着发票按比例报销，保险公司会按合同中约定的报销规则和报销比例来赔钱。

举个例子：

小保买了一份保额300万的医疗险，看病花费了5万，社保报销了1万，没有其他商业险，如果符合医疗险的赔付条件，扣除1万免赔额后，最后可以报销3万。

报销型产品能赔多少钱，要看你具体花了多少钱，报销的金额不会超过实际花费的金额，也不会超过合同约定的限额。

所以报销型产品是不能叠加理赔的，不用买太多。

二、四大险种，如何赔付？

了解理赔方式后，我们再看一下四大险种是如何赔付的，如图所示：

综上，我们能看出来——

• 重疾险、寿险、意外险（意外身故和伤残）及住院津贴，在符合投保要求的情况下，能买多份，可以叠加赔付。

• 医疗险、意外医疗不能叠加理赔，最终获得的理赔款不会超过自己的实际花销。

接下来，我们来分析一下具体险种是怎么赔的：

1. 重疾险和寿险

重疾险和寿险都属于给付型产品，满足赔付条件，多款重疾险或寿险可以重复赔。

比如，小保买了2份50万的重疾险和2份50万的寿险，1年后，确诊了癌症，符合赔付条件，可以获得100万重疾理赔金，5年后，因癌症身故，符合赔付条件，还可以获得100万寿险理赔金。

在符合投保要求的情况下，不管是在同一家还是不同的保险公司买了多份重疾险或是寿险，都可以叠加理赔。

2. 医疗险

医疗险属于报销型产品，核心原则是损失补偿原则，买了多份医疗险，最终获得的理赔款也不会超过自己的实际损失。

比如，小保买了一份300万保额的百万医疗险和一份2万保额的小额医疗险，看病花了3万，符合赔付条件，最多也只能赔付3万。

总之，不会多赔钱，最多就是医药费全报，自己一分钱都不花。

3. 意外险

四大险种里比较特殊的就是意外险，因为其他险种都是单一的赔付类型，而意外险的保障往往有两部分——意外身故/伤残和意外医疗。

意外身故/伤残部分和寿险类似，属于给付型，可以重复理赔。

意外医疗部分，和医疗险一样，属于报销型，花多少最高报销多少，已经报销的部分无法重复理赔。

另外，有的医疗险和意外险会包含住院津贴保障，住院津贴险属于给付型产品，买了多份也可以叠加理赔。

接下来，我们来看看，买了多种保险，具体怎么赔？

举个例子：A先生开车时意外与一辆大货车相撞，因伤势严重，深度昏迷，在ICU治疗一个月，花费了50万元，最后抢救无效身故。

A先生之前投保过百万医疗险100万（1万免赔额，赔付比例100%）、意外险100万、寿险100万以及重疾险50万（不含身故责任），这种情况下如何赔付？

答：重疾险50万+意外险100万+寿险100万+医疗险报销49万。

A先生因为重伤深度昏迷，达到了重疾险理赔条件，所以重疾险赔了50万。

而且也符合意外险和寿险的赔付条件，它们都属于给付型产品，所以一共赔付250万。

治疗花费的50万，暂且不谈医保报销的事儿，在医疗险的保障范围内，扣除免赔额后可以100%报销，这里需要注意的是，如果意外险中包含意外医疗的保障，还可以和百万医疗险一起报销医疗费用，但报销的总金额不会超过50万。

三、买了多份给付型保险，还需注意这些~

给付型产品可以叠加赔付，那是不是想买多少就能买多少？

其实并不是。

买过重疾险的朋友可能会知道，保险公司对不同的年龄会有风险保额的限制，在同一家保险公司购买的累计额度也会有限制。

所以如果想买高保额，保哥建议大家，可以分散在不同的保险公司购买。

而对于累计保额，为了防范道德风险，有些保险公司也会有限制，一般在健康告知中会问询到：

所以，我们在追求高保额的同时，一定要看好各家保险公司的投保要求，避免以后出现理赔纠纷。

保哥笔记

总结一下，报销型保险，不能重复理赔，并不是买得越多越好，而给付型保险，可以重复理赔，如果想要买多份保单，要注意风险保额和累计保额的限制。

另外，保哥还要提醒一下大家，未成年人的身故保额不需要配置太高，因为银保监会规定：未成年人身故，不满10 周岁最多只能赔付20万元；10 ~18周岁，最多只能赔付50 万元。

所以，未成年人配置寿险的优先级是比较低的。

如果大家有关于保险的其他疑问，欢迎随时给保哥留言~