三十岁程序员的家庭资产配置之基础保障

对于30岁的程序员，大多数人经过多年的打拼，终于在城市定居下来，买了房，买了车，结了婚，还有了小孩。但是，这时他们往往还背负大量房贷，孩子也还小，自己的身体也开始大不如前了，离35岁的职业警戒线也已经不远了。

这时一定要非常认真的考虑三个事情：

★从依靠个人力量到依靠团队力量

★增加被动收入

★对家庭风险进行管理

对于第一个问题：依靠团队的力量，非常的重要，但是管理是一门艺术。不是几篇文章能讲清楚的。个人建议还是去名校的商学院通过MBA来学习。虽然名校商学院的MBA非常贵，但是也物有所值！

对于第二个问题：增加被动收入，这个说起来简单的，但是也复杂。最简单的就是关注我，多看看我讲基金理财的文章就可以。

对于第三个问题：对家庭风险进行管理，这个一般是采用购买保险的方式来转移风险。

基金理财即使在考虑通货膨胀的情况下，对家庭财富的保值增值作用也非常大，属于进攻性质；而购买保险如果考虑通货膨胀的话，它是很难对家庭财富进行保值增值，不过它的杠杆作用很明显，能够很好的补偿家庭因为疾病，意外等产生的损失，属于防守性质。不过对于一个家庭来说基金理财和购买保险都是家庭资产配置的范畴，一个进攻，一个是防守。我们必须把它们放在家庭资产配置中作为一个整体来考虑。不然往往顾头不顾尾，顾此失彼！

本系列将以保障保险和基金理财为主线，以30岁的程序员家庭为案例样本来讨论家庭的资产配置。希望起到抛砖引玉的作用，能让中兴程序员欧某跳楼的类似悲剧不再重演。

一、家庭资产配置的基本逻辑

一个好的家庭的资产配置一定是如上图所示的金字塔型。绝对不是简单的把大部分钱都存银行，也不是简单的把大部分买股票或者基金，也不是简单的把大部分钱用来买保险。而且对于家庭资产配置，我还需要根据家庭结构，家庭资产负债和收支以及职业规划来做整体规划的。

二、三十岁程序员的家庭情况

为了讨论方便，我们以一个三十岁程序员李先生的家庭为样本，作为案例来讨论。

李先生，家居住成都，985名牌本科毕业，现年30岁，家庭独子，知名互联网公司的一名程序员，税后年薪30万左右。

李先生的妻子冯女士，普通本科毕业，现年30岁，也在一家知名互联网企业，主要从事APP的测试工作，税后年薪12万左右。

家庭成员结构表

家庭资产负债表

日期：2020年8月1日

家庭收入支出表

日期：2019.08.01—2020.07.30

家庭财务比例分析

日期：2020年8月1日

结余比率=结余/税后收入

流动性比率=流动性资产/每月支出

投资与净资产比率=投资资产/净资产

负债比率=债务/总资产

清偿比率=净资产/总资产

负债收入比率=当年负债/当年税后收入

财务自由度=年度被动收入/年度开支

保障覆盖率=家庭寿险总额/家庭年收入

保费负担率=保险保费额/家庭年收入

三、风险管理的基本原则

李先生的家庭和很多30岁左右年龄的家庭一样，小两口经过多年的打拼，终于在城市定居下来，买了房，买了车，结了婚，还有了小孩。但是，这时他们往往还背负大量房贷，孩子也还小，自己的身体也开始不如以前了。另外，这时他们的事业也进入关键时期，要么变成了架构师，要么变成了团队Leader，或者自己创业当老板。以前主要是自己一个做事，把自己的事情做好就行了。可是现在除了自己本身的事情，还要考虑整个团队的事情。这时的工作除了会以996的方式消磨我们的体力，还要以007的方式消耗我们的精力。这时整个家庭就像坐在火药桶上一样，家庭的风险承受能力非常的小。

不过人如果没有梦想，那么和咸鱼还有什么区别。三十而已，这个时候其实也是我们该拼搏，该奋斗的时候。不过三十而立，哪里那么容易。所谓的成功，很多时候就是把别人喝咖啡的时间用来加班去了。

不要说北上广深，即使在成都，杭州这种新一线城市，很多一线互联网公司和游戏公司及华为996也已经基本是常态。不过作为父亲，作为儿子，我们在拼搏的时候，也不能忘记自己身上的责任。

非常可惜的是从家庭财务比例中，我们可以看到李先生的商业保险为零，保障覆盖率为零。其实无论对于李先生一家，还是我们普通人，家庭的未来都有大量的不确定性。这些不确定性，大致可以分为三类：人身风险、经济风险和所有权风险。

保险是一种科学的风险管理工具，个人或者团队可以通过向保险公司交保费而把风险转移给保险公司。

对于人身风险，我们可以通过购买重疾险、医疗险、意外险、定寿险来进行基础保障的管理。

对于经济风险，我们可以通过购买子女教育金险、养老金险和基金理财结合来进行管理。

对于所有权风险，我们可以通过购买大额年金险、增额终身寿险、保险金信托计划等方式来进行管理。

我们进行家庭风险管理时，一般都是按照人身风险管理优先级第一；经济风险管理优先级第二；所有权风险管理优先级第三；先大人再小孩；先经济支柱再其他人的基本原则。

在人身风险管理中，优选级一般是医疗险>意外险>重疾险>定寿险的原则。

理论上保险买得越多家庭保障更多，但是普通家庭的预算往往是有限的，也不要让保费成为家庭过重的负担。一般家庭年保费为家庭年税后收入的10%-20%比较合理。

四、医疗险

担心没钱看病，医疗费是无底洞，买医疗险。医疗险是报销性质的险种，一般责任覆盖住院期间的药品费、床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、治疗费等。

有社保，还需要买医疗险吗？答案是肯定的，医疗险是社保的有力补充。社保设有起付线、自付部分、自付内容、封顶线，且交通事故导致的医疗费用，均不在社保的报销范围内。假如一次大病医疗中，总花费为下图中倒三角，那医保可报销部分仅为绿色部分，其余部分均需商业保险覆盖补充。

医疗险产品体系博大精深。根据保额、免赔额设置（百万医疗一般设有1万元免赔额）、覆盖医院的层次（是否覆盖公立医院特需病房、私立医院等）、保障范围（是否覆盖门诊责任、牙科、孕产、眼科、疫苗、健康体检项目等）、可获得的医疗资源（是否覆盖全球医疗资源）维度，可将医疗险简单划分为百万医疗、中端医疗、专项医疗、高端医疗，年缴保费从几百和几十万不等。

高端医疗中，著有医疗险界爱马仕之称的Bupa尊尚计划，年缴保费二十多万，可实现全球医疗自由。

不过，医疗险的选择主要取决于我们日常的就医习惯、医疗水平，就医层次和经济实力。如果看病只去和睦家这类私立医院，那必然要配置可覆盖私立医院的医疗险产品。

作为普通人，重点关注百万医疗和中端医疗。常见的百万医疗产品，如支付宝好医保、腾讯微医保，特点是低保费，高保额，设有1万元免赔额，免赔额以上的住院医疗费用可以100%赔付（以社保身份投保要先用社保进行报销），限制就医范围为二级或二级以上公立医院普通部。中端医疗是在百万医疗的基础上，附加门诊责任，降低免赔额，拓展就医范围至公立医院特需门诊或病房等。

一份好的医疗险，基本可以解决普通人就医的大部分问题。但是，医疗险也有一些缺点，如健康告知严格、不能保证续保到终身。另外，在团队的实际业务中，由于身体原因，能正常承保购买一份医疗险的委托人不到20%。

孩子都是家里的心肝宝贝！医院的特需门诊和病房在就医环境上和服务上都比普通医疗好很多，但是百万医疗险并不承保特需门诊和病房的医疗费用和私立医院的医疗费用。因此，对于李先生的儿子，我们建议配置中端医疗险，年交保费预算6000多元

对于李先生，李先生的妻子冯女士和父母建议配置百万医疗险。每个人年交保费400多元，写进合同保证至少六年续保。

五、重疾险

重疾险是定额给付性质的险种，买多少赔多少。在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的险种。

重疾险的主要目的是解决家庭成员身患重病后，无法工作，没有收入后，房贷没钱还，孩子没钱养，日常的生活都难以为继。

买多少保额，一般根据被保险人未来3-5年收入水平确定。这笔保险赔偿金可用来垫付医疗保险金（重大疾病医疗开支大，需迅速到位，即使社保或医疗险报销也需先垫付），弥补收入损失，覆盖家庭日常生活开支、还房贷、车贷、子女的教育费用、老人的赡养费用等。

有人说重疾的病种设置太偏，很难赔付，是这样吗？2007年8月，保险行业协会和中国医师协会共同制定实施了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，强制规范了每个重疾险产品必须包含这25种重大疾病。而在实务中，这25种重大疾病的理赔占到95%以上，所以没必要纠结80种疾病的重疾好还是100种好。

选择重疾产品可重点关注：健康告知、疾病赔付次数及间隔时间、疾病多次赔付是否分组、是否覆盖高发轻症和中症、保险公司绿通服务等。

很多人对保险的认知，从“癌症”开始，认为买保险就是买重疾险。其实，重疾赔付的范围仅针对合同约定的疾病，诸多风险如车祸、摔伤并不在重疾的理赔范围内。

我们对健康保障的需求，其实来自对医疗、生活和家庭其他成员几方面的担心。所以“重疾险+医疗险”总是成双成对的出现，完美的解决了以上担忧。

重疾的保额一般为因为重疾产生收入损失的人年薪的5倍左右或者家庭开支的5倍左右。

李先生是家庭的经济支柱，而且他们家的房贷还比较多，预算空间也有限。因此，对于李先生的重疾险，建议配置基本保额100万，保至70岁，30年交，每年交12000元左右，可多次赔付，金融杠杆更明显的消费型重疾险。

同理，对于李先生妻子冯女士的重疾险，建议配置基本保额50万，保至70岁，20年交，每年交5000元左右，可多次赔付，金融杠杆更明显的消费型重疾险。

虽然如果孩子患了重疾，他本身没有收入损失。但是这时家庭成员中往往需要一个人辞职回家照顾他。照顾他的人，会因此造成经济损失。如果李先生家的话，就是他的太太冯女士辞职照顾孩子。因此，孩子的重疾保额是冯女士的重疾保额。对于孩子的重疾险，建议配置基本保额50万，保至70岁，30年交，每年交3300元左右，不分组可多次赔付，金融杠杆更明显的消费型重疾险。

六、寿险

寿险，顾名思义，就是以人的寿命为保险标的的产品。是为被保人身故提供保障的险种，保障对象是被保人，但最终的受益者却不是被保人本人。

也就是说，寿险以被保人身故为赔付条件，保险金是留给家人的。

这与重疾、医疗险不同。重疾、医疗险的保险金主要是为了保障被保险人本人。而寿险是为保障家人买的，目的是为了在被保人不幸身故后给家人留下一笔钱，代替被保人为家人后续的生活提供经济保障。

买寿险，你会遇到的第一个问题，大概就是买定期还是买终身好？定期寿险和终身寿险，差距可不仅仅是保障期限这么简单。

终身寿险：顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿。

很多产品划分上，会将终身寿险划为理财类产品，因为前期保障的杠杆非常低，优势主要体现在后期账户现金价值上。

★优点：一定会赔付（只是早晚问题）；

★缺点：价格比较贵，杠杆较低；

★适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及高净值人群。

如何能够最合理高效地把财富传递给后代，是高净值人群需解决的问题，终身寿险是国际上公认的财富管理手段之一。终身寿险除了保障身故外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

定期寿险：定期寿险只保障一段时间，比如 20 年、30年、保到 60 岁、70岁等，相对来说死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就能获得较高的身故赔付保额。

★优点：价格便宜，杠杆高，能够有效的运用较少的保费支出转移家庭经济支柱身故风险；

★缺点：消费型，不一定能得到赔付；

★适合人群：家庭经济支柱，90%的家庭都适合。

对于家庭支柱应该人手一份的定期寿险，买之前先弄明白这几个问题：

定期寿险给谁买

定期寿险是防范家庭经济支柱不幸身故而给整个家庭所带来的经济风险，包括正常生活开支、老人赡养、孩子抚养、房贷车贷等未尽经济责任。因此只适合给家庭经济支柱购买。老人和小孩没有家庭经济责任，也不需要买定期寿险。

对于30岁左右的年龄，大多数年轻人经过多年的打拼，终于在城市定居下来，买了房，买了车，结了婚，还有了小孩。但是，这时他们往往还背负大量房贷，孩子也还小，自己的身体也开始不如以前了。另外，这时他们的事业也进入关键时期，要么变成了架构师，要么变成了团队Leader，或者自己创业当老板。以前主要是自己一个做事，把自己的事情做好就行了。可是现在除了自己本身的事情，还要考虑整个团队的事情。这时的工作除了会以996的方式消磨我们的体力，还要以007的方式消耗我们的精力。这时整个家庭就像坐在火药桶上一样，家庭的风险承受能力非常的小。

不过人如果没有梦想，那么和咸鱼还有什么区别。三十而已，这个时候其实也是我们该拼搏，该奋斗的时候。只是三十而立，哪里那么容易。所谓的成功，很多时候就是把别人喝咖啡的时间用来加班去了。

不要说北上广深，即使在成都，杭州这种新一线城市，很多一线互联网公司和游戏公司及华为996也已经基本是常态。不过作为父亲，作为儿子，我们在拼搏的时候，也不能忘记自己身上的责任。如果有一天我们不能再回家，那么也请要让一大笔钱替我们回家，让他帮我们履行我们的爱和责任！

因此，对于一个家庭来说，一定要配置定期寿险！夫妻两人谁主要负责赚钱就给谁买，谁的经济责任大谁的保额就要买高一些。

买多少保额合适

保额的确定与家庭所背负的债务情况密切相关。建议主要考虑以下三方面的费用：

★家庭债务：房贷、车贷；

★子女抚养：教育、生活、娱乐；

★赡养父母：养老、医疗；

保额的具体数值计算可参考这个公式：保障额度＝未偿还负债总额＋5～10年家庭年支出。

对于北上广深背负较大房贷的朋友，建议保额至少 200 万起步，成都，杭州这种新一线城市100万起步，其他城市可以酌情配置。

保多久最合适

目前大部分定期寿险，保险期间有10年、20年、30年，保至60岁、70岁、80岁等选项。

那如何才能选择适合自己的保障期限呢？

首先要明确定期寿险要解决的问题就是在承受重大家庭责任的人生阶段，万一不幸身故，原本应要承担的家庭经济责任可以转嫁到保险公司身上，那么保障期限就可以依此选择。

并非所有重大家庭责任的期限都是伴随终生的。比如房贷，通常来说要还30年；孩子的教育抚养责任也通常在孩子完成学业后卸下。

对于 90% 以上的普通家庭，建议定期寿险保到60岁最合适。原因是到这个年纪，大部分人的房贷车贷已还完，子女已长大成人，不再依靠父母，基本的家庭经济责任已履行完毕。

李先生和其妻子冯女士是家庭的支柱。因此，对于李先生的定期寿险，建议配置基本保额300万，保至60岁，30年交，每年交7000元左右。

对于冯女士的定期寿险，也建议配置基本保额300万，保至60岁，30年交，每年交4000元左右。

七、意外险

关于意外险是为了防范担心天外飞来横祸，交通事故、踏空坠入消防通道伤残、户外坠物砸伤、被狗咬伤、摔伤骨折等。

相对于重疾和医疗，意外险产品相对简单。意外险的保障项目主要是：残疾和死亡，其附加保险责任包括医疗费用报销、住院津贴、误工津贴等多种责任。选购要点包括：职业风险、保额、责任免赔，意外医疗保额。产品的特点是：保费低、杠杆高、对身体健康一般无要求，老少皆宜。

李先生和妻子是家庭的经济支柱，而且他们家的房贷还比较多。因此，对于李先生的意外险，建议配置意外身故/伤残保额100万，意外医疗3万，年交366元 ，金融杠杆很强的意外险。对于李先生妻子冯女士的意外险，建议配置意外身故/伤残保额100万，意外医疗3万，年交299元 ，金融杠杆很强的意外险。

由于李先生儿子小于10岁，所以儿子的意外险，建议配置意外身故/伤残保额20万，意外医疗1万，年交66元，金融杠杆很强的意外险就可以了。

对于李先生父母的意外风险，购买意外保险的作用不大，我建议风险自留，无需购买意外保险。

八、基础保障小结

关于李先生家庭的基础保障，对其保险的配置建议，经过汇总整理如下：

经过我们的重新规划，李先生家庭的保障覆盖率从0变为了14.2，且主要风险都已经被覆盖了。李先生整个家庭抗风险的能力得到了全面的提升，整个家庭有了全面的保障。另外，重新规划后李先生家庭年保费为家庭年税后收入的8.79%。整个家庭的保费支出仍然在合理范围之内，整个家庭的保费负担并不重。

关于【三十岁程序员的家庭资产配置】的基础保障的讨论，至此结束。

下一篇，我们将讨论【三十岁程序员的家庭资产配置】中的教育金规划。