“我每个月线上交保险费，连续交了一年多，现在保险公司却告诉我仍在等待期，无法理赔！”近日，市民何先生向南都“记者帮”反映，去年2月底，他在线为一家5口购买了防癌保险，每人每月缴纳100元左右的保险费，今年还进行了“续约升级”。结果今年6月，家人患癌住院，何先生向保险公司询问理赔事宜，却被告知相关保单仍处于90天的等待期。何先生非常不解，希望记者帮关注。
手机在线为全家买防癌险
何先生向南都记者出示的相关电子保险单显示，2019年2月底，他通过支付宝的蚂蚁保险平台从中国人民健康保险股份有限公司处，为包括自己在内的全家5口购买“好医保·防癌医疗险”，每个人每月保费是105.5元，“我想着价格不贵，买了也是一份保障。”
这份电子保险单的保险期为期一年，保险单共22页，部分条款有着重强调标记，比如条款提及“等待期设置”，即客户首次投保后，有长达约3个月的等待期，如果投保人在此期间出现保险事故，保险公司不会进行理赔。
何先生表示，由于在手机上购买保险，条款多达20多页，密密麻麻的小字，“用手机操作，根本没法仔细看”，也没有在线客服可供咨询，他只是根据系统提示将信息填写后并缴费，他称当时并未留意到“等待期设置”。购买成功后，何先生曾接到客服来电，对信息进行简单核实。
一年多后选择“升级” 却因此失去理赔资格
今年2月，该防癌医疗险一年到期后，何先生又继续在线续约，涉及险种和此前一样。
今年5月，何先生在家刷手机时，发现该保险公司打出“升级保障”广告，推销升级产品“好医保·终身防癌医疗险”，保险的名字和价格与此前买的防癌医疗险差不多，按他的理解，“就是原有保险进行续约升级”，未细看保险单内容，点击后按照系统提示操作，并继续每月缴保险费。
记者见到这份电子保险单显示，险种名称是“人保健康悠长保癌症医疗保险（费率可调）”“人保健康金福保质子重离子医疗保险”，首期保险费合计95.75元，保险期为1年，合同生效日是2020年5月24日零时。该合同同样有90天的“等待期设置”。
新的保险单及等待期说明。
今年6月，何先生家人在外地生病住院，后诊断为中央型肺癌。何先生致电中国人民健康保险股份有限公司客服，却被告知无法获得理赔，因为5月购买的保险，现在仍处于90天等待期。
何先生自称是首次购买保险，并不清楚等待期的设置，客服解释后他表示能理解，“可以防止一些人钻空子骗保。”但让他无法接受的是，他并非今年5月才买的保险，而是从去年2月开始买保险，“明明之前购买了一年多，怎么不算？”
投诉人：被诱导升级却得不到理赔 保险公司：他买的是新产品需重新计算
何先生质疑，保险公司打出“升级保障”广告，该保险的名称、价格和原有保险相差不大，很容易误导消费者是原保险的“续约升级”，条款字数多，实操时很难在手机上逐字逐句看清楚，系统也没有提示“等待期将重新计算”，“如果当时提示了，我知道这是新保险，等待期要重新计算，那肯定不会继续点击进去。”
“我每个月都按时交了保险费，现在被诱导升级后反而得不到理赔！”何先生连称自己很冤，为全家人交了一年多的防癌保险费，如今却无法获得理赔，他已向本地保监会进行投诉。
何先生表示，不管最终结果如何，他都要将亲身经历说出来，提醒消费者在线购买商业保险时，需要特别注意，多留个心眼，“里面可能会有坑！”
银保监会发给何先生的消费投诉转送告知书。
对此，中国人民健康保险股份有限公司相关工作人员回应，保单中对等待期操作等相关条款已经写得清清楚楚，何先生去年购买的人保健康悠乐保癌症医疗保险（2018款）并没有升级换代产品，续保在线操作很方便，而重新购买新保险产品操作需要填写投保人的详细信息，还要多次点击“同意”操作，“这是两款产品，不能进行变更”。
她介绍，公司的防癌保险产品在互联网发行，没有设置销售人员，投保人只要符合投保条件就可以投保，后续会安排客服人员电话进行核实。由于不少客户都会同时购买多款保险产品，“没法做到每个产品提醒等待期”。
律师：保险公司应提醒投保人注意等待期
“在约定等待期的情况下，保险公司应该特别提醒投保人注意。”广东法制盛邦律师事务所邓刚律师表示，保险合同中的等待期在一定期间内免除了保险公司的赔偿责任，其性质应属于免责条款。按照我国保险法相关规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
邓刚称，另一方面，等待期的作用之一就是为了防止投保人带病投保，如果投保人在该保险公司连续购买过同类型的保险，“带病投保”的可能性相对较小，保险公司更应当就等待期的性质向投保人进行特别说明。
邓刚强调，如果保险公司针对其合同条款中出现的“等待期”这一术语没有向投保人作出明显提示或解释，也未对“等待期”这一免责期间尽到合理告知义务，则该保险条款中约定的等待期对被投保人不产生效力。此外，如果保险公司在投保的页面里面，特别注明是属于升级，也有误导的嫌疑。
邓刚建议，何先生可依法向法院起诉，由法院认定该“等待期”的效力，以维护自己的合法权益。
线上投保要注意什么？
有保险业内人士指出，大部分消费者选择线上购买保险是因为线上购买保险性价比特别高，随便拿一款线上和线下的同款保险对比一下就能发现，线上保险更便宜，而且线上保险保障责任也更加全面，因为它不需要中介，也就是说节省了相当多的中介成本。他介绍了线上投保的注意事项：
需多阅读条款 在线上投保会比较具有自主性，可以根据自己的意愿来进行购买，但如果没有专业人员指导，大家买到的保险不一定会适合自己。因此在线上投保时，一定要仔细阅读保险条款，多花时间咨询客服。
选知名保险公司 因为线上投保往往对投保人的地域没有限制，而一些保险公司的服务范围会有限制。建议尽量选择大型保险公司的产品，因为它们的服务范围一般比较广，可以覆盖全国各地。
切勿相信陌生人 投保往往是“先付款，后享受保险服务”，因此大家一定不要相信陌生人通过网络提供的“保险产品”。若是在网上看到一款保险产品还不错，但自己又没听过的，应先去银保监会官网上查询该保险的备案信息。
采写：南都记者 杨婷
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