今年已有超过1300个银行网点关停，银行网点应如何转型？

据银保监会网站金融许可证信息统计，2020年以来，已有1358个银行支行或营业所终止营业。也就是说，今年以来已有超过1000个银行网点关停。

——国有大行关闭网点数量领先

从终止营业的银行类型来看，由于国有银行和股份制银行布点多，所以绝对数量上来看则遥遥领先，但是城商行和农商行也都有涉及。根据复批文件，终止营业后，银行网点要及时拆除相应标识及标牌，不得对外再办理任何金融业务。各家网点要妥善处理好善后事宜，也有部分银行网点分代理处明确表示将并入其他区域的网点。

从银行的年报中也可以发现网点精简合并的迹象。在过去的2019年，六家国有大行网点合计减少836个，农行和工行的力度最大，网点减少的数量超过200个。其中农行减少的网点个数最多为232个，其次是工行减少220个。同时六大行员工数量合计减少1.15万人。

在分析人士看来，银行网点关停的背后，离柜业务率走高是主要原因。而今年疫情的袭来，又为银行加码线上布局提供契机，物理网点的改造转型更为迫切。

中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点，而2013年银行业平均离柜业务率则是63.23%。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对21世纪经济报道记者表示，“部分银行在社区支行建设上采取冒进策略，社区支行设立未经严格论证，一定程度上存在过多、过滥现象，脱离了业务发展实际，这是目前部分股份制银行裁撤社区支行的主要原因。而且随着金融科技的发展，网点减少也是必然的趋势，未来这种情况依然会延续。”

——银行网点转型三个方向：智能化、多元化、专业化

“现代化银行的建设以数字化为路径。”中国银行业协会秘书长黄润中曾在由《银行家》杂志举办的“2018中国银行家论坛暨2018中国商业银行竞争力评价报告发布会”上指出，一方面，银行业须进一步推动组织架构转型，建立适应金融科技发展的组织架构，实现科技与业务的深度融合；另一方面，要充分发挥科技驱动金融创新的潜力，加快金融产品和服务的转型升级，适应新的发展战略要求。

“银行减少物理网点已经是大势所趋，不仅网点减少，单个网点的营业面积也在缩小，过去那种高大上的网点现在已经一点难求。一个银行网点的主要收入是上存资金到分行获得利息收入和财富管理中间业务收入，减去房租、水电、员工工资、折旧等成本，剩下的才是毛利润。一般银行一年的FTP为3.35%，一线城市中，一个位置好一点的网点，一年的租金都要上百万。因此，没有2到3个亿新增存款，一线城市的网点很难盈利。”华南一家股份行的相关负责人表示。

FTP是指，商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。业务经营单位每笔负债业务所筹集的资金，均以该业务的FTP价格全额转移给资金中心；每笔资产业务所需要的资金，均以该业务的FTP价格全额向资金管理部门购买。

粤开证券分析师李奇霖表示：经过数据分析发现，GDP体量较大的部分省银行网点数量大减是一种市场出清现象，这种现象在广东、北京、天津和上海四大省级经济体都有体现。另外一种GDP体量较大的省份银行网点数量大增，比如河北、浙江、山西等，这些省份中新增的银行网点与经济增速没有明显相关的关系，但是和经济体量有关，说明大部分银行的扩张还是在以经济存量而不是经济增量为基准，银行网点的扩张似乎并不是以服务新增经济为直接目的，而是一种服务存量经济的补充行为。未来银行网点转型存在三个方向：智能化、多元化、专业化。

来源：21世纪经济报道

作者：叶麦穗