“去金融化”下，金融科技企业如何穿越周期？|B12专访信雅达泛泰

作者 | 徐子颖

编辑 | 何言

人物介绍：

韩剑波，信雅达泛泰董事长兼CEO，浙江大学MBA客座教授。香港理工大学QM硕士，拥有17年银行信贷、资管、理财、信用卡管理经验。

信雅达泛泰是上市IT系统服务商信雅达（600571.SH）2016年5月成立的子公司，为金融机构 提供一站式独立的金融科技智能解决方案，已服务 招商银行、 湖北银行、晋中 银行、 厦门 易通卡 等200多家客户。

正文

“这个对我们是利好。”

当被问及5月网贷新规对公司的影响，信雅达泛泰董事长兼CEO韩剑波如是说。

疫情席卷下，全球经济遭受严重冲击。部分企业延迟复工甚至濒临破产，网贷行业的逾期率又攀新高。

在这个微妙的时间点，5月9日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”）出台，从风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理等方面对商业银行互联网贷款管理提出明确要求。

行业的规范，对一部分游走在灰色地带的公司意味着生存空间的缩小，对信雅达泛泰来说，却更像是一场等待已久的“东风”。

01 “去金融化”趋势下，

抓住“数字化转型”风口

互联网巨头正在悄悄改名。

从2018到2020，京东金融更名“京东数科”、“北京小米支付技术有限公司”更名为“小米数字科技有限公司”、蚂蚁金服更名为“蚂蚁科技”，互联网“去金融化”十分明显。

“新规出来后，持牌金融机构需要进行数字化转型，而BATJ等互联网巨头在不断加大科技输出服务。”韩剑波告诉B12。

数字化转型，意味着从架构、场景、人才队伍、风控能力等都需要重新规划。而对于区域性银行、小额贷款公司、金融租赁公司等小微金融机构来说，尚没有足够的能力搭建自己的数字化平台和系统。“小贷行业金融科技的底子是很薄的，我们调研发现90%以上的小贷公司基础的金融科技能力都较薄弱。”

而在《办法》发布之前，信雅达泛泰“SunCloud信贷云平台”上线，为中小金融机构提供了一套涵盖产品、获客、风控、系统、贷后等全业务流程的金融SaaS解决方案。

SunCloud就像是一站式家装，从施工、主材到家具等所有环节都有统一的标准化产品和个性化定制服务，客户可以根据自己的喜好和需求来选择合适的装修和配套，最终形成的客户想要的“精装房”；而泛泰长年累月积累下来的风控服务与优质的场景资源，在背后支撑着房子的日常运转。

金融机构接入SunCloud信贷云平台，一方面投入小，另一方面部署快、应用便捷，这为急需数字化转型的小贷公司、中小银行等解决了燃眉之急。

以金辉小贷为例，接入SunCloud信贷云平台后，一个客户经理管理客户的数量从原先的30户提升到了100户。首先是贷前审批效率的提升：原来需要线下准备纸质材料，现在可以全部线上完成；其次，贷后管理的大量事务都可以由人工智能机器人完成，比如贷款到期后，智能外呼会直接打电话通知客户及时还款，大大降低了客户经理的工作量。

疫情期间，河南经营白酒的王先生通过金辉小贷申请了一笔贷款，从申请到放款仅用了不到一天的时间，服务效率较之前传统模式的5-7天提高了5倍不止。而金辉小贷从接入、完成配置到上线产品，仅用了15天时间。

优质的产品是客户信任的基础，而疫情和新规又大力助推了一把市场。

“之前绝大多金融机构特别是银行，要接受服务上云还是比较难的。今年开始，我们明显感觉到市场的接受度在慢慢提高，从一些区域性的银行，比如城商行、农商行、村镇银行等第一批开始接触上云；还有一些比较头部的小贷公司，对云平台的接受度也非常高，三四月份已经有一批客户上线了。”韩剑波道。

02 厚积薄发，做没有“短板”的企业

SunCloud不是追逐疫情“风口”的产物。

早在去年第四季度，SunCloud已进入筹备期，背后聚集了泛泰四年来积累的所有资源：账户管理能力、数据能力、风控能力、场景能力。

换言之，这并不是一个浅薄的“快消品”，而是一个厚积薄发、水到渠成的故事。

对于数字化转型来说，数据、风控、技术、获客甚至商业能力各个维度倘若有一个短板，企业的天花板就容易出现：传统的IT服务商有技术优势，却在数据、风控、获客上有短板；银行系金融科技子公司背靠持牌机构，有丰富的平台资源，但服务的灵活性较弱；而大数据或流量服务商进入这个市场领域的时间尚短……

韩剑波认为，信雅达是传统的金融IT巨头，也是20多年的上市公司，有技术和商业能力的积累；而泛泰是一家金融科技的云服务公司，数据、风控、技术、获客、商业能力都有，“我们的定位是要提升信雅达的金融科技运营能力。”

泛泰从不追逐一时的风口，只是踏踏实实地做好本职业务，然后静静等待风口的到来。

在泛泰看来，「没有短板」就是泛泰最大的竞争优势。如何做到没有短板？

“每一个解决方案都有众多的落地案例积累，一家客户一家客户去做。”

四年来，泛泰已经服务了超过200家客户，在金融客户上，有包括招商银行、广发银行在内的股份制银行，有湖北银行、晋商银行、嘉兴银行、晋中银行、厦门农商银行等城市商业银行和农村商业银行，也有杭银消金、北京外贸信托、临沂财金集团、浙农小贷、金辉小贷等非银机构；在政府客户上，有杭州市民卡、厦门易通卡等；在商业机构上，则有度小满金融、顺丰金融、中企云商等。

风控是信贷的核心能力。“这是一个需要积累的能力，AI只是一个算法，如果没有海量动态数据去训练它，它是沉淀不出价值来的。”

四年多的沉淀下，泛泰培育了业内领先的风控能力：

数据服务上，蓝帽数融平台可针对海量数据和信息进行整合、分析、应用，从数据管理、挖掘分析、场景化应用到反馈评估，挖掘数据潜力，改善数据质量，有效实现数据闭环管理。同时，为满足智能风控对数据的要求，蓝帽数融平台集成海量多维度互联网数据源，可实现外部数据的有效补充，使得数据价值最大化，帮助解决数据孤岛的问题。

策略算法模型上，泛泰有自己的策略模型专家团队，研发的二代征信变量解析体系，得到多家银行认可，征信模型KS可达0. 3以上。目前团队正在加紧研发泛泰分特色产品，输出给联合运营的银行。同时泛泰与信雅达金融大数据研究院联合研发机器学习与深度学习模型应用，几十人的专家团队针对风控模型、AI、算法进行研究，开发消费金融ABC评分卡、小微企业贷后违约预警、账户异常挖掘、网络舆情分类监测等场景应用产品及功能，帮助金融机构实现对用户信用资质的量化评价。以消金评分卡模型为例，已辅助几十家银行联合建模，单家银行数据挖掘构建模型变量数量超2万，助力银行使其达到构建模型分群、模型融合、模型迁移、模型组合策略等高端算法策略体系的能力。

决策引擎上，采用SpringCloud微服务架构，研发了贯穿信贷全生命周期的风控引擎平台。提供支持决策集、决策树、决策表、评分卡、决策流等多种类型的风控策略设计工具，在无需IT人员参与的情况下，由风控人员自行设计、实施、部署风控规则。同时可与蓝帽数融平台、模型平台紧密结合，实现风控策略快速上线。

在获客能力上，泛泰深耕场景金融。

以会员电商平台云集为例，其内部嵌入的“云好贷”就是泛泰提供服务的。“云好贷”的客户画像很精准：电商消费群体。基于这个精准的目标群体，一方面降低了金融风险；另一方面，也为金融机构提供优质“流量”，降低获客成本。

而像这样的优质场景，也是一点一滴积攒下来的。目前泛泰已积累百余个全国靠前的平台资源，也在不断扩展区域产业链资源，如基于汽车供应链的中企云商、基于互联网货运的鸭嘴兽、基于蓄电池产业的南都电源等。

泛泰就好像一座“桥”，链接着资金方和场景方。

而城市信用分，是泛泰打造的另一个“场景”，也是最有竞争力的场景。

“政府的数据是最有价值的，数据质量是最有保障的，这是产业链的最上游。”韩剑波介绍道。

目前，泛泰已经服务了杭州市民卡和厦门易通卡，其他城市也在稳步推进中。背靠城市信用分，能够为当地的金融机构打造出更有针对性的金融产品。为了获得这最有竞争力的场景，泛泰单独设立了信用城市事业部，正逐步向全国布局。

03 金融浪大，“敬畏风险”才能穿越周期

机会摆在所有人面前，但却不是任何人都有能力抓住它。

蓝色细格衬衫，金属边框眼镜，韩剑波身上依然带着深深的银行烙印。17年的银行工作经历让他对风险保持敬畏之心。

“17年下来，我经历过很多风险周期。1998年的金融风险，2008年的金融危机，2013年江浙一带中小企业制造业的金融危机，我都经历过。经历过以后才知道，金融行业是有周期的，只有跨越周期才能一直往上走。”

金融本身就是经营风险的一种行业，在这一行业中风险几乎无所不在，没有风险就没有金融业本身的存在。轻视风险的产业最终在时代的洪流中烟消云散，以P2P为例，从2013年开始野蛮生长：盲目追求成交量、推广，对风险则视而不见。忽视风险所招致的惊天巨雷在2018年彻底爆发，连绵不绝至今。回忆曾经的高光时刻，最终的结局不免让人唏嘘不已。

在这个行业经受过沉浮震荡，韩剑波看得愈发通透，“一波周期，就有一大批企业消失，没有底蕴的企业或许扛不过一个周期。”

对于周期与风险的认知刻在了韩剑波的骨子里，也一并刻在了泛泰身上。成立四年来，信达雅泛泰恪守“科技输出即服务”的准则，尊重金融本质敬畏风险。

泛泰的人才结构上，超80%都是科技人员，组织架构和考核体系也都引入谷歌式考核。目前泛泰以数据中台、业务中台、开放中台三大中台驱动业务，通过技术的整合实现高效的能力交付。

韩剑波的同事也说道：“我们似乎不是一家特别有想象力的公司”。或许，在略显浮躁的互联网行业，所谓的“想象力”都会成为昙花一现的泡沫，而科技研发与踏踏实实地落地项目才是潜于浮华之下的真章。

那么，未来呢？“进入国内金融云服务的第一梯队”，将SunCloud信贷云平台推向市场，进一步地进行市场积累，挖掘并合作更多的金融场景项目，包括一些区域产业链，“做金融云服务，我们是有优势的”。

泛泰似乎是一家不怎么会「画饼」的公司，除了「要当将军」这个朴素的愿望以外，所提到的未来规划都实际而具体：持续积累，持续沉淀。

毕竟，山并不是一下子爬上去的，将军也不是一天就能炼成的。当踏过的每一步都足够坚实，那么攀上山顶只是时间的问题。

参考资料：

[1]《互联网贷款市场变天：谁的蜜糖，谁的砒霜》，温泉；

[2]《巨鳄、灰犀牛、黑天鹅…金融行业存在系统性风险吗？》，柴青山。

-END-