坤鹏论保：我为什么不建议你购买附加险过多的保险

前些天，坤鹏论保写了《坚持这五点原则，看不懂保险合同也不会被坑》，其中有一个原则是，附加险多于五个的不投。

到底为什么？限于篇幅，当时并没有展开说明。

今天鹏哥就专门说说，为什么不建议购买附加险过多的保险。

本文重点内容：

• 什么是附加保险？
• 为什么要附加保险？
• 附加险都有哪些形式？
• 为什么不建议购买附加险？
• 哪些附加险是可以买的？

一、什么是附加保险？

主险是指可以单独投保的保险。

附加险是相对主险而言的，是依附于主险存在的一类保险。

附加险不能单独存在，也不能脱离主险单独投保，如果主险失效或终止，附加险也会同时跟着失效或终止。

比如李女士投保了一份保终身的重疾险，附加身故/全残保障。

重疾险就是主险，身故/全残就是附加险。

在保单形式上，附加险都会被单独列出来，主险是必须投保的，但附加险可以投保，也可以不投保，没有强制性要求。

不过鹏哥也见过有的保险代理人为了多卖保险，会告诉自己的客户，某附加险必须投保。

实际上这是误导销售。

所以，如果遇到保险代理人和你说附加险是必须投的，你就要小心提防了。

二、为什么要附加保险？

从营销的角度看，附加险其实就是捆绑销售，利用人们划分心理账目的心理。

划分心理账目是芝加哥大学行为经济学家理查德·泰勒提出来的，反映了人们一种最常见、也最浪费的错误行为：把某些钱看得不值钱。

人们会根据钱的来源、存放地方和花费方式的不同，将钱加以归类，并赋予不同的价值。

为什么划分心理账目会涉及到购买附加险呢？

我们来说个例子：

事情发生在20世纪80年代初的美国，当时盖瑞还是一个穷学生，开着一辆破车。

他很想把车上的收音机换掉，换一个全新的卡式录音机，但这得花费300-400美元。

对于一个穷学生来说，这绝对是一大笔钱，所以只好打消了这个念头。

在大学最后一年，这辆破车终于报废了，盖瑞不得不贷款买一辆新车。

于是他一共花了1.2万美元买了一辆新车。这1.2万美元里包括多加的550美元，把原来车上的收音机换成了梦寐以求的卡式录音机。

就在3个月前，他还打听过这种录音机，报价300美元他还嫌贵。但在汽车销售员三言两语的介绍之后，他就心甘情愿多付了550美元，相当于高出了近1倍的价格。

虽然在未来的4年里，他每个月必须支付180美元的新车贷款，但在换的时候也没怎么犹豫。

这就是划分心理账目惹的祸：与1.2万美元相比，550美元只是小意思。

在碰到损失或开支时，把小的损失或开支藏在大的损失或开支里更容易让人接受。

大家可以想想自己有没有这样的经历？

比如在买车的时候顺手买了一套全车脚垫，虽然你也知道这个全车脚垫可能不值这个价。

鹏哥说一个自己的真实案例：

大家都知道，新房是顶层最便宜，其次是1层,1层往上，每高一层每平米会贵个几十、上百块钱。

当时鹏哥买房子，已经确定了预算，按预算可以买个9层或10层。

看房的时候听人说9层、10层正好是灰尘漂浮层，最好再高一点。于是就再往上选，感觉13、14层也不好听，于是就选了15层。

从原来的9层、10层到最后的15层，每平米多了6、7百块钱，总价就高出了大几万。

但当时想想，才几万块钱，在总房价基础上也没增加多少，无所谓了。

事实上大几万块钱真的无所谓吗？

鹏哥家里没有矿，怎么可能无所谓呢？

说了这么多，鹏哥就想告诉大家：

附加险就是利用了人们划分心理账目的特点，把小支出隐藏在大支出里，让你不知不觉就多花钱买了其他保险。

而这些保险，有可能你会需要，但很大可能性你是不需要的。

即使需要，单独购买性价比也会更好。

可是，大多数人就这么稀里糊涂的买了，甚至还觉得自己占了便宜。

保险公司不仅是玩概率的高手，同样还是营销高手。

三、附加险都有哪些形式？

不同保险公司在附加险上的做法也不尽相同，但万变不离其宗。

1. 保障形式

从保险形式上区分，附加险可分为补充型附加和扩展型附加。

补充型附加：是指附加险是对主险的补充。

最常见的比如有些重疾险主险只保重疾，轻症、中症都是附加险，这些附加险保障范围与主险相同，是对主险的补充。

再比如意外险附加意外医疗，都是为了将主险的保障做的更好。

扩展型附加：是指主险与附加险并没有太大关系，附加险的保障范围在主险之外进行扩展。

比如重疾险附加身故保险。

重疾险的保障范围是被保险人罹患重疾时可以获得保险金赔付，身故是寿险的保障范围，原本与重疾险无关。

但在重疾险中附加身故保障，相当于将重疾险的保障范围扩展到寿险。

2. 保障时限

从保险时限上可分为同主险保障时限和短于主险保障时限。

同主险保障时限：是指附加险保障时间与主险保险时间相同。

仍然以重疾险附加身故为例，如果重疾险是保终身的，附加的身故保障往往也是保终身。如果重疾险是保至70岁，附加的身故保障同样也是保至70岁。

这是非常典型的同主险保障时限。

短于主险保障时限：是指附加保险保障时间短于主险保障时间。

这种情况在线下保险中比较常见。比如重疾险附加一年期意外险、附加一年期意外医疗险、附加一年期医疗险等。

鹏哥还见过在终身寿险下附加定期寿险的，这些都是短于主险保障时限。

附加险保障时间短于主险很常见，但保障时间长于主险的并不常见。

四、为什么不建议购买附加险？

我们不能武断的说所有附加险都不好，这里先讨论附加险不好的地方，下一节我们再来说说哪些附加险是可以买的。

之所以不建议购买附加险，原因有以下几点：

1. 保障复杂

鹏哥之前就曾说过，金融是“将简单问题复杂化”应用最炉火纯青的领域。

通过给主险附加不同的附加险，可以将保险产品包装的无所不能。

但无形中也增加了保险的复杂性。

你以为是保险公司在为用户着想？完善用户的保障？

并不是，这样做的目的只是为了增加保险的复杂性，让投保人看不懂。

看不懂就意味着要更多依靠保险代理人，增加了成单概率。

就像保险产品名字一样，叫“万能险”就意味着什么都保么？

显然不是。

但“万能险”这个名字，就足够有吸引力。

之前鹏哥针对这类保险还专门写过一篇文章，大家可以翻一下《保险越复杂 套路就越深 防套路宝典看这里！》。

这种情况在很多保险产品中都很常见。

所以如果一款保险产品通过附加保险扩展了很多保障，让你觉得什么都能保，或者复杂到你完全整不明白，最好的办法是赶紧远离。

2. 与主险共享保额

这是很多人没有注意到的地方，鹏哥之前专门写过文章，不建议大家在重疾险中附加身故，原因也是如此。

我们就以重疾险附加身故保险为例来说明这个问题，因为很多人在购买重疾险时会附加身故保险。

重疾险附加身故功能最大的问题在于：

疾病和身故，只赔一次。

如果之前理赔过重疾，那身故和全残就不再理赔了。

也就是说，如果身患重疾治疗未愈，最终身故，即使附加了身故保险，也只会理赔一次。

举个例子：

小张在2014年时给自己投保了一份附加身故的重疾险，保额50万。

2017年时，小张不幸罹患癌症，并于2018年离世。

保险公司在2017年时一次性赔付给小张重疾保额50万，合同终止。

2018年小张离世时，保险公司没有理赔，因为合同已经终止。

如果小张离世不是因为重疾，而是因为其他疾病。

保险公司没有理赔重疾，身故时会给付50万保额。

也就是说，不管小张是不是因为重疾导致身故，最终能拿到手的保额只有一种情况：

50万。

如果小张在2014年单独购买重疾险+定期寿险，同样都是50万保额。

2017年不幸罹患癌症时，重疾险会理赔50万。

2018年离世后，定期寿险会再理赔50万，累计100万保额。

这是一个重疾险非常典型的例子，毕竟重疾不都是能治愈的，并且身故有很大一部分都是因重疾导致的。

所以重疾险和定期寿险都理赔的概率非常大。

这里还有一个细节大家可能不太了解。

单独购买的重疾险，如果被保险人身故不是因为疾病导致的，即使重疾险没有身故保障，也可以拿回一部分钱，这部分钱就是保单现金价值。

《保险法》第四十七条规定：

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

这就意味着，虽然不带身故保障功能的重疾险条款中并没有涉及身故理赔，但投保人随时可以拿回保单的现金价值。

所以假如小张单独购买重疾险+定期寿险，如果身故，能拿到的理赔金额分两种情况：

• 重疾导致身故：100万
• 非重疾导致身故：50万+重疾险现金价值

不同保单的现金价值不同，但与所交保费金额相比，也都是笔不小的金额。

这种情况下，你觉得多花两百多块钱单独购买定期寿险值不值呢？

这也是为什么鹏哥一直认为，多花两百多单独购买重疾险+定期寿险，比购买重疾险附加身故保障划算的原因。

3. 性价比低

目前市场上主流的重疾险、寿险、医疗险、意外险都有单独的保险，并且从来不缺乏性价比高的产品。

如果单独购买，我们可以根据自己的实际情况购买适合我们的、性价比高的产品。

但如果是附加险，投保人除了在保与不保之间有选择，基本没有选择的余地。

往往附加险的性价比都不高。

或者说，与市场上主流的同类产品相比，性价比都不高。

如果你认为哪款附加险比较好，与其附加，不如单独购买一份同类保险。

五、哪些附加险是可以买的？

在第四节时鹏哥提到过，不是所有附加险都不能买，有些附加险还是可以买的。

哪些呢？

补充主险保障的附加险就可以购买。

比如重疾险附加轻症、中症保障，现在主流重疾险已经把轻症和中症作为主险的一部分了。

重疾险附加的特疾、二次赔付等，这些都是围绕着主险，用于完善主险保障责任的。

这类附加险，在保费可接受，希望提高保障的情况下是可以附加的。

还有比如意外险附加意外医疗、附加猝死，这类附加险也是可以选的。

现在大多数意外险也将意外医疗和猝死作为主险的一部分，必须购买，只是在保险合同上仍然是以附加险的形式存在而已。

除此以外，大多数附加险都不如直接购买一份单独的保障。