万字长文：养老保险交15年和交25年分别能领多少钱？养老金怎么算

养老是一个大问题，随着我国开始步入人口老龄化社会，人们对于养老的观念逐渐增强。

特别是年轻人，这一代的年轻人因为计划生育，普遍家里面只有一个孩子，夫妻二人要养四个老人。所以大家对于养老保险制度的关注度高涨。

社保包括养老、医疗、生育、失业和工伤。其中最重要的就是养老和医疗。养老关系到我们退休后的生活，而医疗关系到我们生病住院。

保爷遇到很多咨询社保的朋友，他们非常关心养老的问题，多是因为本人或者自己的父母正在面临养老的问题。虽然养老金制度仍然充满诸多争议，但是不可否认，当前状态下养老金制度对于绝大部分普通人来说，都是一个非常好的养老保障。

保爷花了好几个月的时间总结养老保险制度，几乎把所有关于养老保险和养老金的内容都纳入了进来。内容比较长，大家一定要耐心看完，如果后续政策更新，或者有一些遗漏的地方，保爷也会不定期的更新。

本文主要内容有：

1. 1. 养老保险是什么？怎么交？

2. 2. 养老保险交的钱去哪里了？

3. 3. 什么时候才能领取？

4. 4. 养老保险没交够，怎么办？

5. 5. 到底能领多少养老金？

6. 6. 关于养老保险的其他问题！

一、什么是养老保险？养老保险怎么交？

养老保险是国家为了保障因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而制定的一种社会保险制度。意思就是，我们在年轻赚钱的时候，拿出一笔钱来放入到一个养老账户里面，等我们退休之后每个月都能从这个养老账户里面取出一笔钱。

有的人说，我不想交可以吗？我想自己存着，然后等老的时候就取出来用。不行，社保是属于国家强制缴纳的，只要你上班，公司就必须要给你交社保，交养老保险。除非你不上班，没有工作单位，那么你可以自由选择交不交。

有些人虽然不上班，也想交养老保险，怎么交呢？

首先我们要了解，养老保险在我国有两种制度。一个是上班族、公务员、军队、工厂等这些有工作单位的缴纳的城镇职工养老保险，这是国家强制用人单位缴纳的，用人单位要交一部分，个人也要交一部分，个人也要交一部分。用人单位交的比个人的多。

另一个是没有工作单位或农民可以叫的城乡居民养老保险。需要注意，不同于医疗保险的出生就能买，养老保险的购买条件之一是必须年满18周岁。而且缴费也不高，相应的是以后的养老金待遇也不是很高。

那么这两个具体要交多少呢？我们以合肥为例：

1、城镇职工养老保险怎么交？

职工养老保险，通过单位缴纳。正常情况下，个人缴纳工资基数的8%，单位缴纳工资基数的16%。每个月单位会直接把员工的这部分工资扣除。

需要注意，养老保险缴纳的工资基数，并不一定是实际的工资。每个城市每年都会根据上年度全市职工的平均工资，设定一个缴费基数，最低基数为标准基数的60% ，最高基数为标准基数的300%。

企业在申报基数的时候，有些企业会按工资基数申报，而有些企业会按最低基数申报工资，这样缴纳的社保金额也会低。

例如：合肥2019~2020年度社保缴纳基数在：3017.01~15085.05元之间。

如果职工的工资小于最低基数3017.01元，那么企业在申报社保的时候，也要最低申报这个基数。如果职工的工资高于15085.05元，那么企业在申报社保的时候，最高不能超过这个基数。

举个例子：小张在合肥的月工资是5500元，那么小张的公司给小张申报社保的时候会出现这两种情况。

• 情况一：按小张实际工资申报，小张需要缴纳养老保险：5000 × 8% = 400元，而企业需要为小张缴纳养老保险金额：5000 × 16% = 800元。
• 情况二：按最低社保基数申报，这样小张需要缴纳养老保险：3017.01 × 8% = 241.36元，而企业需要缴纳养老保险金额：3017.01 × 16% = 482.72 元

这样做的目的是为了给企业节省用工成本，我们可以看到仅小张一人，公司在养老保险这一项每个月就节省了 800 - 482.72 = 317.28元

按照50人的公司，每年至少可以节省：317.28 × 12 × 50 = 19.04万元

要知道，这仅仅是养老保险这一项。

2、城乡居民怎么交养老保险？

城乡居民养老保险不同于职工养老保险。以合肥为例，居民养老分为14个档次，每年交一次费用。缴费时间大部分地区集中在上半年，也有一些地区到7月份之前，具体要看当地缴费政策。

职工养老保险需要年满18周岁以上，才能通过企业办理缴纳。而居民养老保险，参保的人群是：年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，可以在户籍地参加城乡居民养老保险。

具体怎么交，以合肥市为例，有下面四种情况。

• 第一种，对于首次参保的人员，需要携带身份证、户口簿前往户籍所在地社居委办理参保手续。
• 第二种，对于已参保的人员，按上年度选择的缴费档次缴费的，通过手机银行APP或支付宝、微信等转账方式，向城居保缴费银行卡中存入相应的金额即可。
• 第三种，对于已参保人员，如果想要提高缴费档次，可登录安徽政务服务网，自助进行变更。
• 第四种，如果上年度的最低档次对比本年度的最低档次金额提高，无需办理变更手续，直接存入当前档次最低的缴费金额即可。例如：上年度最低档次是200元，今年最低档次是300元，无需变更，直接存入300元即可。

现在网络办事越来越方便，网上缴纳社保费用已经是非常正常的事情了。城乡居民养老保险也可以快速通过网上进行交费。

仍然以合肥为例，网上办理流程主要是这三个方式：

1、登录安徽政务服务网，点击个人服务，然后点击社会保障下面的养老保险。

进入养老保险页面，选择相应的便民服务进行申办。

2、通过微信缴费步骤：

打开手机微信，选择“我”→选择“支付”→选择“收付款”→选择“转账到银行卡”→输入“姓名、社保卡号、银行、金额”，点击“下一步”→输入“金额”，点击“转账”，输入“支付密码”，完成缴费。

3、通过支付宝缴费步骤：

打开手机支付宝，选择“首页”→选择“转账”→选择“转到银行卡”→输入“姓名、社保卡号、银行、金额”→点击“下一步”→确认金额后，点击“确认转账”→选择“立即付款”，输入“支付密码”，完成缴费。

4、网银缴费步骤：

下载中国农业手机银行APP→输入密码、登录→选择“银行”、点击“转账汇款”→选择“行内转账”→依次输入“金额、姓名、缴费用的存折或银行卡账号”→点击“下一步”→输入“交易密码”、“短信验证码”→点击“确认转账”,完成缴费。

上面我们介绍了城居保和职工养老分别如何缴费，下面我们再来聊聊，我们交的钱去哪里了。

二、养老保险交的钱去哪里了？

上面介绍了，职工养老保险个人缴纳8%，单位缴纳16%；而居民养老保险按档次缴纳，那么交的钱去哪里了呢？

1、个人账户

说到个人账户，首先应该想到公积金和医保。公积金个人和单位缴纳的金额全部进入个人账户，而社保卡可以在指定药店和医院刷卡使用，刷的就是医保个人账户的余额。

（1）养老保险的个人账户有什么用呢？

养老保险的个人账户，其实和养老退休金有关。我们为什么说个人缴纳的养老保险越高，退休后拿的钱越多，这就涉及到了养老保险个人账户。

提前先介绍下养老金的计算公式：

• 月基本养老金 = 基础养老金+个人账户养老金

公式中有一个个人账户养老金，这就是跟我们个人账户有关。它的计算公式如下：

• 个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数

这里的计发月数，是根据退休年龄而定的。有一个具体的计发月数表，后面再说，这里就简单的举个例子，如60岁退休，计发月数为：139。

（2）个人账户全部储存额是怎么算的呢？

如果是职工缴纳养老保险，那么职工养老保险的个人账户计入资金主要包含以下3个部分：

• 职工养老保险个人缴费比例为8%，全部计入个人账户
• 当年本金生成的利息
• 历年累计储存额生成的利息

可以看到，职工养老保险个人账户除了个人缴纳的部分外，还有计息的部分，这部分组成了职工养老保险的个人账户。

如果是居民缴纳养老保险，那么城镇居民社会养老保险个人账户计入资金主要包括以下几个部分：

• 个人缴费全部金额
• 地方人民政府对参保人的缴费补贴
• 其他来源的缴费资助
• 个人账户储存额每年参考中国人民银行公布的金融机构人民币一年期存款利率计息。

可以看到居民养老保险的个人账户筹资中有地方政府的补贴，可能很多人不太理解。以合肥的政策举个例子。

合肥的城乡居民养老保险的缴费补贴政策如下：

政策来源：《关于印发合肥市城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制实施方案的通知》合人社秘[2020]34号。

可以看到，为了激励居民能够选择比较高档次的缴费，缴费越多，补贴也就越多，相应退休时个人账户养老金也越多。

2、统筹账户

上面给出的养老金计算公式中，基础养老金是哪里发的呢？就是统筹账户。统筹账户主要包括收入和支出的环节。收入就是统筹账户的资金来源，支出则是发放养老金等。

（1）职工养老保险统筹账户

先来看职工养老保险的统筹账户，其主要收入主要包括：单位缴纳的社会统筹基金收入。财政补贴收入、利息收入及其他收入。目前大部分地区的单位缴纳比例为16%。

主要的支出则包括：基础养老金、过渡性养老金、离退休金、退职金、补贴、丧葬抚恤补助以及其他支出。

支出中有一项非常重要的：基础养老金。这一项就是上面公式中提及的。那基础养老金是怎么算的呢？基础养老金与社会平均工资和个人历年缴费指数有关，具体计算公式是：

• 基础养老金 = 职工退休时当地上一年社会平均工资 × （1+本人平均缴费工资指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

通过基础养老金的计算公式，我们发现有几个很重要的点，首先第一个是退休当地上一年的社会平均工资，第二个是本人平均缴费工资指数，第三个是缴费年限。我们逐一分析一下。

①退休时当地上一年社会平均工资

这一项决定了如果是在经济发展好的城市，那么这一项的基数就会高，而三四线城市基数肯定会比较低。

所以，在发展越好的城市退休，退休后基础待遇就越好。

②本人平均工资指数

这一项有一个计算公式，我们来看一看：

本人平均缴费工资指数 = (x1/c1+x2/c2+……+xn/cn)/N

注：

• x1、x2...为参保人员退休前一年、两年...本人当年缴费工资额。
• c1、c2...为参保人员退休前一年、两年...全省在岗职工平均工资。

从这个公式中，我们可以获取到一个信息，就是我们养老保险缴纳的基数越高，并且超过当地在岗职工的平均工资，那么我们的本人平均缴费工资指数就会高。这样，我们的基本养老金也会提供。

③缴费年限

缴费年限在上述公式中非常明了，缴费的年限越长，基本养老金基数也会越高，所以交15年和交25年的区别，一个最简单的差距是，基本养老金的计算中缴费年限这一项是15和25。

举个例子：

A和B两个人，月基本养老金其他数据都相同，平均工资是5000，平均缴费工资指数都是1，年限分别是15年和25年。

• 15年的基础养老金 = 5000 ×2/2 × 15 × 1% = 750元
• 25年的基础养老金 = 5000 ×2/2 × 25 × 1% = 1250元

单纯年限的差距，就让每月的养老金相差：1250 - 750 = 500元

从60岁退休至70岁，10年间的基础养老金相差：500 × 12 × 10 = 6万元。

而这还没有计算个人账户养老金的差别。

④总结

我们最后做一番总结，交职工社保的人想要在退休后领取养老金，主要影响因素有这几点：

• 个人缴费金额
• 退休地的工资水平
• 个人缴费基数
• 缴费年限

用一句话总结，就是：在越发达的城市，缴纳的养老金越多，交的时间越长，最后领取的退休金也就越多。

（2）城乡居民养老保险基金

城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。城乡居民养老保险的待遇同样也是由基础养老金和个人账户养老金组成。

①基础养老金

基础养老金是由中央确定基础养老金最低标准，建立基础养老金最低标准正常调整机制，根据经济发展和物价变动等情况，适时调整全国基础养老金最低标准。

地方人民政府可以根据实际情况适当提高基础养老金标准；对长期缴费的，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方人民政府支出，具体办法由省（区、市）人民政府规定，并报人力资源社会保障部备案。

以合肥市为例，合肥市当前基础养老金为每人每月145元。同时，对年满65周岁不满80周岁的人员，每人每月增发2元；年满80周岁以上的人员，每人每月增发4元。除此以外，对缴费年限超过15年的，没超过1年，每人每月增发2元。

数据来源：【政策解读】：《合肥市城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制实施方案》政策的解读

这是一个居民最基本的养老保险，如果缴纳满15年城乡居民养老保险，到60岁后，按合肥市的最新政策，每月基本养老金至少能领取145元。

②个人账户养老金

城乡居民基本养老保险的个人账户养老金与职工养老保险的个人账户养老金不同，因为居民养老保险领取养老金无论男女都是60岁开始，所以计发月数均按139计算。公式如下：

• 个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 139

所以，城乡居民养老保险与职工养老保险统筹账户最大的不同之处在于，职工养老保险的统筹部分大部分由企业缴纳，企业每月为职工缴纳工资基数的16%。而城乡居民养老保险基金中的基本养老金部分完全由政府负担。

三、什么时候才能领取养老保险？

我们上面说了很多关于养老保险的政策及账户相关，这里我们详细介绍下领取养老保险的必须的条件。

目前，我国领取养老金必须要满足下面3个条件：

• 达到法定的退休年龄并办理退休手续；
• 所在单位和个人依法参加养老保险并履行缴费义务；
• 个人缴费至少满15年。

下面我们来逐一分析下。

1、退休年龄

目前我们国家法定的退休年龄是：

• 男工人和男干部年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁，并且累计工龄满十年。
• 如果从事特殊工种岗位的职工退休年龄提前5年，即男性年满55周岁，女性年满45周岁，累计工龄满十年的。
• 男年满50周岁，女年满45周岁，连续工龄满10年，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认，完全丧失能力的，可办理因病提前退休。
• 因工致残（包括职业病），由医院证明并经劳动鉴定委员会确定，完全丧失劳动能力的，退休不受连续工龄和年龄的限制。

可以看到，女性职工的退休年龄牵涉到女干部和女工人，这是如何界定的呢？

保爷查了一些资料，主要是通过申报退休时所在岗位性质来确定的。也就是申报退休时所在岗位为管理、技术岗位，退休年龄为55岁；如果申报的是生产、操作和服务岗位，退休年龄则为50周岁。

需要注意：城乡居民养老保险领取养老金，无论男女年龄均为60岁；而如果以灵活就业参加社保，退休的年龄为男性60周岁，女性55周岁。

关于女性岗位职责变动的退休问题：

Q：女干部退休前转到工人岗位上，或女工人退休前升任干部岗位，如果退休？

A：原干部身份的女职工，退休前在工人岗位工作，达到50周岁时在工人岗位连续工作已满5年，其退休年龄按50周岁执行；达到50周岁时在工人岗位连续工作不满5年的，退休年龄按55周岁执行，如达到55周岁之前符合在工人岗位连续满5年的这一条件时，也可根据本人申请，按其满5年时的实际年龄办理退休。原干部身份的女职工，曾经在工人岗位工作，但是退休前又回到管理岗位工作的，其退休年龄按55周岁执行。

原工人身份的女职工，退休前在管理岗位连续工作满10年的，其退休年龄按55周岁执行；在管理岗位连续工作不满10年的，按50周岁执行。原工人身份的女职工，曾经在管理岗位工作，但退休前又回到工人岗位工作的，其退休年龄按50周岁执行。

2、缴费年限

关于缴费年限，我们必须要了解一个数字，15年。这是领取养老保险最最基本的年限。至少要交满15年才能在退休后领取养老保险。

需要说明的是，最低缴费年限是15年，但并非交满15年就可以不再缴费。

我们在上面也给大家介绍了，缴费15年和25年的区别，按我们正常情况下，其实最长缴费年限可以是60 - 18 = 42年。但实际上，大部分人是在大学毕业之后开始进入公司上班，所以实际上大多数人的最长缴费年限可以是：60 - 22 = 38年。

我们再来介绍两个概念，可能很多人会遇到的：视同缴费年限和实际缴费年限。

根据国务院《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》的规定，实行个人缴费制度前，职工的连续工龄可视同缴费年限。视同缴费年限是指职工全部工作年限中，其实际缴费年限之前的按国家规定计算的连续工作时间。

固定职工在实行企业和职工个人共同缴纳基本养老保险费制度之前，按国家规定计算为连续工龄的时间，都可以作为“视同缴费年限”，并且可以与实际“缴费年限”合并计发养老保险金。另外，机关事业单位正式职工调入企业后，应参加企业职工基本养老保险，其原有的工作年限视同缴费年限；

复员退伍军人、城镇下乡知识青年被招为合同制工人，且参加了基本养老保险的，其军龄及下乡期间按国家规定计算为连续工龄的年限，可视同缴费年限。

视同缴费年限可以与实际缴费年限合并计发基本养老保险金。

这一节，我们重点讲述了领取养老保险的条件，总结就是到退休年龄能够交满15年就可以领取养老金。退休年龄我们不用考虑，需要考虑的是，如果到退休的时候没有交满15年该怎么办呢？

四、养老保险没有交满15年怎么办？

因为社保制度的实施时间不长，普通民众普及不到位，很多人在快要退休的时候才发现，自己缴纳的社保时间没到15年。这个时候，很多人就想到了补缴。

通过补缴费用，一次性把社保缴费年限提高到15年，这样就能顺利在退休后领取养老金，岂不美哉！

但是随着社保政策的完善，一些可以进行补缴的地区，慢慢地也开始停止补缴。我们来看一下国家的社保补缴政策。

1、城镇职工养老保险

根据人社部2011年6月29日发布的《实施<中华人民共和国社会保险法>若干规定》第二条规定：

参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。社会保险法实施前参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。

我们需要了解这条规定中的一个节点，社会保险法实施时间是2011年7月1日。

根据这一点，我们解读下职工养老保险的补交规定：

1）2011年6月30日前参保人员

在2011年6月30日及以前参保的人员，在2011年7月1日以后达到退休年龄，且缴费年限不足15年的参保人，可以延长缴费至满15年。延长5年后仍然不足15年，可以一次性缴费至满15年。

举个例子：

老张在2010年开始参保缴费，当时的老张是50岁，并且已经交了3年社保，老张在今年2020年就年满60周岁，但是老张只交了13年社保，这样老张需要延长缴费至15年，也就是在2022年才能办理退休，并领取退休金。

如果老张从2010年到2020年只交了5年社保，那么老张在2020年60周岁的时候只交了8年社保，老张可以延长缴费至2025年，这样总共交13年，还差2年，这个时候老张就可以把剩下的2年一次性补缴了。

2）2011年7月1日后参保人员

在2011年7月1日及以后开始参保的人员，达到法定退休年龄时，缴费年限不足15年的，可以延长缴费至满15年办理退休手续。并且不能一次性补交。

举个例子：

老李从2015年开始缴纳社保，当时老李55岁。老李如果想要缴纳满15年社保，需要一直缴费至2030年，而那个时候，老张已经70周岁了。

上述就是当前的社保法规定的社保补缴的政策，总的来说社保补缴很难，至少要延迟缴纳满5年才能补缴剩下的社保费用。

而各个地区会针对性的有一些地方的补缴政策，不过现在大部分城市已经无法补缴社保。

2、城乡居民养老保险

根据《《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》国发〔2014〕8号》中第七条规定：

新农保或城居保制度实施时已年满60周岁，在本意见印发之日前未领取国家规定的基本养老保障待遇的，不用缴费，自本意见实施之月起，可以按月领取城乡居民养老保险基础养老金；

距规定领取年龄不足15年的，应逐年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年；距规定领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。

这里面主要讲述了2种情况下的缴费与补缴政策：

1）城居保制度实施之前

• 已经年满60周岁的，可以不用缴费，直接按月领取基础养老金。
• 年满45周岁，交至60周岁还不满15年，可以申请一次性补缴至15年满。

2）城居保制度实施之日起未满45岁

如果这类人员交到60岁还不满15年，那只能按年缴费至满15年，才能开始写享受待遇。

在这里也牵涉到一个时间，就是城居保制度实施时间，是2014年2月7日。以这个时间为节点的。

但是实际上许多城市允许城乡居民养老保险的补缴，也就是只要不满15年都可以在60岁前申请补缴，然后开始领取基本养老金。但是补缴的部分就不能领取相应的政府补贴。

以合肥为例，根据《合肥市城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制实施方案》政策的解读中，第七条明确表示：

城乡居民养老保险允许参保人员补缴，但不享受政府缴费补贴，且补缴后累计缴费年限最长15年。

但是补缴政策各地均有不同，具体可以咨询当地社保局咨询，电话：12333。

3、退休没交满15年不想再交了怎么办？

可能以后会常出现这样的情况，到60周岁满社保未交满15年，有些人也不愿意再缴纳社保，那么怎么办？可以退保吗？

答案是：当然可以！

根据人社部2011年6月29日发布的《实施<中华人民共和国社会保险法>若干规定》第三条规定：

• 参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄后，累计缴费不足十五年（含依照第二条规定延长缴费）的，可以申请转入户籍所在地新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，享受相应的养老保险待遇。
• 参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄后，累计缴费不足十五年（含依照第二条规定延长缴费），且未转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险的，个人可以书面申请终止职工基本养老保险关系。社会保险经办机构收到申请后，应当书面告知其转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险的权利以及终止职工基本养老保险关系的后果，经本人书面确认后，终止其职工基本养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。

这里面给出了两种选择：

• 转入城乡居民养老保险
• 可以申请终止养老关系，并将个人账户存储余额一次性提取。

我们可以看到第一个选择就是转入城镇居民养老保险，为什么呢？因为很多城市允许一次性补缴城乡居民养老保险至15年满，所以这是一个能够快速领取养老金的方法。

但是我们建议要慎重，因为城乡居民养老保险只是一个最最基本的生活保障，而城镇职工养老保险的待遇是比较高的。

我妈们上面分析了养老金是什么、怎么交、什么条件下能领取养老金，如果不满足条件怎么样去满足这些基本条件，那么下面我们要聊聊，我们交了15年及以上的养老保险，退休后到底能领多少呢？

五、到底能领多少养老金？

终于聊到了这个大家都关注的话题，我们到底能够领取多少养老金呢？

1、职工养老保险能领多少养老金？

先来回顾下职工养老保险的养老金计算公式：

• 月基本养老金 = 基础养老金+个人账户养老金

再来看看公式中基础养老金和个人账户养老金的计算公式：

• 基础养老金 = 职工退休时当地上一年社会平均工资 × （1+本人平均缴费工资指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
• 个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数

注：本人平均缴费工资指数 = (x1/c1+x2/c2+……+xn/cn)/N

（x1、x2...为参保人员退休前一年、两年...本人当年缴费工资额。 ）

（c1、c2...为参保人员退休前一年、两年...全省在岗职工平均工资。）

公式中有一个计发月数，这个计发月数跟实际退休年龄有关，男性一般是在60岁退休，而女性有50岁也有55岁退休的，我们用一张表展示不同年龄段退休的计发月数。

但是需要提醒大家：计发月数并不是最后领取养老金的时间，而是用在计算公式中的一个数字。

那么通过以上公式，具体能领到多少养老金呢？

单纯这样看，可能会看不懂，我们需要用几个数据来分析一下。

举例：小张今年35岁，在合肥正式开始交职工社保，月工资6000元；当地上一年度社会平均工资为5000元，小张每年工资涨幅是500元，当地平均工资每年增幅5%。

下面我们开始计算小张退休时每月领取的退休金。

1）小张未来能领多少养老金？

我们用一张表清晰地展示一下：

针对这个表格中的数据需要做几点说明：

• 表格中的所有数据都是在理想状态下计算的，并且没有考虑账户计息问题；
• 表格中的所有数据均是按照当前的政策指导，无法探究以后的政策走向。

然后，我们再来针对表格中每一项的计算方法进行说明：

1.个人年度账户余额：指的是每一年的个人账户结余金额，例如，第一年每月缴纳金额为480元，一年缴纳金额就是：480 × 12 = 5760 元；第二年就是：5760 + 520 * 12 =12000元，以此类推。

2.当地上年平均工资：上面说了平均工资每年增幅5%，第二年就是：5000 + 5000 × 5% = 5250元；第三年就是：5250 + 5250 × 5% = 5512.5元，以此类推。

3.本人工资指数：这里为方便计算，本人工资指数 = 当年工资数/当地上年平均工资，算出每年的结果以求取平均工资指数。第一年工资指数 = 6000/5000 = 1.2；第二年工资指数 = 6500/5250 = 1.24；以此类推。

4.本人平均工资指数：从第15年开始，计算前面所有年份的平均工资指数，图中可见：

第15年平均工资指数 = （1.2 + 1.24 + ... + 1.33 + 1.31 ）/15 =1.31；

第20年平均工资指数 = （1.2 + 1.24 + ... + 1.25 + 1.23 ）/20 =1.30；

以此类推。

5.基础养老金：通过上述公式基础养老金 = 职工退休时当地上一年社会平均工资 × （1+本人平均缴费工资指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%；以此公式为基础，分别计算：

缴纳15年后，基础养老金 = 9899.66 ×（ 1 + 1.31 ）÷ 2 × 15 × 1% ≈ 1715元 ；

缴纳25年后，基础养老金 = 16125.5 ×（ 1 + 1.27 ）÷ 2 × 25 × 1% ≈ 4575.6元；

注：图中看到的1718.76元和4583.86元才是更准确的数据，因为前面的很多数据只取后两位显示，计算的时候会产生偏差。

6.个人账户养老金：以60岁退休计算，计发月数为139；所以，用个人账户余额 ÷ 139；计算出来的就是个人账户养老金。

2）多少年回本呢？

我们可以看到，根据不同的缴费时间，回本时间不同，交的时间越短，回本时间越短。而缴费25年，回本只需不到4年。

有一点也需要注意：表格中记录的回本时间，仅针对于养老保险这一项，医疗保险及其他的缴费均没有记录。如果附加上，可能时间会延长一些，但是也不会太多。

同时表中有退休至70周岁、80周岁（注：不包括70周岁及80周岁领取金额）分别总共领取养老保险金额，可见交的时间越长，领取的养老金就越多；活的时间越长，领取的养老金也越多。

但是需要提醒大家，这张表格中的回本时间，是单独针对于职工缴纳养老保险的8%的费率计算的，不涉及到社保的其他费用，与灵活就业人员参保的关系也不同。

我们看了城镇职工养老保险的计算方法以及理想状态下退休后的领取情况。下面我们再来看看与更多普通人相关的城乡居民养老保险的计算方法。

2、城乡居民养老保险能领多少养老金？

同样我们先回顾下城乡居民养老保险的计算公式：

• 月领取养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

接下来，我们仍然用一张表来展示下城乡居民养老保险。这里的基础养老金政策以合肥市2020年最新的养老保险政策来计算。

假设：老张今年40岁，开始在合肥缴纳城乡居民基本养老保险，每年选择自己能承受的2000元档次，并享受政府补贴200元，假设之后合肥的养老保险政策不变。我们来看下老张到60岁能领多少养老金。

关于表格中的一些数据说明：

1）政府补贴金额：在上面个人账户的时候，我们介绍了关于合肥市城乡居民养老保险的个人补贴机制，在2000元档次的缴费，会补贴200元，并且全部进入个人账户。不同的档次有不同的补贴金额。

2）月基础养老金：同样在上面我们介绍了合肥市当前的月基础养老金为：145元，还有不同年龄段的额补贴政策，我们在这里没有计算。但是我们计算了缴费年限的基础养老金政策，即：每多交一年，基础养老金增加2元。

3）至70周岁、80周岁领取总额：这里标注的是以十年总共领取金额，不包含70周岁和80周岁当年的领取金额。

关于居民养老保险的回本问题：

我们可以看到，城乡居民养老保险的回本时间比较长，按照2000元档次缴费，加上政策补贴，也至少要7年的时间才能回本。

但实际上通过不同的缴费档次计算结果显示：缴费档次越低，回本时间越快；缴费档次越高，回本时间越慢。这一点要特别注意。

六、关于养老保险的其他问题

关于养老保险的问题，到这里基本上就讲清楚了，接下来我们会针对于大家非常关心的一些问题，来做一个总结，以便于让大家能够更好的了解养老保险。

1、养老保险断缴有什么严重后果？

大家都在谈论社保断缴有什么危害，实际上社保断缴对养老保险而言没有太大的影响。因为我们的养老保险是累计计算的，只需要我们在退休前能够缴纳满15年的养老保险，那么我们就能享受退休金的待遇。

至于有些城市需要的社保需要连续缴纳满多长时间才能买车买房，这也不是单独针对养老保险的，而是针对整个职工社保的。而职工社保五险需要同时缴纳的，缺一不可。

而对于城乡居民养老保险或灵活就业养老保险而言，断缴对于当前其实是没有太大的影响的。最重要的还是要保证能够在退休前交满15年。

2、自由职业者怎么交养老保险？

有一类没有固定的工作、失业或再就业的人属于灵活就业人员。针对这类人的养老保障，国家颁布实施了灵活就业人员养老保险政策。

有一类没有固定的工作、失业或再就业的人属于灵活就业人员。针对这类人员，他们没有工作单位，意味着没法交纳职工社保，但是却又想要享受职工社保的待遇。针对于这部分人，各地区均有灵活就业人员参保政策。自由职业者，均可以在户籍地申请办理灵活就业人员参保缴费。

灵活就业人员包括：自雇型就业，有个体经营和合伙经营两种类型；自主就业，如自由职业者，律师、自由撰稿人、歌手、模特、中介服务工作者等；临时就业，如家庭小时工、街头小贩、其他类型的打零工者。

需要了解的是，灵活就业人员参保职工社保，只需缴纳养老保险和医疗保险，但是缴费比例比较高，因为没有企业负担统筹账户缴纳部分。目前灵活就业人员参与缴纳职工社保，需要个人负担缴费基数20%比例的养老保险，其中8%进入个人账户，12%进入统筹基金账户。

同时灵活就业人员的退休年龄为男性60周岁，女性55周岁。需要累积缴纳15年以上养老保险才能享受职工退休待遇。

1）灵活就业人员参保缴费

各地区灵活就业人员缴纳职工基本养老保险可在上一年度全省全口径城镇单位就业人员平均工资60%~300%中选择适当的缴费基数。具体档次由当地政府设定。

例如合肥市2019年8月~2020年6月灵活就业人员缴纳职工基本养老保险可在2018年度全省全口径城镇单位就业人员平均工资60%、70%、80%、90%、100%、150%、200%、250%、300%九个档次中选择适当的缴费基数。

2019年8月至2020年6月，职工月缴费基数按照2018年度全省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%和300%核定上下限，调整后社保缴费基数上下限分别为15085.05元和3017.01元。

2）养老保险需要交多少钱，能领多少钱？

其实不同的档次，缴费是不同的，领取的养老金也会有不同。我们举个例子：

老张35岁开始在合肥缴纳灵活就业，且按五档100%比例缴费，假设全省平均工资每年上浮5%，我们来通过一张表看一下：

表格中有几项需要说明下：

1）月缴费基数根据选择的档次来确定，例如表中选择的是100%档次，那么缴费基数就按100%的档次计算。

2）进入个人账户金额：灵活就业参保缴费20%比例的养老保险，而其中只有8%会进入到个人账户中。

3）平均工资指数：这里的平均工资指数，实际上是根据选择的档次来确定的。例如这里档次是100%，那么就是平均工资指数=（1+1）/2 = 1；而如果选择150%的档次，那么平均工资指数 = （1.5+1）/2 = 1.25，以此类推。

在这里，我们仍然可以得出来一个结论：缴费时间越长，领取的养老金也就越多。

同时，我们把这张表同上面职工养老及居民养老放在一起对比，可以发现：职工养老回本最快，居民养老回本次之，而灵活就业养老保险回本最慢；如果从待遇上比较，可见职工养老待遇最高，灵活就业养老其次，而居民养老待遇最低。

所以，最后总结一个结论：职工养老是性价比最高的。如果大家能参加职工养老保险，最好能通过企业参加职工养老保险。

3、换城市工作，养老保险怎么办？

现在很多人都会离开家乡，前往大城市工作，或者会在刚毕业的几年里，到不同的城市工作一段时间，这样就会涉及到社保转移的问题。如果换城市工作，养老保险怎么办呢？

其实，养老保险的转移并不是很着急的，我们完全可以在退休之前把所有的养老保险都归并至我们班里退休的地区。但是有些人也不放心，就希望在换城市的时候，把养老保险转移过去。

之前，国家开放了养老保险网上转移的渠道。我们可以直接登录国家社会保险公共服务平台网站，进入页面之后，就可以看到这样的提醒。

我们接下来给大家做一个简单的指引：

第一步：点击关系转移-社保转移申请转入地开通地区查询，例如我们查询合肥市，可以看到结果显示可以转移企业职工养老保险；

第二步：点击社保转移申请，进入申请页面，然后分别填入社保迁入地和转出地区，然后点击申请；

第三步：点击社保转移申请审核结果查询，查询转移审核的结果就可以了。

但是需要注意：上述操作只能转移企业职工养老保险，包括医疗保险和城乡居民养老保险都不可以申请转移。所以如果涉及到其他社保的转移，建议通过两个地区的社保局办理。

4、已经交满15年，还要继续交吗？

我的建议是：继续交。

在上面我们分析了包括15年、20年和25年的社保缴纳对比，最后可以得出的结论是：交的越多，交的时间越长，领取的养老金也越多，同时还有一点需要注意的是，交的时间越长，回本的时间也就越快。

所以，建议交满15年之后，如果能交一定要继续交。

5、大城市的养老金是不是比小城市高

关于大城市的养老金是不是比小城市高这一点，保爷给个肯定的答复：是的。

因为在养老保险的计算公式中有一项是：职工退休时当地上一年社会平均工资，这一项越高，基础养老金越高。

显然，针对于发展较好的城市，社会平均工资会越高，所以对于三四线小城市而言，一线城市的基本养老金还是会比较高的。

6、个人账户的钱平时能不能用？

养老保险的个人账户不同于医疗保险，医保的个人账户可以用于平时的指定医院或药店刷卡使用，但是养老保险的个人账户主要作用是在退休时计算个人账户养老金的，所以平时并不能用。

7、多个城市交社保，最后在哪里退休？

这里涉及到了养老保险的转移和接续问题，根据《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》第六条规定：

跨省流动就业的参保人员达到待遇领取条件时，按下列规定确定其待遇领取地：

（一）基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

（二）基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。

（三）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

（四）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

这是怎么理解的呢？用两句话简单的解释下：

1）在户籍地办理退休：退休前养老关系在户籍地；或在其他所有地区缴费不满10年。

2）不在户籍地办理退休：在退休前最后一个累计缴费年限满10年的地区。

主要就是包含这两种情况。

七、结语

关于养老保险的问题基本上都总结在这里了，如果之后有其他更新也会同步更新。养老保险作为我们养老的基础保障，一直起着非常重要的作用，关注的人也非常多，大家一定要了解社保，然后合理的去使用社保，这样才能获得最大程度的基本福利保障。