为何月利率0.25%的分期，实际利率不是3%，而是5.58%？

为什么月利率是0.25%，而年化利率却是5.58%？题主这个问题问得很好，这是很多人碰到但是却不理解的，尤其是在一些网贷和信用卡分期当中是经常会碰到这个问题的。

假设我们信用卡刷了12000元 ，然后客服打电话给你要求对这笔消费进行分期，工作人员告诉你：这笔分期免“利息”，只需要支付一点手续费，每个月只有0.25%，一年也就3%而已，这个是很低的。

你听完工作人员的介绍之后感觉确实是不贵的，但是其实你错了，因为工作人员在忽悠你，具体怎么忽悠的，待会笔者讲，现在我直接告诉你这笔分期的真实年化利率是5.58%，为何差距会这么大？工作人员告诉你的是3%，你自己也认为是3%，因为0.25%一个月，12个月不就是3%，这个没错啊！

现在我告诉你为什么是工作人员在忽悠你，首先，什么是利息？什么是利率？利息就是你在一段时间内使用一笔资金的“费用”，而利率就是费用相对于本金的比例。这个定义看起来很简单，但是其实不是，里面暗藏玄机，因为利息的支付方式有很多种，我们通常理解的利率是年利率，但是还有月、星期，甚至是每日，从月利率如何转换为年利率却大有学问。

在你分期的过程中，工作人员告诉你本金是平均到12个月，也就是每个月的本金是1000元，而手续费是30元（0.25%*12000元年），也就是说每个月的还款是1030元，第一个月是这样，第二个月也是这样，以后每个月都是1030元。但是你有没有想过，自己在第一个月已经偿还了1000元了，为什么在第二个月还按照12000元的本金来计算利息？在第三个月的时候，前面两个月已经偿还了2000元的本金了，为什么还按照12000元的本金来计算利息？在第12个月的时候，前面11个月已经偿还了11000元的本金，为什么还是按照12000元的本金来计算利息？毕竟只剩下1000元本金了啊！

所以，这个就是为什么你的实际年利率是5.58%，而不是3%的原因，因为你的本金在每个月的还，但是对方依然还是按照全额本金在计算利息的，这才导致实际利率远远高于对方给的3%的利率。

当然了，在现实生活中是没有0.25%的月利率的信用卡分期的，一般都是在7%左右，而这个对应的实际年利率高达15%！原理笔者已经将清楚了，下面笔者贴上一张表，将不同的月利率对应的年利率包含在内，你们再遇到这样的情况就不需要换算了。

从上面这张表可以看到，如果分期的月利率是1%，那么实际的年利率就高达21.7%；而如果分期的月利率是1.5%，那么实际的年利率就是31.7%。

这个也就是为什么很多人一旦进行分期或者一些类似的贷款之后，就发现欠的钱是越欠越多，最后甚至都无法偿还的地步，所以，这种事情一定要谨慎再谨慎，最起码要知道他的真实利率再做决定。