作者 |椰子啤
民生银行信用卡打破传统发卡模式的桎梏，率先推出了“先分期后发卡”新模式。据“新流财经”报道，民生银行信用卡推出的“全民易分期”能够让用户拿到实体信用卡去网点面签激活之前，就可以获得授信、提前在指定合作商户内完成信用消费。而疫情期间，面签也可以通过纯线上化的视频电话来完成。
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“先分期后发卡”，如何申请？
用户可以在“全民生活”App的首页找到“全民易分期”的入口，点击进入后会展示一系列合作商户，主要涉及家装、培训、齿科、旅行社、婚庆、3C等分类，其中大部分商户都支持在线激活后进行分期交易。和绝大多数互联网消费分期崇尚“潮流数码、美妆时尚”相比，“全民易分期”的合作商户更加“稳重”，更关注家庭需求。
进入所选商户界面，可以看到“可选期数”，主要有3、6、12、24期。同样在该界面，用户还可以点击“办卡／分期支付”，选择自己的身份是持卡人或者非持卡人，其中非持卡人可以完成身份认证等一系列线上操作后完成民生银行信用卡的申请操作，与此同时分期消费也在同步进行，换言之，当前消费额度会直接在新信用卡额度里被扣除。
值得一提的是，用户可以选择在线激活或者不激活，前者限定消费商户的范围（指定合作商户），后者则限定了消费笔数和商户（仅此能对当前商户的这一笔消费分期生效）。
民生银行率先打造的“先分期后发卡”模式，让信用卡申领变得更加轻便，申卡即用，走出了传统信用卡“准入—发卡—激活—给予授信额度”的“老套路”。对于许多年轻白领来说，这既照顾到他们工作繁忙，不易线下申领的特点，也给予一定范围内提前消费的帮助。
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信用卡业务狂奔，年轻客群超2100万
近年来，民生银行一直致力于推进信用卡业务模式转型。截至2019年末，信用卡累计发卡量达到5745.61万张，新增发卡量790.89 万张，其中“千禧一代”客户累计超过2100万户；实现交易额2.48万亿元，同比增长12.16%。
在信用卡业务稳步增长的背后，源于其聚焦优质客群与场景。一是基于客户需求优化产品设计，针对小微客群推出小微普惠信用卡，针对年轻客群推出自画像卡、腕带闪付卡等“千 禧一代”专属产品，针对高校客群，相继与厦门大学、南开大学发行联名信用卡。二是建立客户星级体系。基于客户资质、价值成长、风险水平等要素进行存量客群细分，实现差异化的产品定价、精准营销和质量监控。此外，“全民生活”App注册客户突破2000万户，基于App平台的“全民易分期”“惠买单”等创新业务取得良好市场反响。
当然，在信用卡业务狂奔之下，亦需要关注不良率数据。根据2019年年报数据显示，民生银行信用卡的不良率为2.48%，比上年末上升0.33个百分点，这一数值处于全国性银行总体不良率的高位。
综上所述，民生银行推动的“先分期后发卡”新模式，打破了传统信用卡申领环节繁琐，缺乏线上化操作的固有模式，以更轻便的形态“拥抱”用户，这与其近年来持续推进信用卡业务模式转型的目标有着密不可分的关系，但信用卡业务趋于线上化、互联网化的同时，还需要注意把握风控标准，构建更完善的业务模式。
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