金融贷类型：“官吏债”与“民众贷”，漫谈清代百姓的借贷行为

引言

借贷是我们如今生活中比较寻常的一种行为，在消费中可能会产生借贷行为，比如我们日常使用的信用卡实际上便是一种借贷的行为。当我们需要比较大笔的支出时，比如买车、买房时，我们也会向银行贷款。借贷这种行为是在商品经济比较发达的社会中会产生的一种行为，而当社会中的人们存在大量的消费性需求时，各种借贷的机构便年会愈加迅速的发展起来。

在我国古代的封建王朝中，虽然社会经济仍然以农业经济为主，商品经济的发展相对比较落后，现存的商业比较简单，但由于社会中存在着对借贷比较大的额需求，因而在我国古代的封建社会中，借贷仍然是一种比较经常性的行为。

然而，在我国古代，借贷主要是一种民间的行为，国家和政府对于借贷行为并没有详细的规定，这就导致一个结果，那便是借贷的利息是经常性变化的，并且利息时常很高。而由于当时的民众迫于生活所需不得不进行借贷，这就导致他们常常在利息很高的情况下仍然需要借入贷款。这样一来，民众本就沉重的生活负担便更显沉重。这种情况在清代时十分明显，一方面借贷行为络绎不绝，另一方面这种行为对民众造成的压迫日益增大。因此，我们有必要考察借贷行为对于清代民众生活的影响。

民间借贷（现代版）

日常生活中的借贷

清代民众在日常生活中的借贷行为已经十分普遍，在清代的众多史料中都有着记载。例如，史料中曾记载山东莘县一个普通民众的借贷行为："名言家贫，常向王氏借贷，每千钱，按月八分行利，名言因借欠无偿，于乾隆十年及十一年两年，曾将己地三亩二分，两次折算本利，卖与王氏，共作价银一十七两六钱"。又有记载河北高阳县的一个普通民众"张钰乏用，曾捐地十五亩，借李大各大钱十五千，言明三分起息"。由此可以看出，清代民众的借贷是比较普遍的，并且在城市之外的地区，借贷往往是在民众之间进行的，双方会在借贷之间谈好利息，如果借款的人无法及时还清，则需要变卖家中的田产以归还贷款。

除了普通的百姓之外，清代一个特殊群体的借贷行为也是十分频繁的，那便是八旗的士兵。八旗虽然在清军入关之初贵为精锐之军，但随着清朝建立了稳固的统治，战事日渐减少，许多八旗士兵的军事技能已然缺乏训练。并且，清廷规定八旗身份乃是世袭，并且不准从事其他行业以谋求生计，导致许多八旗士兵到了清代中后期之后生活日益贫困。

八旗子弟的服装样式

这些八旗士兵为了继续生活，只能将家族相传或朝廷配发的军装、弓箭、刀剑等抵押到当铺，以换取钱财，在上级检阅的时候再重新赎回或租赁军装参加检阅。当时民间有不少诗作是专门描绘这种情况的："典到无衣兴未衰，三分九扣借将来。""世家强半久虚空，借贷无门到处同，小押钱来放籴米，早餐饿到夕阳红。"

然而， 由于许多八旗士兵缺乏足够的谋生手段，在将家中的财产都典当完之后，他们依然只能进行借贷，以此来维持生活。当时八旗士兵借贷的行为相当普遍，当时有在京城中开办钱庄的来自山东或山西的商人，八旗士兵经常到他们所开的钱庄中借贷。八旗士兵借贷之多，甚至引起了最高统治者的注意，清廷认为这种行为不仅有损颜面，而且对于八旗士兵的生活和战斗力都构成极大的威胁，因此在乾隆十七年时甚至直接颁布行政命令，禁止民间向八旗放贷："民人违禁向八旗举放重债、勒取兵丁钱粮，并非在佐领下放债者。或经告发，或被兵丁首出，除所欠债目不准给还外，将放债之人，照讹诈例，从重治罪。"

腐败的八旗子弟

八旗士兵虽然身份特殊，但仍然只算得上是社会中的普通百姓，其所拥有的财富是不多的，然而，即便是当时社会中地位最高的、最为富有的官吏，借贷的也不在少数。当时有一种十分著名的债，叫做"官吏债"，史料有记载，当时京城的钱铺中，"官吏债"是其收入的重要来源之一，所谓"外城则专与汉官往来，彼时朝官有定员，官之资格，铺人一一知之，且有外任之望，此辈钱铺随时接济，便利殊甚"。

当时的"官吏债"之所以如此兴盛，与清代的官场风气息息相关。为官之后虽然可能收益颇丰，但官吏的支出同样是庞大，送礼请客是一样都不能少的，如果是外地的官员进京城赴任，那么便更加需要钱财来疏通关系。这么庞大的一笔钱财许多官员是很难拿出来的，因而只能借贷，并且期望在日后的为官生活中可能通过各种手段把这笔贷款还上。

官员拿“官吏债”用来送礼请客，打通仕途关系等

紧急状态下的借贷

清代的人们在日常生活中尚且需要频繁地借贷，如果碰到紧急状态，比如自然灾害、战争等情况，家庭经济受到严重影响的情况下，则更加需要靠借贷来度日了。

清代比较频繁发生的自然灾害除了水灾、旱灾之外，常发生的还有因之造成的粮灾，这往往是造成百姓生活困难的最常见也最为直接的原因。乾隆五年时，河南便因为粮荒导致百姓不得不借债度日，而借贷人则趁此机会大赚一笔、盘剥百姓："民风不知蓄积，银粮到手，随至花销；一至青黄不接，则糊口无资，东挪西借。遂有奸贪富户及外来游棍，乘机重利盘剥，八折出借，滚算月利，不及一年，利过于本"。

清朝发生的自然灾害情景

乾隆五十一年的时候，又因为粮食收成不好、连年歉收，导致百姓频繁借贷，以至于百姓生活愈发贫困，毕沅在给乾隆皇帝的上书中就直言指出了这种情况："凡有恒产之家，往往变卖糊口。近更有青黄不接之时，将转瞬成熟麦地，贱价准卖。山西等处富户，闻风赴豫，举放利债，借此准折地亩"。普通百姓的经济状况本就不容乐观，碰到这类自然灾害经济状况更是大受影响，而为了维持生计，百姓只能借贷，这就导致普通百姓又背上了新的债务负担，由此便陷入恶性循环，百姓一旦背上沉重债务，便极难脱身。

如果碰到战争等情况，百姓同样可能需要借债度日。清代的许多战争虽然并不发生在内地，而往往发生在西北，但一旦战争开始，朝廷则必然加重赋役以支付膨胀的军费，而这些赋役便必然是添加在普通百姓身上的，而其中受赋税徭役剥削最重的，则是江浙等富裕的、日常缴税便很多的省份，这些省份由于平日富裕，本就承担了比较重的赋税，到了这种时候，赋税进一步加重，百姓更是苦不堪言，常常只能靠借贷来交税。

清朝百姓借贷向国家买粮食

而碰到赋税极重之时，加之贷款的利息极高，江浙地区的农民一年的收入都难以偿还贷款。《论直隶兴除事宜书》中对这种情况就有描述：

"自古税敛必于秋成，稼穑登场，而后上供可办。此一定之理，亦必然之势也。今则以兵饷之故，正月开征，民间尚未播种，而追呼敲扑，急踰星火。有余者尚可勉强支吾，不足者势必转贷完官。富豪之家，乘其急迫，重利盘剥。及至秋成，资金积累，一岁所入，不足以偿债"。

如果说平日里百姓借贷还是出于其自身选择，为了消费或工作而主动选择借贷的话，在紧急状态下的借贷则完全是无奈之举，如果不这样做，百姓则可能完全无法生活，或会因不交赋税而被官府惩处。在这种情况下，百姓便实实在在成为了被剥削的对象，无法自由地决定自己的生活了。

借贷关系让百姓们苦不堪言

结语

借贷在现代社会中实际上是一种非常正常的行为，但这出于一个前提，那便是社会的经济是健康的，并且借贷的百姓是普遍有能力对贷款进行偿还的。如果以这个标准来看清代的借贷的话，会发现清代民众虽然借贷的行为普遍，但他们往往没有足够的清偿能力，甚至会由于借贷而陷入更加穷困的境地。在这种情况下，不仅借贷的行为是不健康的，同时社会经济也是不健康的。

这种借贷行为在清代引起了许多社会问题。例如，由于许多借贷人并没有足够的清偿能力，导致清代出现了许多债务问题，这无疑会造成社会的不稳定。而我们上文所说的官员借贷的增加，也使得官员为了偿还借款，在为官时常常想的是聚敛钱财，这也是清代贪腐严重的一个原因。

清代频繁的借贷本身并非不好，借贷机构的增加实际上也能够促进商品经济的发展，但由于清代许多借贷行为发生在民间，其借贷行为是不规范、不健康的，这就导致清代的借贷行为反而产生了许多消极影响。清代的信贷如果能够加以监管和健康的发展，实际上对于社会经济的发展应当是大有裨益的。

参考资料：《清史稿》、《刑科题本》等。