最近，朋友发了一张美国的个人消费支出情况图跟我讨论。从图中看美国消费支出占GDP约70%，而且持续增长，是美国经济最大的推动力。美国人太热爱消费，以至于在人均6万多美元GDP的情况下，全美中位数存款也只有5000美元出头。
（数据来源：美国经济分析局）
美国人读书、日常消费、买房、买车处处都敢负债，中国人最敢负债的就是贷款买房了。这时候友人提了一个疑问：美国人不存钱，那他们银行的钱哪来的？接下来，就让小麦来理理到底是咋回事吧~
一、银行的收入结构
商业银行提供金融商品或服务所取得的营业收入主要包括：利息收入、手续费及佣金收入、其他业务收入、汇兑损益、公允价值变动损益、投资收益等。
银行吸收存款再贷款的存贷利差是银行获得利息收入的主要途径，然而，现在很多西方国家的银行非利息收入才是银行重要业务之一，很多银行非利息收入的比重已超过50%。（非利息收入指的是商业银行除利差收入之外的营业收入，主要是中间业务收入和咨询、投资等活动产生的收入。）
目前中国的银行收入结构，利息收入仍占据主体，一般都占主营收入80%以上。由于商业银行营收结构面临着金融体系改革，以及互联网金融迅猛发展的冲击和竞争。自2005年以来，中国的商业银行收入结构也已经开始转型，非利息收入占总营收的份额在逐年提升。
我国的商业银行收入结构多元化是大趋势。在很大的程度上可以抵御由于营收结构的限制导致的负债高风险。
二、利率水平低于通货膨胀率，钱存银行是贬值的
我们来看下美国近十年的银行利率走势，利率水平一直比较低，长期处于0.2%的水平，除了2019年达到一个峰值，随后又下降到现在的0.2%左右。
（数据来源：tradingeconomics.com）
这样看来，在美国存钱的利率是非常低的，别说让钱存银行资金保值增值，连追上通货膨胀率都差一段。更甚的是很多国家已经实行负利率很久了，人们当然会需要收益更加好的投资方式，这样一比，跟中国的的情况还是很不一样的。
三、金融投资意识强且金融投资工具选择多
众所周知，欧美国家的金融发展速度和深度都走在世界的前端，美国的华尔街，聚集和涉及了全世界大部分的金融产业，金融投资理财工具的可选择性也比较多。
其实想想低利率盛行虽然不能随心所欲把钱存银行就完事，从另一方面来说是可以进一步激发民众投资理财意识，帮助银行转型，从而拉动消费增长，使得大经济体持续、健康运转，也是一桩好事。
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