为什么我的贷款利率是6.3%，有的人5.6%还有人4.9%？

贷款已经成为很多人不可避免的借贷过程，贷款利率剟很多人关心的，毕竟贷款利率决定着要付多少利息，特别是金额大、时间长的贷款，贷款利率的任何微小变动对整体利息的影响都是比较大的。

网友问我，为什么自己的贷款年利率是6.3%，有的人说他们在同一家银行的贷款利率是5.6%，有的人说是5.8%，还有的人说只有4.9%，是不是每个人年利率都不一样？为什么自己的贷款利率这么高？

大家都知道，不同的银行贷款利率有非常大的差异，但为什么同一家银行贷款利率差异那么大，可能很多人就难以理解了，甚至觉得对自己很不公平。

实际上，确实在同一家银行的每个人贷款利率可能都有很大的不同，但是这种不同是有依据的，主要取决于以下四点：

第一， 同一家银行贷款发放的时间不同，贷款利率也不会相同

很多人可能以为，同一家银行、相同的贷款品种，贷款利率应该是相同的。实际上是大大的错误，因为贷款的利率是随时变化的。

我国的银行贷款基准利率是随着央行的变化而变化的，所以，央行的贷款基准利率变化以后，一般情况下，银行的贷款测算基础利率也随之变化。

同样的是，各银行在年初都会对贷款的浮动比例进行一次重新明确和调整，其它时间银行也会根据需要调整贷款的浮动比例，所以，在不同的时间发放贷款，贷款的利率可能相同但也可能不相同的。这是正常的。

还有的就是银行有的时候会进行一些优惠活动，类似于商场的促销活动，这个时候会有一些利率的优惠。

第二， 同一家银行贷款的品种不同，贷款利率也不会相同

同一家银行对不同的贷款品种，贷款利率定价也会有所不同。

比如在你申请贷款时，住房按揭贷款、住房抵押贷款、个人消费贷款、小企业主贷款、个人工商户贷款、无抵押信用贷款、流动资金贷款、固定资产投资贷款等，贷款的利率都有可能不同。

所以，要看看你的贷款利率那么高，可能要看看你的贷款品种到底是什么？个人消费性贷款肯定要比住房按揭贷款的利率要高，一般情况下，所有的银行住房按揭贷款利率都是最低的。

第三， 同一家银行贷款的时期长短不同，贷款利率也会有所不同

同一银行的同一贷款品种，如果贷款的时间不同，贷款利率也会有所不同。

以央行公布的基准利率为标准，一年以内贷款期限的贷款利率为年化利率4.35%，一年到五年贷款期限的贷款基准利率为4.75%，五年以上贷款期限的贷款基准利率是年化4.90%，由此可以看出，即使在完全不浮动的情况下，贷款期限不同，贷款的利率差异也是比较大的；如果加上同样的上浮比例，那么贷款利率的差异就会更大。

第四， 同一家银行贷款时每个人的信用程度不同，贷款利率差异也会比较大

同一家银行、相同的贷款产品、相同的贷款期限，由于每个人的个人信用状况不同，贷款的利率有很大的差异，所谓优质优价、低质低价，并不是对贷款人的贬低，而是说对于个人信用程度或者评估程度低的人，银行会定比较高的贷款利率；而对那些个人信用评估程度比较好的贷款客户，贷款的利率会相同低一些。

这个个人信用程度包括你的个人信用是不是良好，有没有瑕疵、有没有逾期的情况？同样重要的是，银行会对贷款申请人进行评估，以确定其风险程度，对于风险程度比较高的贷款申请人直接进行否决，而对于风险程度一般的，则可能给予较高的贷款利率；对于风险程度较好的，则可能会给予较低的贷款利率。所以，每个人的贷款利率都不会完全相同。

你的贷款利率高，说明你选择的贷款产品可能是非常不利的，如信用贷等，也可能是你贷款的时间选择不好，更可能是由于你的个人信用度不高导致的。（麒鉴）