年度最佳定期寿险评测，哪款好？

在2019这一年中，定期寿险也得到了更多公司的重视，不但上线了很多新产品，以前的老面孔也都进行了升级。

在这么多产品中，知守君精选了7款非常有特色的产品进行了对比，以方便大家选择。主要内容如下：

1.寿险的分类，为什么要配置定期寿险？

2.7款高性价比定期寿险对比评测；

3.定期寿险配置要点及具体选择建议。

一.寿险的分类，为什么要配置定期寿险？

1 寿险的分类

寿险可以分为三类：一年期寿险、终身寿险、定期寿险。

一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

1）优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

2）缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；

3）适合人群：预算不足人群，可以作为临时保障。

终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿。

1）优点：因为人一定会身故，所以一定能拿到保额；

2）缺点：价格比较贵，杠杆较低；

3）适合人群：高净值人群，主要的用途是用来合理高效的传承财富给后代。

定期寿险

定期寿险只保障一段时间，比如 10 年、20 年、30年、保到 60 岁，可以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

2 为什么要配置定期寿险？

1、用于转移身故和全残的风险

之前的文章中，我们说过寿险是爱与责任的体现。

因为如果家庭的经济支柱发生身故或者全残，对整个家庭的财务状况是毁灭性的。

而寿险可以转移这种风险（注意有些寿险不保障全残，不建议购买），并且定期寿险足够便宜，杠杆足够大，所以是最合适的风险转移工具。

2、买了意外险，还需要定寿吗？

意外险只能保障由于意外导致的身故或全残，而我们都知道：除了意外，疾病也会导致人的死亡或全残。

所以仅仅有意外险是不能够覆盖全部死亡及全残风险的。具体可以参看《买了意外险和重疾险，还需要寿险吗？》。

3、买了带身故责任的重疾险，还需要定寿吗？

有的重疾险的确带有寿险责任，如果身故也是能获得保额。

但是，大部分因重疾导致的死亡实际是一个漫长而痛苦的进程。在这个进程中，实际上会达到两个赔付条件：重疾可以赔付1次，身故也可以赔付1次。

现在市场上大部分带有身故责任的重疾险，在赔付过重疾责任以后，身故责任就失效了。

况且，国内大部分人重疾险都在30-50万之间，保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育，和父母赡养的作用。

关于这点，我们之前也专门介绍过，可以参看《买了意外险和重疾险，还需要寿险吗？》。

二.7款高性价比的定期寿险对比评测

为了方便大家选择，知守君对市场上高性价比的定期寿险进行了对比，具体如下：

1 基本对比

可以看到，这些产品的保费相差并不大，最低的是国富人寿定海柱1号。

那么这几款产品是否容易买到呢？我们一起看一下这几款产品的健康告知对常见疾病的承保情况：

可以看到，瑞泰瑞和的健康告知最宽松，国富人寿定海柱1号的健康告知最严格。

此外，衡量一款定期寿险好不好，除了看健康告知是否宽松、保费是否低，还要看免责有多少？否则，这也不赔、那也不赔，便宜也没有用。

所以，知守君也整理了这几种产品的免责条款：

可以看到，华贵大麦定寿2.0、中信保诚祯爱优选2019、瑞泰瑞和的免责条款是最少的，均只有3条。

2 保额增加权、保单转换权对比

目前，定期寿险的竞争趋于白热化，大家都意识到价格战已经不能再打下去了，所以也开始了产品形态的创新。

有很多产品都增加了保额增加权、保单转换权等功能，我们也一起看一下：

终身寿险、年金险转换权：

相当于将现有的定期寿险退保，再免健康告知投保一份更长期的定寿、终身定寿或年金险；同时，退保金可以作为新产品的保费。

由于定期寿险的现金价值本身比较低，如果想要转换为终身寿险还需要多缴纳不少保费，所以这个保单转换权，能够起到的作用非常有限。

保额增加权：

随着家庭责任的增加，定期寿险的保额也应该增加，具体可以参看《定期寿险的保额多少才合适？》。

保额增加权，最应该做到的是可以免健康告知增加保额，这一点对消费者来说是最重要的。

而从保额增加权这个权益来看，本文中的产品做的都不够好：

1、祯爱优选2019，可增加的保额有些低，最多只有100万；

2、国富定海柱1号、阳光I保麦满分，加保还需要健康证明；

3、简爱定寿，只有第2年--第5年才有加保的权利，时间太短；

所以，以上这两个功能不应该作为选择定期寿险的主要考量。

定期寿险转换权：

当前定寿市场的竞争已非常激烈，每隔一段时间，就会几款定寿上线，老产品为了保持竞争力也会不断升级。

产品更新迭代越来越快，而且越来越好，这对消费者当然是好事，但是已经投保了的却多了一个纠结——要不要退保重新投。

但是，退保后重新投保，就需要重新确认进行健康告知，而且重新计算等待期。这样有以下几个风险：

1）不符合新产品的健康告知，无法投保；

2）重新投保后，等待期内因疾病出险，没有保障；

3）年龄增长了，保额可能被限制；

如果可以不用健康告知、无等待期、保额不减少的升级为最新的产品，无疑是最理想的。

以上所有产品中，能够明确做到这一点的，目前只有华贵大麦定寿2020。

下面，我们再对以上产品逐一做个点评，具体看看各个产品的特点。

三.产品点评

1 华贵大麦定寿2020

这款产品是原来的网红定寿——华贵大麦定寿的升级版。相对于老版本，保障内容基本没有变化，费率降低了30%左右，同时增加了两个保障责任：

1、可转换为定期寿险：

只要保单剩余保险期间≥5年，就可以申请免健康告知、免等待期转换为华贵保险当时指定的定期寿险产品。

保险公司会指定当时和大麦2020同类型的，即采用均衡费率、保障单人、保额的定寿的产品，作为“指定定寿”。

比如，你现在买了大麦2020：

若2021年上线了同类新品定寿“大麦2021”，保险公司就会把“大麦2021”作为指定定寿。

此时，消费者就可以申请将大麦2020转换为“大麦2021”。

2、可转换为终身寿险：

另外，知守君咨询过保险公司，转换为终身寿险也是没有等待期的。

优点：

1）健康告知宽松，有智能核保功能；

对肿块、结节没有询问，乙肝病毒携带者、有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保；

2）免责条款少，只有3条:

这代表着酒后驾车、吸毒、战争、核辐射导致的身故和全残也可以赔付，是所有产品中最少的。

3）保费低：同样免责条款下，保费是最低的。

4）可缴费年限长：最高可以缴费至70岁；

5）免体检保额高：线上最高投保额可达350万。

这款产品健康告知宽松，免责条款最少，保费低，而且还可以一直升级，知守君认为是所有产品中性价比最优的。

2 中信保诚祯爱优选2019

特点：

1）健康告知宽松，有智能核保功能；

对肿块、结节没有询问，乙肝病毒携带者、有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保，甚至肺结节也可以承保；

2）免责条款少，只有3条：

3）可转换为年金或者终身寿险：缴费满5年，且在60岁前，可以转换为年金险或终身寿险，无需健康证明文件；

4）可免健康告知加保：在高校毕业、结婚、生子、买房四个重要人生节点，缴费大于5年，年龄小于55岁，可申请加保，最高可以加保至150%原保额，无需提供健康证明；

3 瑞泰瑞和（升级版）定寿

优点：

1）不限制任何职业，只限制高危运动，即使是消防队员、特种兵都是可以投保的；

2）健康告知只有3条，是最宽松的。

不但对肿块、结节没有询问，对于肝病也只询问了肝硬化，即使有肝炎，只要没有达到肝硬化的程度，也是可以承保的；乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节也都可以投保。

3）免责最少：只有3条，和华贵大麦定寿一样，是免责条款最少的。

缺点：

1）等待期长，需要180天；

4 阳光人寿I保麦满分

优点：

1）免责条款少，只有4条，比大麦定寿多了战争、暴乱免责；

2）等待期短：只有60天，是所有产品中最短的。

3）可转换为年金：被满55周岁，且保单满5年，可以将保单的部分或全部现金价值，转换为指定的年金险。相当于等于退保，重新买了一份年金险，意义不是很大。

4）有保障延长权：未满51周岁，且保单满5年，期间没有发生过豁免保费的情形，就可以免健康告知，把麦满分换成其他保障期更长的定寿或终身寿险，新保险的保额不超过原保额。

5）有基本保额增加权，未满51周岁，且剩余保单期限不少于5年：

1、被保人在结婚、生子、买房这3个重要的时间节点，可申请加保，每次最多可增加50%基本保额，最多3次；

2、被保人不需要体检，但需提供健康声明，保费按投保时的年龄计算，同时需补齐所加保额此前对应未交的保费。

5 中荷简爱定寿

优点：

1）健康告知相对宽松，但是没有智能核保功能；

对肿块、结节没有询问，乙肝病毒携带者、有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保；

2）可转换为终身寿险：

• 在合同第2年至第10年的保单周年日内，没有发生过豁免保费的情形，可申请转换为终身寿险，无需健康告知。
• 转换后保额和缴费年限不变，费率按照投保时的年龄进行计算，但是需要补缴已过保单年度的保费差额。

3）有基本保额增加权，在合同第2年到第5年的保单周年日内，且未满45周岁，无需提供健康证明及体检，可申请增加保额：

1、每次最多可增加50%基本保额，最多3次，累计保额最高不超过500万；

2、增加部分的保费仍然按照被保险人原投保时的年龄计算，但是需要补缴已过的保单年度的责任准备金；

3、增加部分仍然有90天的等待期，这点请大家注意；

6 国富定海柱1号

优点：

1）保费低：是所有产品中最低的；

2）可转换为年金：被满55周岁，且保单满5年，可以将保单的部分或全部现金价值，转换为指定的年金险。相当于等于退保，重新买了一份年金险，意义不是很大。

3）可转换为其他定寿或终身寿险：未满51周岁，且保单满5年，期间没有发生过豁免保费的情形，就可以免健康告知，转换成当时指定的定寿或终身寿险，新保险的保额不超过原保额。

转换后，是否免等待期，目前还没有确定。

4）有基本保额增加权，未满51周岁，且剩余保单期限不少于5年：

1、每次最多可增加50%基本保额，最多3次；

2、被保人需提供健康声明或体检报告，保费按投保时的年龄计算，同时需补齐所加保额此前对应未交的保费。

缺点：

1）健康告知严格；

7三峡爱相随定寿

1）可选特别身故和全残责任，在41岁前发生身故和全残，保额额外增加50%；相当于又增加了一份保至41岁的定期寿险。

2）健康告知宽松，和大麦定寿基本相同。

但询问“在其他保险公司已申请及已生效寿险保额是否大于等于300万”，如果你有高保额的需求，就要规划好投保顺序。

比如：想买500万保额的寿险，如果先买了300万华贵大麦，再买三峡爱相随，就不行了。但反过来，先买200万三峡爱相随，再买300万华贵大麦就一点问题都没有。

3）免责条款少，虽然也是3条，但是实际上比大麦定寿要多一条:

如果年轻人投保，想在41岁前有更高的保障，可以选择这款产品。

三.定期寿险配置要点及具体选择建议

1 定期寿险配置要点

我们在投保定期寿险时要关注以下要点：

（1）确定保障额度：在之前的文章《定期寿险和意外险多少保额才合适？》有详细介绍，大家可以参考。

（2）确定保障期限：建议到60岁，因为此时已经退休，家庭的支柱经济责任已经履行。当然如果孩子出生得特别晚，或者预计退休延迟，也可以保至65或70岁，但保费要高出不少。

（3）保障内容要全面：一定要既包括身故，又包括全残，因为全残对家庭经济的影响远大于身故。对于只包含身故，不包含全残的产品，不建议购买，避免入坑。

（4）缴费期限要长：建议越长越好（能30年缴费就不要20年缴费），最好的情况是期缴，即保障期和缴费期完全一致，一是每年缴费少、压力轻、杠杆高，二是因为如果中间出险，后面的保费就不用缴了，具体参看《保险怎样缴费最划算？》。

2 那么到底应该如何进行选择呢？

1、如果想保障全面：

华贵大麦2020，免责条款只有3条，费率低，健康告知宽松，还可以不断升级。

2、如果追求性费率最低：

国富定海柱1号，是目前市场上的地板价。

3、如果有肺结节：

中信保诚祯爱优选2019、瑞泰瑞和升级版健康告知不询问结节、增生等问题，而且瑞泰瑞和还可以智能核保。

4、如果有乙肝、丙肝等肝炎：

瑞泰瑞和定寿升级版，只要没有达到肝硬化的程度，都是可以投保的。