抵押贷款和按揭房信用贷款的区别，贷款的人必须要知道

都说成年人的崩溃，是从缺钱开始的。

人们在没钱的时候碍于面子不喜欢向亲戚朋友借钱，首先想到的就是通过贷款来获得资金。对于拥有房产的客户，房屋抵押贷款便成为获取大额资金的最便捷渠道。

近年来，随着信用贷款的发展势头越来越强，房屋抵押贷款的热度似乎开始逐渐减弱。许多人说“抵押贷款风险很大，不还钱，银行（其他贷款机构）就会把房子给卖掉”。

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小编想说是，贷款这件事本来就是“有借有还，再借不难”，如果你一开始想的是不还钱，房产会被处理，那么说明你本身就不是优质借款客户，你的心里没有“按时还款”的最基本原则。

况且，正规的贷款机构是不会随意处置客户抵押的房产，如果借款人出现恶意逾期，贷款机构会按照正常流程催收，催收不成功才会发函进入司法程序，将你的房子依法拍卖进行清债。

因此，抵押贷款只要选择了银行或者其他正规机构，一直按时还款，正常情况下是不会出现随意处置客户房产这一类的违法行为，如果有，客户随时可以向法院提起诉讼，要求赔偿，我国的法律会维护客户的合法权益。

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抵押贷款分为房屋抵押贷款和车辆抵押贷款。

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其中，车辆抵押贷款在目前市场上的产品所占比例不大，部分车抵贷推出新的方式是不需要抵押车辆，通过在车上安装GPS来进行变相抵押，同时还要收取GPS安装费，其实这样算下来车抵贷的利息也并不低，加上额度不够高，客户更倾向选择信用贷款。

因此在市场的选择下，贷款机构的主推产品是房抵贷。

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房抵贷能经得起时间的考验，历久弥新，本身也是不可替代的优势：

01 额度大，利息低

如果客户的房屋评估值为200万元，在综合资质都满足的情况下，客户最高可贷70%，也就是140万元，这远远高于信用贷款的最高额度50万元。同时，由于提供了抵押物，借款机构所承担的风险大大降低，故利息也随之降低。

02 对借款人要求低，审核政策较为宽松

借款人可以是上班族、个体户、自由职业者以及其他符合条件的有房一族，只要个人征信没有大问题，房屋也符合申请条件，通常情况下，借款机构评估其综合其资质都能够放款。

03 贷款期限长

信用贷款最多只有36期，也就是3年，而在银行申请房抵贷最长可达30年，其他普通贷款机构通常也可贷10年，面对大额资金，期限增长可以减轻客户的还款压力。

04 还款方式多样化

信用贷款只有等额本息一种还款方式，而房抵贷可以自由选择等额本金、等额本息以及后息后本这类还款方式，不过还是要根据产品所提供的还款方式进行具体选择。如果该产品并不提供后息后本这种方式，客户也不能强行要求机构为其办理。

05 可以循环贷款

所谓循环贷款就是指客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金。

06 提前还款可以减免违约金

信用贷款提前还款违约金通常是剩余本金的5%，房抵贷提前还款同样也需要支付违约金，但是，如果客户资质优良，一直按时还款，超过一年申请提前还款的时候是可以向机构提出减免部分违约金的。（此项操作需参考不同机构）

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房抵贷有如此多的优点，许多拥有按揭房客户会有问：

“我们也是有房一族啊，在需要大额资金的时候可以申请房抵贷吗？”

答案是可以的。

这其中的操作方式有两种。

第一种

客户的剩余贷款金额不多，那么可以选择找中介公司帮忙垫资解押（这种费用繁多，客户请自行考量），房子变成全款房之后再去申请抵押贷款。

第二种

客户的剩余贷款金额挺多不方便垫资解押，可以将本套按揭房进行再次抵押贷款。

第二种贷款方式就是我们所说的二次抵押，简而言之就是：房子已经办理过一次抵押贷款，并仍在还款中，再次做抵押贷款。

二次抵押的特点是不用还清以前的贷款，直接通过评估再次抵押获得贷款，这样会节省时间和垫资成本等很多中间环节，也能将房产的剩余价值再次展现利用。

那么，大家又有了疑问，二次抵押的额度是怎么样的呢？是否和一次抵押能审批到的额度一样高呢？

在此，我将会教给大家简单的计算方法，让你们可以大概计算出额度。

计算公式

贷款额度=房屋价值*抵押率－原贷款的本金余额

房屋价值：以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。举个例子：房屋原本购买价格为100万元，现在升值了，评估价为120万元，但还是只能按100万元进行计算。

抵押率：以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%，以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。具体的抵押率，银行或贷款机构会根据实际情况得出具体数值。

原贷款的本金余额：也就是一次抵押的房产到目前为止还没有结清的金额。举个例子，房屋购买价格为100万元，首付三成30万元，贷款70万元，几年过去已经还了20万元，那么未还金额为50万元。这就是原贷款的本金余额。

知道了含义，要计算二次抵押的额度就十分容易了。

给大家举个简单例子：

客户王某多年前在重庆购买了一套200万元的房子，房屋属性：个人住宅，原本贷款金额为60%，也就是120万，截止到目前已经还款30万元，当前估值为270万，根据王某的资质大概估算出二次贷款的抵押率为70%，那么王某的房产二次抵押的额度是多少？

根据上述的条件，我们可以知道：房屋价值取低为200万元，抵押率为70%，原贷款的本金余额为90万元。

代入公式，可以得出二次抵押的贷款额度为：

200*70%-90=50(万元）

不过，二次抵押贷款对房屋的要求比较高，不同银行和放款机构有各自不同的细节要求，借款人需全面了解，多方比较，才能选择到最合适自己的产品。

二次抵押虽然利息上相较于一次抵押略高，但是在一定程度上也为许多只拥有按揭房却需求大额资金的客户提供了便利。

3.

至此，有的客户还会问：

“二次抵押和按揭房信用贷款又有什么区别呢？”

这其实很简单，但凡我们看到“信用贷款”，无论前缀是什么，都应该明白一点：这项贷款是不需要提供抵押物的。

按揭房信用贷款是银行或放款机构根据你的按揭房每个月的月供、已还本金、个人信用资质和工作情况等因素，综合评估进行放款，是绝对不会对你的房子进行抵押。

目前，按揭房信用贷款在市场上十分火爆，因为它所需资料简单，放款速度快，对于不喜欢抵押房子的客户，这确实是很好的选择。

但是，信用贷款的弊端都是额度不够大，利息较高，如果客户急需的资金在五十万元以内，那么这种贷款方式也是不错的选择。

看完上述的内容，相信大家已经能理解，抵押贷款、二次抵押和按揭房信用贷款各自的含义了吧。

最后，小编在此提醒大家，贷款套路多又多，大家一定要谨慎再谨慎。