在经济新常态下，普通老百姓手里的现金有些无处安放：银行理财收益率偏低，P2P不敢买，买股票怕被割韭菜，买房怕被套牢，存银行又不想眼睁睁看着资金贬值……
我们只是想找一个地方：无风险；有保底收益率，年景好的时候还可以上浮一些；投资门槛低，几千元也可以买；最好还能随时存取，万一有急用钱的时候不耽误使用……
今天，知守君就给大家介绍一款这样的产品——和泰金多多万能险，主要内容如下：
1.万能险的配置要点及产品对比；
2.和泰金多多的几个特点；
3.和泰金多多的最佳配置方式；
一.万能险的配置要点及对比
1 万能险的配置要点
不附加任何其他险种的万能险，它的保障功能可以忽略，可以将其看做是一款理财产品。所以一款万能险的配置要点，和选一款理财产品是类似的：
1、关注保底利率
保底利率，就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都可以提供不低于保底的年化结算利率。
这是在保险合同白纸黑字写明的，存在100%的确定性。
所以，选择一款万能险一定要选择保底结算利率高的。
在当前的监管政策下，万能账户的保底利率最高可以设定为3%。
2、关注各类手续费用
纯万能险，和开放式基金很相似，资金可以追加（申购）和领取（赎回），当然也一样存在初始、追加费用（申购费用）、领取费用（赎回费用）和管理费用。
各个保险公司对万能账户的初始、追加、领取和管理费用的约定存在着较大的差异。
有的公司甚至要收取3%的追加手续费，这还没开始产生利润呢，3%就没了，绝对是大坑。
不用说，当然各类手续费用越低越好。
3、关注存取次数、领取金额、最低最高额度等限制条件
万能险，一般都可以随时追加和领取。但是：
1）有的产品有存取次数的限制，比如：要求每年存、取各不超过5次等等；
2）有的产品有最高限额，比如：限定万能账户追加保费不能超过初始额度的2倍等等；
3）有的产品有领取金额限制，比如：要求每年领取金额不超过已交保费的20%等等；
不用说，当然限制条件越少越好。
2 四款万能险对比
我们知道了万能险的配置要点，就可以来看看和泰金多多万能险相比同类产品到底处在一个什么水平。
为了能够让大家有更直观的感觉，知守君选了4款年金险做一下对比，具体如下：
其中，招盈金生附加万能险、颐养金生养老年附加万能险、金瑞人生20附加万能险，都需要投保主险后才可以投保。
而和泰金多多万能险可以作为主险单独投保。
二.和泰金多多的几个特点
通过上面的对比，我们可以发现和泰金多多有几个特点：
1 保底利率高，可单独购买，保终身
和泰金多多的保底利率是3%，是目前监管允许的范围内最高的；更难得的是，它可以单独购买。
要知道，目前万能险大多是作为附加险出现的，需要捆绑一份年金险或终身寿险，并且部分万能险追加保费、最高保额还有限制。
有一些可以单独购买的年金险，保障时间很短，只有5年或10年，达不到帮我们锁定一个长期保底收益账户的效果。
和泰金多多作为保底收益3%，可以单独购买，保障终身的万能险，是一款市场上稀缺的产品。
2 管理费用低，可返还
和泰金多多的初始费用、追加费用只有1%，是目前知守君所知道的万能险中最低的。
而且，5年之后还可以返还。
在账户满5年后，退保、部分领取都没有手续费。
资金利用率高，周转过程中损失小。
3 部分领取有限额
和泰金多多部分领取有每年不能超过20%累计已交保费，也就是说，要把万能账户的钱领完，至少得花5-6年。
如果投保时间长了，账户内保费已经增值了很多，所需要的时间就会更长。
那么，如果急着用钱怎么办？
1）如果只是短期周转，可以进行保单贷款，最高可贷保单现金价值的80%，一次贷款期限是6个月，目前的保单贷款利息是5.25%，和结算利率相差不大；
2）如果要长期使用，可以直接退保，将账户中的钱全部拿回来。
4 购买门槛低，业务可以微信办理
和泰金多多最小起投额只需要1000元，几乎没有门槛。
而且，追加保费、部分领取、保单贷款这些业务都可以在微信上办理，方便快捷。
不过，由于产品刚刚上线，目前这几个功能还在开发中，大概要12.15日之后可以开通。
三.和泰金多多的最佳配置方式
我们投保万能险账户的目的，是能够在未来的长时间内有一个保底收益率3%的账户。
万一将来利率下行，我们可以通过追加保费的方式，将资金注入到这个收益率相对高的账户中，以达到资产的保值增值。
因此，这个账户未来的存继期肯定是越长越好。
所以，和泰金多多非常适合给家庭中的小朋友投保，父母作为投保人，子女作为被保人。
账户中的资金即可以作为子女的教育金储备，也可以作为父母老年时的养老金领用；
父母百年之后，如果账户中还有资金，未来还可以作为子女的养老金领用。
万能险虽然有保底收益，但是实际结算利率会随市场行情波动。
1）如果将来市场收益率持续走低，万能账户至少可以有3%的保底收益；
2）如果将来市场收益率一路向上，也能获得相对较高的市场收益率；
可以说是“下有保底，上无封顶”。
正因如此，知守君也给自己的孩子投保了一份和泰金多多。
也建议大家：即使不怎么在意年金险，也可以投入1000元，先保留一个火种，万一将来负利率了呢？
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