创新案例解析 | 泸州银行“融e贷”小微金融产品案例解析

一、产品背景分析

中小微企业是我国经济领域的一支重要力量，素有“五六七八九”之说，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。但由于其具有的生命周期短、盈利水平不稳定、财务信息不完善，以及风险承担能力较弱等特征，无法满足商业银行传统的风控模式与思维惯性，无法克服商业银行成本收益和风险承担不对等的矛盾，一直以来面临着“融资难、融资贵”的困窘局面。解决这一世界性难题，释放激发小微企业经济创造力，成为当前我国防范经济下行风险、盘活经济活力的重要选项。

党中央、国务院高度重视改善小微企业的经营环境与金融服务。中央金融工作会议提出要“解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题”，2018年《政府工作报告》提出要“引导资金更多投向小微企业、‘三农’和贫困地区，更好服务实体经济”，并先后通过营造公平环境、降低企业成本、解决融资难题、压降开办时间等手段，持续为小微企业加油助力。2019年4月17日，国务院常务会议再次强调要确保小微企业融资规模增加、成本下降，要求工农中建交5家国有大型商业银行小微企业贷款余额增长30%以上，小微企业信贷综合融资成本降低1个百分点，同时引导其他金融机构实质性降低小微企业融资成本。

商业银行对小微金融一直是“爱恨交织”的矛盾态度。尽管有着这样那样的先天不足，在当前的市场和政策环境下，小微金融对于商业银行开创新的盈利领域、打造新的业务特色，未尝不是一个难能可贵的选项。近年来，金融科技的快速发展与风控技术、风控理念的进化演变，使得商业银行开发出既能适应小微企业金融需求、又能满足银行风控要求的小微金融产品成为可能。泸州银行于2018年7月推出“纯信用方式、全线上申请”的新型小微专属产品——“融e贷”，从产品设计、风控技术、金融科技运用等方面着力突破，为小微企业提供了方便、快捷、灵活、专业的融资服务，成为众多小微金融产品中的佼佼者。

二、泸州银行“融e贷”小微金融产品综述

（一）基本情况

泸州银行成立于1997年9月，是泸州市的地方性商业银行。2018年12月17日，泸州银行在香港联交所主板挂牌上市，成为四川省第二家、西部地区地级市中首家上市银行，也是香港股本市场历史上第一家资产规模1000亿元以下的商业银行。

泸州银行立足地方、面向全川、积极谋求更广阔发展空间，在小微企业金融服务方面做出特色。2018年6月设立小微专营机构——惠融通小微贷款中心，采取事业部制，在人才、产品、技术、系统、考核等方面独立运作，融合信贷工厂流程管理优势，配备70余名小微专职人员，率先推出“融e贷”支小产品，为小微企业提供方便、快捷、灵活、专业的融资服务。

泸州银行“融e贷”主要面向成都或泸州地区的个体工商户和小微企业主，要求客户具有固定经营场所及固定住所，从事生产经营活动且具备2年以上经营历史，以经营收入作为主要还款来源。客户通过“小泸e贷”APP发起贷款申请，信用额度最高100万元，期限24个月。在银行端，“融e贷”引进德国IPC小微技术，通过金融与科技结合，采取科技化手段与大数据风控技术，开通系统多维度数据自主授权获取与计算功能，精准契合客户融资需求，大幅提升业务办理效率，切实提升了小微企业金融服务质效。

（二）产品设计亮点

在产品设计方面，泸州银行“融e贷”充分发挥金融科技的优势，通过评级模型的建设，实现智能化审批建议；通过线上线下相结合，有效控制贷前、贷中和贷后各个环节，实现从获客、验证、评审到贷后监测管理的全链条管控，产品设计亮点突出，功能完备，与同类小微金融产品相比，具有一定的先进性。

1.线上即时获客，多维度筛查反馈

贷款意向客户可随时通过“小泸e贷（APP）”线上提交贷款申请，后台根据产品准入标准，如：基本资质、征信信息、行业类型、年龄条件、反欺诈、政府公开信息网站、场景数据等多维度数据对客户进行初步筛查并实时反馈结果。充分利用各类数据信息、移动互联网技术，支持“全线上申请”，在增强客户体验的同时，守住了风险第一道防线。

2.线下全面调查，交叉验证信息

在经过对客户的初步筛选后，对符合条件的客户，系统会自动向小微客户经理“派发工单”，小微客户经理利用移动终端设备（PAD）开展线下调查，结合IPC实地调查、交叉检验技术，对客户进行全方位的分析判断，改变以往单纯依赖房产、财务报表等单一风控措施的弊端，多方面收集客户经营信息，交叉验证其真实的经营状况，通过逻辑检验与现场分析，最大面貌还原客户的真实情况，为贷款审批提供充足依据。

3.业务进度实时查询，有效监督管理

泸州银行“融e贷”系统具有实时查询功能，业务办理流程和进度均实现了可视化。业务各环节、各岗位目前所需处理待办的业务数量、每一岗位待办业务处理耗时、流转的细节与过程都能够实时查询，从而对业务办理效率能够进行有效监控。结合办结业务的时效规定，可以督促员工及时处理业务，提高工作的自觉性，为客户提供及时便捷的金融服务。

4.建立评级模型，审批建议智能化

泸州银行利用积累的小微企业行业数据信息，建立了11个大类的客户评级模型，并根据不同时期、不同区域的经济状况、客户状况进行更新，调整风控模型各指标的权重，还原客户的真实画像。结合线下调查所取得的相关数据，模型会自动地给出审批建议。

5.动态监测数据，强化贷后管理

贷款发放后，客户经理可动态监测客户的资金流向、征信信息和公开数据信息，当客户出现逾期、经营发生重大变故或风险隐患时，第一时间获悉预警信息，快速反应，做好跟踪，化解风险。

三、案例点评

泸州银行“融e贷”以服务地方小微企业为目标，以服务实体经济为出发点和落脚点，充分体现了“先您所想，融通有道”的经营服务理念，实现了经济效益与社会效益的双赢。

（一）突出“以客户为中心”的理念

泸州银行“融e贷”紧扣目标客户的痛点和难点，精准对接小微企业“短、小、频、急”的融资需求，有针对性地提出解决方案，从运行的实际效果看，该产品较好地实现了“以客户为中心”的设计理念。

1.放款效率高

泸州银行“融e贷”通过全线上申请与线下调查方式结合，依托移动终端与互联网，加快业务流程运转速度，减少不必要的时间损耗，最快实现申请当天放款，最大限度解决小微企业用款急的融资需求。

2.融资成本低

泸州银行在对比同业同类型产品的基础上，按照收益覆盖风险的原则，对产品进行市场化定价。与此同时，积极响应国家政策导向，解决小微企业融资贵难题，将贷款利率下调至8%，较民间借贷利率低10个百分点以上，并在3个月内完成1.5亿元的信贷投放，取得较好的社会效益。

3.行业分布广

投放范围包括批发零售业、餐饮业、制造业、交通运输、仓储和邮政业、农林牧渔业、信息传输、软件和信息技术服务业等。80%以上的小微“融e贷”客户以前从未获得银行经营性信用贷款融资服务。

4.客群下沉精准

贷款发放的对象主要是小商户、小企业主，其中一些属于下岗职工及创业农民、青年，发放金额主要集中在10—50万元，这部分客户群体占比高达85%。

（二）突出创新理念，提升客户体验

泸州银行“融e贷”充分运用科技金融优势，借鉴国际领先实践，找准传统贷款业务的痛点，有针对性地开展创新活动，有效提升客户体验。

1.上门调查，提高办理效率

不同于以往贷款办理流程，无需客户准备好资料后在银行网点进行申请，获悉产品信息后即可线上申请，客户经理上门调查，有效提高业务办理效率，为小微企业客户提供高效快捷的金融服务。

2.缩短流程，提高审批效率

针对小微客户资金需求特点，“融e贷”减少审批环节，不需要层层审批，确保贷款能够及时办理、快速发放，最快可以实现客户申请当天放款，从而帮助小微客户降低了时间成本，促进生产经营的有序运行。

3.降低价格，履行社会责任

泸州银行“小微融e贷”利率较民间借贷利率低10个百分点以上，不用抵押纯信用获贷率高，服务小微企业客户数量多，是该行落实普惠金融政策，发展实体经济、扶持小微企业，从而履行社会责任的具体体现。

4.还原经营信息，坚守风险底线

创新不忘防范风险，泸州银行“小微融e贷”的客户经理通过营业额、行业毛利率、进货量、淡旺季营业额、原始记账凭证、水电费、移动支付账单等经营相关信息，运用IPC交叉检验技术还原客户真实画像，帮助客户还原真实的经营信息，为贷款审批提供了依据，有效解决了客户财务报表不规范进而导致的“融资难”问题，也避免客户因缺乏财务报表而求贷无门的困境。

5.注重第一还款来源，减少对抵押品的过度依赖

泸州银行“融e贷”针对小微客户的特点，采取纯信用方式，以客户的正常商业经营所形成的可支配现金作为第一还款来源，改变了传统信贷业务对抵押品的过度依赖。在还款方式上，改变传统的到期一次性还本付息方式，根据客户现金流科学设置为等额本息方式，避免客户在特定时间节点出现资金流动性短缺，在有效控制风险的同时，帮助客户养成合理支配资金习惯。

随着普惠金融各项政策逐步落实，无论是大型商业银行还是中小型金融企业，都纷纷推出面向小微企业的金融产品，小微金融领域的竞争正从蓝海演变成红海。泸州银行“融e贷”支小产品在产品设计与客户体验方面虽然具备一定的先发优势，仍需要准确定位目标客群，深耕当地市场，加大营销力度，打造品牌美誉度，将产品优势固化成领先的商业模式优势，从而保持并不断巩固领先的市场地位。

本刊特约评论员：张云峰