定期寿险，主要保障身故和全残，有的只保障身故，就是“不死不赔”的保险。现在却受到很多人的青睐，为什么呢？
现在很多80后90后独生子女已经成为家里的顶梁柱，上面几位老人，二胎想生又不敢生，生活压力大，为了工作加班熬夜并不少见。前几天台湾80后明星半夜猝死，能不让人惊醒吗？
一家顶梁柱如果倒下，家还会幸福吗？除了注意身体健康外，无论是为家人考虑，还是为了减轻心中的不安，保险都是不可缺少的。
举个例子：小强35岁，年收入13万；妻子32岁，年收入7万；儿子5岁，在上幼儿园；父母均60岁，退休；全家都有社保医疗。住房一套，房贷还有50万；汽车一辆；银行存款20万。小日子虽并不宽裕，但也非常幸福。
小强的家庭情况很常见吧？
最近因为同事的原因，也为了保障这样的小日子能够长长远远和老小的幸福生活，小强开始关注保险。
小强的投保目标很明确，维持当前的生活水平。这需要满足两个条件：①收入不变②没有大额突发的意外支出。
一、维持收入不变，除了个人努力外，还要保障意外/疾病/身故时的收入损失。这需要小明和妻子相应金额的意外险/重疾险和寿险保障。
多少保额合适呢？小强的计算思路如下：①假设60岁退休，自己还能工作25年。那时父母85岁，高于平均寿命；孩子30岁，硕士也毕业工作、可以独立生活了。②如果维持当前生活水平不变，应该保障未来25年的收入。③假设收入不变，小强未来25年总收入325万，妻子175万。④随着时间的延续，所需要的保额每年减少5%（1/20），考虑到通胀的影响，保额维持不变。
325万+175万，合计500万的保额，选什么保险好呢？
①意外险保障的是外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事故（包括伤残和身故），虽然费率低廉，但不保疾病。
②重疾险，通常既保障严重的意外又保障重大疾病（轻中重症），还保障身故责任。
③寿险，通常只保障身故和全残。
显然，意外险+重疾险，比单纯的寿险强得多！但是，重疾险太贵了。
35岁男性325万和32岁女性175万的重疾险共需要多少钱？即使定期重疾险也需要年交保费五六万。显然超出了小强的交费能力！
而定期寿险小强夫妻两人只需要一万元左右，就可以获得总共500万的保障，这是可以承受的。
最后，考虑到罹患重疾后的生存年限，可以部分选择5~10年的收入总额作为重疾险的保额，即65~130万，其他的购买寿险，再补充意外险。
二、应对突发的大额意外支出，需要全家人的医疗险保障。同时为了弥补陪护期间的收入损失，和发生在医院外的康复与护理费用，适当的意外险和重疾险也是必须的。
医疗险，建议每人都买一份百万医疗险，孩子小也可以考虑补充小额医疗险。父母的身体如果符合要求，最好也买上医疗险。
意外险和重疾险怎么买呢？意外险好说，一百多元就可以保障50万的保额。
小强儿子和父母的重疾险需要买吗？这主要考虑发生在医院外的康复医疗费用，社保和百万医疗险都无法报销。同时，耽误小强夫妇的收入损失或者请人护理的费用，也需要计算在内。
孩子的重疾险50万保额，定期重疾险仅需要五六百元，终身重疾险孩子也不过五六千元。
关键是父母的重疾险不好买，一是身体状况可能不允许，二是60岁能买的重疾险太少了，三是费率很高，交费压力大。可以考虑重点保障癌症的防癌险。
你认为小强应该怎么买保险呢？上面计算的保额恰当吗？你有哪些不同的看法，欢迎留言和私信。
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