伊斯兰银行的商业智慧！

01

我们都知道，《古兰经》里规定，利息是不合法的收入，所以伊斯兰世界中的商业来往都是不能收利息。

但是只要有商业，就会产生资金周转问题，不收利息，就无法产生借贷关系了啊，那不就是让所有人都一手交钱一手交货吗？这可是大大阻碍商业的发展。

但事实上，自古以来，阿拉伯的商业从来没有受到抑制，发展得还非常不错。

阿拉伯商人，可是闻名了几个世纪的，他们连接东西方，靠着低买高卖，把东边的卖到西边去，是当时全球贸易的缔造者。

可见，阿拉伯人并没有因为信仰问题，而压制人性——赚钱发财。

阿拉伯人善于经商，利用古丝绸之路，纵横世界

有商业，就一定有银行，这是必然的，因为总会有商人资金周转不灵，需要银行这个中介，来起到润滑剂的作用，否则商业就不可能做大。

那么阿拉伯人，是怎么在不收利息的前提下，发展出他们独特的银行的呢？

02

按照《古兰经》和伊斯兰教法规定，利息属不合法的收入，必须禁止。故伊斯兰银行的信贷不计利息，即贷款不收利息，存款不付利息。

1

我们先说存款这方面哈。

存款不给利息，客户为什么还要存钱？

其实存款零利息，甚至是负利息，早已经不是新闻，不少国家为了刺激经济，让老百姓多消费不存钱，都实行超低利率，甚至是零利率或负利率，这个不用大惊小怪，该存钱的客户，还是会存。

要啥利息，都是自家兄弟

当然，也不是说完全不给储户钱，伊斯兰银行会经营的情况和存款额的多少，给存款人利润分成、奖金等现金奖励，并对其贷款和其他业务给予优待。

所以，你存钱进伊斯兰银行，还是有好处的。

只不过没像传统商业银行那样，规定得那么死，存款利息是多少就给多少——其实有时候，国内商业银行对储户的待遇也不是死的，他们不是经常搞活动送米送油送纸巾送超市卡么，这都是变相提高利息的行为。

条文是死的，人是活的，大家都是一样的。

2

好了，存款解决了，那么贷款呢，不收利息，那银行怎么盈利？不收利息的贷款，多多益善啊，我也想借一个“小目标”。

还是那句话，条文是死的，人是活的，阿拉伯人，有的是办法。

伊斯兰银行贷款确实不收利息，他们会通过两个途径来盈利，一个是变相收息。另一个是化身投资银行，投钱成为自己人，利益共担。

极具宗教特色的伊斯兰银行

先说第一个，变相收息。

加价制。

当客户需要贷款购买某种货物时，银行会与客户协商好，由银行出资购买，然后到了还款期时，银行会把这货物加价，再买回给客户，这差价就是银行的收益。

手续费制。

这个就比较好理解了，你在我这里办贷款时，我收点手续费，这费用，也差不多是利息了。不过这个手续费是比较固定的，2～4%不等，哪怕你贷款再多，也不会超过4%，所以这个不是伊斯兰银行的主要收益渠道，也只能看作是普通的手续费，而非真的利息。

虽然没有利息，但是银行还是有大把业务可以做的

第二是，化身投资银行。

客户因为要发展某个项目向伊斯兰银行提出贷款申请时，银行会以股份的形式投入，这个有点像现在的互联网投资基金，我给你钱，你给我股份，我不参与经营。

还有一种，是银行直接与客户结成伙伴关系，直接参与到生产经营当中去，大家齐心协力把公司办好。

当然，到了合适的时机，银行会退出来，而不是直接把客户的公司吞掉，毕竟银行是做银行，不是做其他生意。

03

现实生活中，伊斯兰银行的主要业务，其实还是第二种业务，即与客户结成利益共同体。

这就很考验银行的业务水平了，因为你的每一笔贷款，都有可能血本无归，当然也有可能大赚特赚，高风险高收益嘛，这个全世界都通用。

别以为阿拉伯人不懂金融

我们回过头想想国内的商业银行啊，其业务是不是有点没挑战性呢？

原国家统计局总经济师兼新闻发言人姚景源，曾经这样评价国内的银行，“狗当行长也能赚钱”，当然这只是一句玩笑话，不过也道出了国内银行的盈利模式太容易赚钱了：低利息吸收存款，高利息发放贷款，旱涝保收，稳赚不赔。

这个也不能全怪国内的银行，我们国家规定，商业银行和投资银行（国内称证券公司）是分开的，商业银行不能做投资业务，因为投资业务风险太大，万一把储户的钱亏没了怎么办。这是关系到一个国家维稳问题的。

靠着稳赚不赔的利息差，我国的商业银行的利润纷纷挤进全球前十

当然，在某些国家，银行是可以做综合业务的，可以放贷，也可以投资，所以其实我们国内的某些大型商业银行，在海外开了分行后，也做起了投资业务。

腾讯最大的股东是南非MIH，差不多持有腾讯30%股份，而南非MIH是Naspers的全资子公司，Naspers又被南非标准银行控股。

不过，中国工商银行持有南非标准银行60%的股份。

所以中国的银行早就通过海外业务，兜一圈，把国内的互联网头部公司抓在手里了。

中国工商银行通过和南非标准银行合作，间接控股腾讯

伊斯兰银行的商业智慧是什么呢？

是共赢！

与传统商业银行“你好时锦上添花，你差时釜底抽薪”不同，伊斯兰银行是与客户绑在一条船上的。

这不仅锻炼了伊斯兰银行的业务水平，更是极大地扶持了客户，这对发展一个地区经济，有非常大的推动作用。

可以说实现了银行、客户、政府三方共赢的局面。

根据印尼央行、英国贸易投资总署等机构的统计，在过去10年，全球伊斯兰银行业年均增长率超过10%，目前营业总额达到7000亿至1万亿美元，成为全球资产的重要组成部分。全球已有超过75个国家的300多个机构参与这一行业的发展。

04

既然伊斯兰银行这样的“共赢”业务那么好，我们能不能也学下，别都像我们的商业银行那样，人家不缺钱时找人贷款，人家缺钱时就催还款，直接把企业搞死。

著名华人经济学家张五常曾经这样评价过中国的经济成就，说中国的经济得益于县域竞争的制度。

中国的商业银行和企业没结成共同体，但是中国的地方政府和企业结成了啊。

地方政府都在用优惠政策竞争企业的到来

地方政府通过招商引资，把企业招来，然后给地给钱给政策，扶持企业发展壮大，当然，地方政府也不是无偿的，是拿股份的。

当然政府不能明目张胆地搞政企合一，实际操作是通过国资委来统筹投钱，这国资委的钱，其实就是财政拨款。

有了政府的扶持，企业要办好，就容易多了。

京东方得到发展，重庆政府得到分红和税收，地方得到发展，百姓得到就业，多赢的局面

这里其实也有不少成功的案例。

京东方到重庆投资时，重庆政府拿两百亿买了它增发的股票，之后京东方投产的项目做好了，股价飙升，重庆政府收回了四百亿，实赚两百亿，当然后来这钱继续和京东方合资搞项目。

格力集团，珠海市国资委是大股东，现在格力集团旗下的上市公司有格力地产和格力电器，都是千亿市值的绩优股，赚得更多。

其实任何文明得以延续千年，都是有它生存的智慧，很多人都觉得伊斯兰文明非常保守，其实人家灵活变通得很。

教义不给收利息，那就一起赚钱：你把钱存我家银行，业绩好了给你分红；你来我家银行贷款，你业绩好给我分红。谈利息伤感情，谈合作实现共赢。