金融头条 | 中金支付李良：从支付行业看产业电商化场景变革

　　2019年9月19日，由中国交通运输协会电商物流产业分会、中国铁路物资股份有限公司联合主办，中企云商科技股份有限公司、北京中储文化传媒有限公司承办的“2019年第三届中国产业互联网供应链峰会”在郑州银河来旺达酒店成功召开。

　　中金支付有限公司产业金融事业部总经理李良

　　李良以《从支付行业看产业电商化场景变革》为题在2019年第三届中国产业互联网供应链峰会上发表主旨演讲。以下内容为其演讲实录，经编辑整理。

首先，聊一下产业电商的发展现状。 相信大家都有一些共同的感受，近几年出台了一系列文件，例如说《互联网行业十二五发展规划》、《电子商务十三五发展规划》，2017年下发了《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，是我们所说的84号文。在文中也明确的提出，到2020年形成符合我国国情供应链创新与发展的新技术，新模式！ 要通过高效的各种资源要素提升产业集成水平。 紧接着在2017年8月份，为了进一步落实到84号文，商务部等八部委联合下发了《商务部等8部门关于开展供应链创新与应用试点的通知》，希望通过产业互联网对产业供应链进行改革，通过新技术的应用和供应链金融赋能对传统产业的发展进行提升。

与此同时，随着新技术不断的出现和在电商领域的应用，为我们产业电商的快速发展提供了强有力的支撑，云计算、大数据、互联网，这些都为我们的产业电商平台向我们的交易会员提供更加完善的综合服务奠定了基础，也正因为如此，我们的产业电商出现了快速的发展，服务模式由简单到复杂，交易规模也越来越大，据统计2018年我国产业链上的交易规模应该是超过20万亿，因此吸引了大量的资金进入，我们的服务内容也越来越多，从最初的信息发布，交易撮合到现在的整个平台基于在线交易的数据沉淀，远程交易金、信息积累，开始提供各种各样的增值服务，包括我们的金融信贷、理财各种配套的服务。 这些 其实都与我们国家供给侧结构性改 革的步调相一致，可以说在这个过程中我们在国家供给侧结构性改革的政策指引下，在技术进步的推动下，传统产业开始转型升级，开始与互联网融合，充分发挥互联网下的功能优势，这也就是我们所说的传统行业的互联网转型升级，在这个过程中可能是离不开我们的主力军，也就是我们的央国企，这是我们近几年看到的，很多现代的央企、国企开始加速产业互联网的电商化，或者是产业互联网化的战略推进，出现了一批国央企的产业电商代表平台，进行积极的资源优化配置，为央国企降本增效。

　　而且我们也可以看到的趋势是这些央国企在他自身的领域，开始从第三方平台开始扩展，当产业电商真正融入到产业之后，不断的优化我们的产业供应链，但是他并没有改变我们产业链上主体企业的本质，而是把这个交易结算简化为产业方法，我们的主体企业基于自身的业务需要在平台上进行在线交易，平台反过来给我们的交易会员提供必要的业务流程支撑，可以说我们的产业战略平台应充分利用产业互联网的发展所带来的数字化的新兴基础设施，在不断的提升自身服务能力的同时，深度优化产业供应链，有效归集各种服务要素，包括我们的物流服务，配套的金融服务，不断提升自身的服务能力，使我们产业链上的这些主体企业能够进行在线交易，在线签约，在线支付，并没有基于在线业务需要进行在线融资，在线理财，仓储物流服务，使产业链上的这些企业能够有真实的交易，在产业链上进行延伸。最终解决产业链的整体效率低，恶性竞争的问题。

　　但是今天我们站在产业支付的视角去看的话，产业链上要实现他的愿景目标还有很多的问题，需要我们去思考，首先是效率的问题，我们的产业电商在线支付实现到什么程度？我们的产业电商真的进入了所谓的3.0、4.0时代吗？2018年，据相关的数据统计我们的产业电商交易数据是22.5万亿，但是在线支付，也就是在线交易的定单直接自动匹配的在线支付的规模是多大呢？我没有到准确数据，但是这个数字应该不会超过20%。在这样的情况下我们怎么保证我们数据的准确性，我们这样怎么向我们的金融机构证明，这个资金帐务流水是否满足财务做账的要求呢？有没有什么办法能够把在线交易传统线下转帐的付款习惯提高效率，这些问题会影响我们产业电商他的服务能力、业务效率、财务效率和资金效率。

　　第二安全合规。近几年监管机构出台了一系列的监管的文件，对互联网金融业态进行监管整顿，避免平台业务出现资金池，我们的电商平台都合规了吗？据我了解有很多的电商平台因为存在自营业务和客户资金业务的情况，并没有做到完全的分账管理，无法真正的实现自有资金和客户资金的区分，另外我们做在线交易有没有进行实名认证，能不能满足反洗钱的要求。对于动账的环节是否能够体现企业的真实意愿。

　　第三增值服务。信用积累，资金管控，供应链金融、在线理财这些都是我们的增值服务。有效的为我们交易会员形成信用积累，能否基于线上交易的场景，或者是融资场景进行有效的管控，能否顺利的引入资金方为我们的交易会员基于在线的真实交易提供供应链金融的支持，能否对我们的交易会员他的运营的盈余资金提供高收益理财，这些问题都是站在支付的视角上。

　　也想针对这些问题提一下我们中金支付的解决方案。

　　首先，是产业链综合支付，在线交易支撑，第一个就是平台业务进行在线注册的时候，我们提供身份认证的服务，对于我们的企业主，或者是个人商户，我们提供个人、电信运营商、个人刷脸活体身份验证，通过这一种方式我们保证平台会员注册的时候你的身份的真实性。

　　然后是在线开户，我们为我们的交易会员提供在线开户服务，我们开立支付帐户或者是银行虚拟帐户，个人企业支持后台API或者是前台中金网关，然后就是我们的帐户健全，这个里面我们主要是在用户开户成功之后，我们再进行结算帐户的过程中，提供帐户健全的服务，个人提供银行卡三四要素，体液提供小额支付验证，对于一些特定的行业还可以提供验证码，就是我们的招投标行业。

　　第四是个人银行卡三四要素验证，集成电子签章服务，满足在线业务的安全合规，避免司法纠纷。

　　集成中金支付各支付产品，如B2B、B2C快捷支付、扫码支付、POS支付，实时代收、直接线下跨行转帐入金支付。

　　担保支付、预付款支付，分账支付、入金并支付、联动支付、票据支付。

　　在线打印帐户资金往来的电子回单，满足企业电子回单，业财务做账及税务解释的需求。

　　机遇统一收款及在线帐户支付场景。实现支付即开票，内嵌计息功能，增强业务黏性。

　　智能帐户--平台资金管控。我们有订购B2B电商平台，为我们的专用帐户体系，我们的电子会员开立这样的一个电子帐户，基于这样的一个体系，我们可以把这个B2B的平台进行上下游延伸，比如说针对下游我们可以提供营销化的服务，这也是平台可以提供的增值化的服务，这一种场景在快消品行业或者是3C行业用的比较多，当然有一些传统的行业用的也比较多，例如我们有一个客户就他针对他自己的经销商和终端门店和维修门店之间进行一个资金收付统一的完成。

　　基于这些的一个收款服务，可以把我们的自有的资金归集到下游的电子账户上，同时我们的经销商可以利用路径收款的资金进行采购交易，进行付款。如果说我们平台提供了相应的供应链金融的服务，针对这一种情况我们还可以针对我们的经销商的帐户资金进行管控，优先运营，当然我们也可以让我们的经销商把资金提现他绑定的结算帐户里面去。基于这样的帐户资金管理，我们实现了整个平台的资金统管，安全合规，也保证我们帐户的安全，我们这个帐户实现安全，包括我们的出入境，资金的冻结、解冻，还有相应的白名单处理，这些都可以设置在用户授权验证的情况下去做。

　　可能这样说下来比较抽象，我举一个简单的场景，大家都对TMS平台都很熟悉，在很多TMS平台上，我们到运营商到终端这个链条里面，可能很多的TMS平台不只是局限于做信息服务，他希望有一些金融服务来增强他的交易会员的这些黏性，但是要做金融服务首先第一我们通过TMS平台实现交易信息的可视化，另一个就是涉及到我们整个资金的管控，因为从核心平台到付款的环节，这个过程中我们会涉及到对于核心付款方和宽之后会涉及到资金管控的程序。在交通运输这些我们可以针对他的ETC、加油进行收单侧的集成。

　　想通过这些说明我们可以通过对接为我们的交易会员提供配套的供应链金融服务。

　　此外，我们除了让我们的交易在线可视化，能够实现帐户资金的管控，还有在供应链金融的过程中，还有对我们交易会员的吸引进行相应的评价，我们中金云链作为中金支付，内嵌了我们交易信息评价的服务，我们主要是从三个方面进行交易信息评价：

　　第一个就是通过订单的信息，订单的数量，他的规格，交易频次，交易规模，结算的方式，物流周期，以及对应的发票信息。进行相应的验证。

　　第二个就是针对经销商的现金流分析，基于收款频次，收款网点，单笔金额，支付方式，回款周期等等。

　　第三个就是主体信用分析，通过工商、税务、司法、反欺诈、社会舆情，对我们交易会员的主体企业，以及企业主进行主体的信用评价，通过这一种交易行为分析，主体信用评价分析进行多维度的交叉验证，形成我们的会员的综合评价，当然这一种评价体系不只是用于我们的供应链金融服务，还可以用于我们产业链上对于我们核心企业他的供应商以及经销商的准入，他的率选以及对他的评级的服务。例如我们一个客户，就是中海油，从借船出海到造船海2.0，就是用了中金信用评价的产品，对他的下游客户进行综合的评价，以此来形成对下游客户赊销额度和账期的确定。

　　除了内嵌的信用评价服务以外，中金云链还有整套线上融资的流程支持的功能。简单的介绍一下这几个功能：

　　第一，业务高度场景化，我们在线上业务授信、融资、流程办理、合同签署资金管控等方面都可以进行配置，高度适应供应链的场景化需要。

　　第二，大数据全程支持。除了刚才说的信用评价之外，还有对应的贷后的监控！客户、筛选、风险评估、贷后监控。

　　第三，安全、合规，实名认证，电子签章，网签协议，数据传输安全加密。

　　第四，全程电子化。在线数据采集、分析、在流程的授信环节、借款合同、协议电子化，在线签署、流转、存档便于我们的查阅和管理。

　　第五，支持多终端。支持手机APP跳转，PC客户端、微信客户端。

　　第六，我们的智能帐户支撑。智能帐户除了支撑我们平台的在线交易之外，还有就是我们针对于融资场景下我们可以实现放款环节的支付，实现专款专用，在还款环节可以对资金进行管控，实现资金闭环。

　　第七，我们银行资金方的系统进行打通，实现自动的在线审批。

　　中金云链除了支撑刚才说的业务以外，整个的产品除了预付，除了采购、质押类、信用类的产品以外，还进行金票的服务，简单的来说我们金票从三个方面介绍：

　　第一，就是一个介质，两大属性和三大功能，介质债权电子凭证。大属性可部分拆分、可无限流转，三大功能就是登记、转让、兑现。这个电子金票可以支付给一级供应商，一级供应商收到云票之后可以拆分给二级供应商，二级供应商收多之后可以拆分给三级供应商。

　　所以说中金云链他不是一个单纯的软件平台，而是集成了E端链接了我们的资产端，我们的B2B的产业链的平台，和一些ERP，PWMSTMS，另一端是一个金融机构，形成进的产业通道，集成了供应链金融所需要的各种服务，这个里面包括CA认证，电子签章，反欺诈企业信息深度查询，大数据服务，发票数据采集、核验、监控。智能帐户，多银行通道，为资产和资金短提供一站式的供应链金融服务。

　　最后花一点时间简单的介绍一下中金支付。

　　中金支付是人民银行指导下建成的一家第三方支付机构，2011年我们获得支付业务许可证，发展历程我们2005年基于发改委和人民银行的试点项目进行立项，2010年我们验收成功，11年获得牌照，12年以后我们的业务快速的发展，到了16年我们的交易体量突破了万亿，在当年因为我们的交易体量互联网支付排第五，是全国唯一一家纯国资的支付公司进入前五名，16、17、18年开始进行业务升级和新的战略布局，形成了我们产业链中金支付的产业生态圈，以我们的基础支付为根基，通过与产业的融合，深入产业形成我们的产业链综合支付，同时结合我们的数据优势，形成我们这一种全方位的大数据的服务，通过这三个方面的基础，我们通过这么多年与产业端的融合，我们形成了这种全方位的供应链金融服务。

　　部分案例：有国内外，一些大的银行，和一些国内央企的客户，我们的中电科，中国海油，还有国外的一些厂商，一汽大众。

　　最后我想说一下我们中金支付的企业文化是：诚信、共赢、感恩。作为一家纯国资的支付企业，我们希望通过金融科技的创新和服务，能和我们的合作伙伴共同成长发展，诚盼与大家更加深入的合作和交流，谢谢大家！

　　中国电商物流产业链属企业集群化综合服务平台

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