果不然央行9月6日宣布了全面降准0.5个百分点，定向降准1个百分点，释放9000亿流动性。
随后就引来“降息”政策是否会积极跟进的讨论，一是市场上资金宽松了，各大商业银行有钱了自然就会增加竞争关系，下调利率；二是920会出台最新的LPR贷款利率，如果LPR基础利率下降，那房贷利率不排除也会下调。
所以这两天有很多粉丝问我，到底10月8日以后还是以前买房合适？其实我想说得是房贷利率的调整一是我们无法把控二是对于买房支出的成本远不及你选择一种正确的贷款方式。也就是选择贷款期限多少年？首付付几成划算？选择等额本金还是等额本息更科学？
壹丨三成首付的三大优点
首先，我是鼓励大家贷款买房的，银行现在的房贷利率可能高于某些理财产品，但还是比很多贷款利率低，应该说是你拿最低成本贷出钱的方式。
其次，充分利用银行杠杆，付最少的首付，贷最长的年限才是王道。有些人会问：“我手上资金充裕难道也要按最低首付支付吗？”答案是肯定的！
按最低首付贷款（现在首套房大约是三成）通常有三点好处：
一、手中现金流充裕 应对不时之需
我有一个朋友在之前买婚房的时候，两家人为了给他们减轻负担，真是掏空了六个钱包付了首付，只贷款了8万元还月供。到了房子交付后，房屋的装修、家具家电等花销打乱了一家人的生活，高首付造成了现金流吃紧的情况，严重影响了三家人的生活质量，也因为现金紧张，装修和家具全部降标，搬入新房的那一刻没有一丝欢喜。
当然你可以留足了后续房子的相关费用，但生活总是多变的，你不确定后续会发生什么事情再次打乱你的规划，总不能卖房子解决啊？何况房子也不是说卖就能卖掉的。
二、利用杠杆，撬动最大的回报率
今天有位粉丝问我房子出售的事情，2009年买入一套98平米的房子，当时的价格是6000元/平米，现在差不多能卖到14000元/平，可惜当年第一次买房什么也不懂，为了那2个点的优惠选择一次性付款，那意味着这十年的年化回报率是13%，看起来是高过很多理财产品，但假设当初是按揭买房，回报率会高出10个百分点：
假设首付三成即178000元，贷款30年，月供在2400元，十年还款本金大约70000元，利息大约220000元，那么投资回报率=（增值部分-220000）/（178000+70000）=227%，十年平均年化收益大约在22.7%。
三、贷款冲抵通货膨胀
同样拿我一朋友举例，2013年买房的时候，每月工资差不多4000元，左算右算就是想尽量多付首付，让月供少点，减轻压力。结果首付东拼西凑付了50%，月供2800元/月，刚开始还房贷的那些日子，天天叨叨自己成了房奴，月供已经占收入的7成了。如今他的收入过万，那2800元的月供对他来讲毫无压力，自己还存了一笔小金库。当我问他是否要提前还款时，他一口回绝。为什呢？因为这六年不仅是他的收入增加了，也因为通货膨胀，货币贬值了，所以现在的2800元成了“毛毛雨”。
你不妨回想下，当年压得自己喘不过气的月供和房贷，其实经历6/7年也就还清了。年轻人只要愿意拼，收入的增长是常态，那时只是看你愿不愿提前还款了。
贰丨趁年轻 贷款30年
说到提前还款就不得不说说选择贷款年限的事，我们去售楼部，置业顾问建议贷款年限的时候通常都会说：“尽量选择30年，有钱可以提前还贷。”
销售尽管有很多套路说辞，但我认为这是句大实话！贷款时间越长意味你的月供越少，那么你就有更多选择权，可以更好的利用现金。举个栗子，贷款100万，按现在利率30年月供是5766元；20年月供是6958元，两者相差近1200元，这些钱留作自有资金不好吗？最主要是可以根据情况提前还款啊，大多数银行贷款满一年后，提前还款都是没有违约金的。
那么这多余的1200元，就是你的自由分配，你可以存起来应急，可以每月给自己买一样喜欢东西，可以隔三差五出去旅游，再或者给自己买份医疗险，总之你可以让它变得更有意义！所以趁年轻，可以贷款30年的时候不要选择20年，哪怕你准备20年后把它还清。
叁丨买房贷款怎么选最划算？
第三个问题是很多人在选择贷款的时候都会纠结的点：等额本金和等额本息到底哪个更划算？
等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和月供较多，月还款逐月递减；等额本息又称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，也就是月供，其中本金逐月增加，利息逐月减少。
按照西安目前的贷款利率，以贷款100万，贷款30年为例：
通过计算，我们可以很直观的看到等额本金的总还款额是要低于等额本息方式的（利息少22.7万元），但相对等额本息，等额本金要在前10年多还11万元，这极大程度减少了普通购房者的自有资金，可以把资金选择权、使用权把握自己手里，为什么不呢？
对于很多保守人士会觉得自己也不会有效利用资金还不如选等额本金多还点本金，但是这些留在手里的钱不仅会让你更有安全感，应对风险，还可以消费啊，生活除了房子还有很多值得我们去体验的事情！
我知道这个观点不是所有人都能接受，之前跟一个90后的粉丝聊天，尽管我如何劝他，最终他还是选择了多付首付的等额本金还款方式，所以难得不是道理，是人性，自己觉得如何安稳就好！
但S姐认为房贷最正确的选择就是30年期+三成首付+等额本息，将资金使用权和主动权尽量把握在自己手里，可理财、应对不时之需、还可以消费，总之没必要把十几万给了银行，钱应该投入到更有价值的地方！你的观点是什么？现在又用的是什么贷款方式呢？欢迎在评论里写出你的看法
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